Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Ás voltas co seguro da moto

Asegurar un ciclomotor é tarefa difícil e salgue caro, particularmente paira condutores novos e sen experiencia: una póliza a terceiros custa, de media, 825 euros
Por EROSKI Consumer 15 de Xullo de 2009
Img motoss01d
Imagen: Mirko Caserta

A moto é máis lúdico-deportiva e menos convencional que o coche, e sen deixar de ser práctica (a cara: a súa utilidade paira sortear caravanas e atascos urbanos; a cruz: cando chove) transmite una certa individualidade ornamentada con escintileos de rebeldía e bohemia. Teoricamente coche e moto teñen a mesma función, levarnos dun lado a outro, pero son vehículos ben distintos e non só no terreo simbólico. Sábeno perfectamente as compañías aseguradoras, que penalizan aos motoristas con dificultades e prezos que non sofren os automobilistas. E iso que España é terra de moteiros: o parque de motocicletas e ciclomotores supera as 2.300.000 unidades, o que nos coloca como o cuarto país con maior número de motos en Europa, só por detrás de Alemaña, Francia e Italia, todos eles con máis poboación. O problema é que as motos son máis vulnerables que os coches e que os accidentes en que ven involucradas deparan resultados máis graves que os que sofren os vehículos de catro rodas. Porque a protección do condutor e, no seu caso, de quen viaxa de paquete sobre unha motocicleta, é notablemente inferior á de quen viaxa dentro dun coche. En 2008, o número de motoristas falecidos en accidente de tráfico, 306, superou nun 33% ao rexistrado cinco anos antes: 230 vítimas mortais.

As motos gustan á xente, pero non ás aseguradoras

As motos gustan á xente, pero non ás aseguradoras As aseguradoras ofrecen peores condicións ao motorista que a quen leva un coche. Conducir coa seguridade de que se atopará aparcadoiro e de que se pode percorrer calquera distancia, a calquera hora, sen o temor a sufrir un atasco no momento menos esperado, fai que as motos sexan cada vez máis demandadas por mozas e maiores. Son moitos quen, asfixiados polos embotellamentos cos que se atopan cada día camiño do traballo, pasáronse ás dúas rodas paira cubrir tramos curtos. Un cambio propiciado pola normativa de Tráfico, que permite aos condutores con carné B-1 con antigüidade de tres anos, conducir motocicletas de até 125 centímetros cúbicos sen exame ou papelorio extra algún. En 2001, segundo a DXT, máis do 10% das motocicletas circulaban polas nosas estradas sen seguro. Tanta irregularidade sobre dúas rodas tiña a súa explicación: contratar una póliza paira a súa moto convertíase en tarefa imposible paira algúns usuarios: as aseguradoras non estaban polo labor. Boa parte delas nin sequera contaba con seguros paira motos, e as que os tiñan en catálogo non aseguraban a calquera persoa, esixían máis requisitos que a un automobilista e cobraban máis caro. Oito anos máis tarde, a situación mellorou pero a discriminación segue aí. A proporción de motos que circulan sen seguro decreceu e cada vez son máis as compañías que admiten como clientes a condutores de motos, ciclomotores e quads, con todo, as pólizas de seguros paira cubrilos seguen sendo máis caras e as coberturas, máis limitadas que as dos seguros de coches.

Asegurar a moto: difícil e caro

Nunha recente investigación analizáronse os prezos e os tipos de cobertura que o dez principais aseguradoras do noso país ofrecen coas súas pólizas a usuarios de ciclomotores e motocicletas en seis cidades: A Coruña, Barcelona, Bilbao, Madrid, Sevilla e Valencia. Paira iso, creáronse dous perfís de cliente e solicitouse orzamento ás dez aseguradoras de vehículos con maior cota de mercado, tres das cales só operan a través de Internet. No primeiro suposto, un novo home de 18 anos e sen experiencia na condución de motos pediu orzamento paira asegurar un ciclomotor de 50 centímetros cúbicos, una Yamaha JOG. Pois ben, só houbo resposta positiva en 18 das 60 peticións. Catro entidades non aseguraban ciclomotores e outras fixaban como condición que o condutor tivese máis de 25 ó 27 anos. Entre as que facilitaron orzamento, o prezo medio da póliza ascendía a 825 euros/ano por un seguro a terceiros, única modalidade que ofrecían. Cabe indicar as enormes diferenzas de prezo entre as compañías: dos 375 euros dunha aos 1.230 euros doutra por un seguro moi similar.

A oferta de seguros paira motocicletas é escasa, e só hai cobertura de responsabilidades civís obrigatoria e voluntaria

Vexamos o panorama con que se atopou o segundo perfil de usuario desta proba práctica, un home de 35 anos con cinco anos de experiencia aos mandos dunha Fonda Passion de 125 cc. As dez aseguradoras ofreceron só una póliza a terceiros, ou de responsabilidade civil obrigatoria, cuxo prezo medio roldaba os 200 euros anuais, e outra de terceiros ampliada que custaba, de media, 40 euros máis que a anterior. Noutras palabras, pouco e caro.

Que inclúe cada cobertura?

A oferta de seguros paira motocicletas é escasa, só hai dúas grandes coberturas, a de responsabilidade civil obrigatoria, e a de responsabilidade civil voluntaria, ás que engadir o resto de garantías adicionais que complementan as anteriores. O primeiro tipo de póliza cobre a responsabilidade ante terceiros pero non os danos sufridos na moto nin no condutor asegurado. É una maneira de garantir o pago das indemnizacións que o condutor estaría obrigado a afrontar como responsable dos danos físicos e materiais a outras persoas. Se a moto ten autorización paira transportar a un pasaxeiro, e así consta na póliza, as lesións que o acompañante puidese sufrir nun sinistro estarían tamén cubertas por este seguro.

