Ao gañar un dos premios da lotaría (a de Nadal, a do Neno, o Nacional etc.), o impulso de moitos consumidores é utilizar o diñeiro paira amortizar parte da hipoteca . Con todo, debido aos baixos intereses que teñen agora mesmo estes produtos, existen outras operacións que poden saír máis a conta , como pospor o reembolso anticipado e investir a cantidade gañada nun produto de aforro cunha boa rendibilidade. A continuación veremos que opción é máis conveniente, segundo as necesidades de cada un, e en que hai que fixar paira aforrar ao máximo.
Amortizar hipoteca ou investir: dependerá do noso perfil
Antes de facer números, hai que lembrar que nas finanzas non existen o branco e o negro, pois todo depende das necesidades de cada persoa . En consecuencia, paira algúns será mellor amortizar a hipoteca antes de tempo paira quitar una parte da débeda, mentres que paira outros será investir o diñeiro. Vexamos que é o aconsellable en función do noso perfil:
- Queremos librarnos da hipoteca canto antes . Neste caso, quizais o conveniente sexa optar por adiantar una parte do capital do préstamo hipotecario que nos quede por pagar. Iso si, debemos decantarnos pola redución do prazo, e non da cota, pois así o aforro en intereses será maior.
- Queremos rendibilizar o premio, pero sen correr demasiado risco . Nesta situación, podemos investir o diñeiro nun produto de baixo risco como un depósito. Con todo, como o seu interese é en xeral baixo, teremos que asegurarnos de que a súa rendibilidade neta sexa maior que o interese da hipoteca.
- Estamos dispostos a asumir un risco maior . Neste caso, o premio podémolo investir en produtos máis arriscados como bonos, accións ou fondos, tendo sempre en conta que poderiamos perder o diñeiro achegado.
En calquera caso, é fundamental considerar todos os posibles gastos asociados ao investimento ou á amortización anticipada do préstamo hipotecario: impostos, comisións, etc.
Antes de investir hai que facer números
Si decidímonos por investir o diñeiro, teremos que facer números paira asegurarnos de que de verdade nos sairá máis a conta que amortizar una parte da hipoteca .
Un exemplo. Imaxinemos que contratamos en marzo pasado un préstamo de 150.000 euros a 25 anos cun interese do 0,809 % (un diferencial do 1 % máis o euribor de febreiro de 2018, que por entón estaba ao -0,191 %).
Si o premio obtido pola lotaría fóra duns 10.000 euros, coa amortización anticipada aforrariámonos/aforrariámosnos 2.065,14 euros en intereses e reduciriamos o prazo en 11 meses. En cambio, si investísemos ese diñeiro nun depósito a un ano cun interese do 1,25 % (dos máis altos hoxe en día), obteriamos una rendibilidade de 125 euros.
Coa segunda opción, pasados eses 12 meses, teriamos aínda 10.000 euros na nosa conta, que poderiamos usar paira adiantar capital da nosa hipoteca e aforrarnos 1.968,65 euros en intereses. Por tanto, sumando esa cifra aos 125 euros gañados grazas ao depósito, aforrariamos 2.093,65 euros. Así que nos saíu máis a conta que amortizar una parte do préstamo o ano anterior. E, de feito, coa actual tendencia á alza do euribor, o aforro en intereses podería ser aínda maior.
Imaxe: Marco Verch Si a hipoteca é de antes de 2013, pódese desgravar
Con todo, si existe a posibilidade de desgravar o pago durante o ano pola hipoteca (é dicir, si esta contratouse antes do 1 de xaneiro de 2013), adiantar capital podería ser a opción gañadora . Nestes casos, a dedución pode alcanzar até un 15 %, aínda que sobre un máximo de 9.040 euros.
Así, paira o exemplo anterior, aos 2.065,14 euros que xa non abonariamos en intereses, poderiámoslles engadir 1.356 euros aforrados en IRPF, o que sumaría un total de 3.421,14 euros.
Pero esta dedución pode practicar sobre una base máxima de 9.040 euros . En consecuencia, quizais podería ser interesante adiantar o capital necesario paira alcanzar esa cifra e investir o diñeiro restante nun depósito ou un produto máis rendible . Deste xeito, o aforro sería triplo: abonariamos menos intereses (e reduciriamos a débeda), obteriamos certa rendibilidade e recuperariamos una boa suma de diñeiro na Declaración da Renda.