Desde que o 1 de xaneiro de 2008 entrase en vigor a nova Directiva UE, os límites desta cobertura ampliáronse até 70 millóns de euros paira as lesións a persoas e até 15 millóns paira os danos materiais. Este cambio fixo que a póliza de responsabilidade civil voluntaria perda sentido, xa que o seu obxectivo é cubrir as posibles grandes indemnizacións e danos que superen os límites da cobertura de responsabilidade civil obrigatoria pero sen os danos físicos nin materiais do condutor. Con estes novos límites, non parece necesario contratar este tipo de cobertura. Mellor investir en garantías complementarias máis útiles.

Contratar seguro paira o condutor

A defensa xurídica, a reclamación de danos e o seguro paira o condutor son coberturas adicionais que convén contratar sempre que a compañía aseguradora oférteas e poidamos afrontar o custo que supoñen. Quen desexe estar cuberto no caso de sufrir danos persoais nun accidente debe contratar coa súa póliza o seguro de condutor, xa que é o único ocupante do vehículo non cuberto polo seguro de responsabilidade civil obrigatoria, nin polo voluntario. Por iso, é conveniente que quen manexe una moto dispoña dun seguro que cubra a asistencia sanitaria e o pago de indemnizacións por invalidez permanente e morte cun capital mínimo de 150.000 euros. Pero non todas as aseguradoras ofrecen esta cobertura adicional, e as que o fan poden fixar requisitos tan esixentes paira a contratación deste suplemento que cabe a posibilidade de que algúns condutores sexan rexeitados.

Hai que contratar só as garantías adicionais máis útiles, como a de defensa xurídica e reclamación de danos

Saibamos, de entrada, que calquera suplemento que se anada á póliza estándar encarece o prezo final do seguro. Por iso, hai que contratar só as garantías adicionais máis útiles; una delas é a de defensa xurídica e reclamación de danos. Cando se produce un accidente no que interveñen varios vehículos, é frecuente que se descoñeza a responsabilidade de quen ocasionou o sinistro. Tamén pode suceder que ningunha das partes desexe asumir esa responsabilidade e sexa necesario acudir aos tribunais paira dirimir o asunto. Se se contrata una póliza que inclúa a defensa xurídica e a reclamación de danos, os gastos que cause a defensa do asegurado en calquera proceso administrativo, xudicial ou arbitral derivado do accidente coa moto serán a cargo da aseguradora. Isto é así tanto si o tomador é o reclamante coma se é un terceiro quen lle demanda imputándolle a responsabilidade dos danos.

E se a aseguradora rexeita ao motorista?

Os propietarios dun ciclomotor, motocicleta ou quad están obrigados a circular cun seguro que cubra os danos a terceiros. Non hai escusa, aínda que se utilice o ciclomotor unicamente no verán paira ir á praia. Conducir un vehículo de dúas rodas sen estar asegurado é sancionable. Con independencia de que a moto participe no accidente ou non, as consecuencias que poderían caer sobre o seu condutor poden ser penais, e as autoridades poden retirar o vehículo se o propietario non xustifica no prazo de cinco días desde o incidente que, en efecto, tiña contratada una póliza. Ser sorprendido conducindo una moto sen seguro supón una multa de entre 601 e 3.000 euros, en función da gravidade do accidente causado, o tempo que se circulou sen seguro e se a situación é reiterada.

No momento de contratar un seguro as compañías pedirán ao condutor una serie de datos, os que fan variar substancialmente o prezo e as coberturas da póliza. O risco que asume a aseguradora non é o mesmo cun mozo inexperto que conduce una moto de gran cilindrada que cun adulto veterano na condución de motocicletas e que utiliza o seu ciclomotor de pouca potencia paira circular pola cidade. Idade do condutor, marca e modelo da moto, expediente de sinistralidade do asegurado, antigüidade do carné, uso ao que se destina a moto e provincia na que reside o solicitante son os factores que determinarán tanto a aceptación do condutor paira o seguro como o prezo da póliza. Sempre cabe a posibilidade, máis aínda se o condutor pertence a un grupo dos que as aseguradoras definen ‘de alto risco’, de que a entidade lle rexeite e néguese a asegurarlle.

Como tramitar o seguro no Consorcio de Compensación

Si dúas compañías deron o non ao propietario dunha moto, o Consorcio de Compensación de Seguros, dependente do Ministerio de Economía, ten a obrigación de ofrecer un seguro a este usuario. É a solución que garante que todos os condutores poden cumprir coa obrigación de circular con seguro. A contratación deste particular contrato de seguro realízase vía telefónica (902 22 26 65, atenden de luns a venres, de 9:00h a 15 horas) e o único requisito é que debe chamar a persoa que contratará a póliza. O Consorcio pode emprender accións paira comprobar a veracidade dos datos que lle facilita o futuro asegurado e cerciorarse de que, en efecto, polo menos dúas entidades xa lle negaron una póliza.

O Consorcio de Compensación de Seguros garante que todos os condutores cumpran coa obrigación de circular con seguro

No momento da tramitación, o interesado deberá portar o documento de identificación, licenza de condución, permiso de circulación do vehículo que se vai a asegurar e o certificado de características técnicas no que debe constar actualizada a I.T.V. Una vez realizados os trámites vía telefónica, o Consorcio enviará ao domicilio do tomador un recibo de curmá para que sexa pagado en calquera oficina do SCH ou do BBVA nun prazo de 15 días desde o momento en que se formaliza o contrato. Se non o fai nese prazo, a solicitude de seguro quedará anulada. En canto ás coberturas que se poden contratar a través do Consorcio, a única opción é a da responsabilidade civil obrigatoria sen cobertura adicional algunha.