Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Reforma da lei hipotecaria: 6 cousas que debes saber

A nova lei vea pola transparencia dos créditos, rebaixa as comisións por amortización anticipada e obriga ao banco a aceptar pólizas alternativas ás súas
Por Blanca Álvarez Barco 15 de Febreiro de 2019
Img garantias extendidas hd
Imagen: perig76

Os centos de españois que están a pensar en comprar una casa nos próximos meses asinarán a súa hipoteca con máis garantías e seguridade, grazas á lei que se aveciña . A reforma da lei hipotecaria foi aprobada o pasado 20 de decembro no Congreso, pasou polo Senado -onde se introduciu algún cambio- e espera a súa aprobación definitiva no Congreso. Así, en poucos meses podería entrar en vigor a nova normativa. Neste artigo, repasamos os aspectos máis importantes da nova lei que contempla medidas beneficiosas paira banco e hipotecados , como a eliminación do Imposto de Actos Xurídicos Documentados paira as primeiras vivendas ou a das cláusulas adoito por lei, entre outras.

A reforma da lei hiptecaria chega con atraso. Con moito atraso. “Tiña que ser aprobada como moi tarde en marzo do 2016, cumprindo as esixencias de Europa “, explica o asesor fiscal Diego Fernández. Pero, aínda que o proxecto de Lei de Contratos de Crédito Inmobiliario aprobouse en 2017, as emendas e o cambio de Goberno atrasaron máis aínda a lei. Agora, a poucas semanas de que entre en vigor de forma definitiva, explicamos seis dos seus principais cambios .

1. Tempo paira estudar o contrato antes de asinar o crédito

Cansos de escoitar que hai que analizar con detalle calquera contrato antes de asinar? Pois agora teremos máis tempo paira facelo ben antes de subscribir una hipoteca. A lei dá 10 días paira poder consultar todos os detalles. Paira iso, debemos ir ao notario , “que dará fe de que o titular coñece o produto que está a contratar”, aclara Fernández.

Img hipotecas reformaley grandeImaxe: Tumisu

A opción de recibir asesoramento gratuíto por parte do notario é descoñecida por moitos usuarios, pero xa existía. Agora, pasa a ser obrigatoria e o cliente “deberá asinar unha acta na que declare que se lle explicou o contido de toda a documentación”.

2. O cliente só pagará o gasto de tasación

Por primeira vez o banco será quen se faga cargo de todos os gastos da constitución da hipoteca. O comprador da vivenda só abonará a tasación. Importante! Non poden obrigarlle a que a tasación realícea un profesional que a entidade decida, senón que pode elixir ao tasador que estime oportuno.

O aforro ao asinar un crédito hipotecario será notable, pois o banco pagará os gastos de xestoría, notaría e rexistro. Respecto ao famoso imposto sobre actos xurídicos documentados (AJD), o Senado introduciu un cambio: elimínase este imposto nas primeiras vivendas.

3. O banco pode vender produtos vinculados, pero non impolos

Si ao asinar a hipoteca queremos contratar o seguro que propón a entidade, perfecto! Pero si non o desexamos, non nos pode impor os seus produtos vinculados. E, por suposto, se escollemos un alternativo, “non poden empeorarche, en ningún caso, as condicións do préstamo que vas asinar” , aclara o asesor fiscal.

Si se contempla na lei que a entidade poida facer bonificacións polos produtos que se contraten con ela.

Img hipoteca grandeImaxe: ElasticComputeFarm

4. Comisións? Si, pero controladas

As comisións están entre os culpables de que se encareza un préstamo paira a compra dunha vivenda. E con esta reforma non se eliminan, pero se controlan. Por exemplo, no caso da de. apertura , a lei sinala que “devengará una soa vez e englobará a totalidade dos gastos de estudo, tramitación ou concesión do préstamo ou outros similares inherentes á actividade do prestamista ocasionada pola concesión do préstamo”.

Así mesmo, as comisións por amortización anticipada baixan, aínda que tras o seu paso polo Senado non tanto como se esperaba. Se a hipoteca é a tipo variable, as comisións serán do 0,25 % durante o tres primeiros anos ou do 0,15 % durante o cinco primeiros anos. Si é a tipo fixo, a comisión será -tras o seu paso polo Senado- do 4% durante os primeiros 10 anos e do 3%, durante o resto do prazo.

5. Cláusula adoito: adeus paira sempre

A nova lei trae o adeus definitivo á cláusula adoito, que na práctica xa non se aplica tras ser declarada como abusiva. Aínda así, a lei quixo incidir niso e o texto legal sinala que nas operacións con tipo de interese variable “non se poderá fixar un límite á baixa do tipo de interese”, indica Diego Fernández.

6. Protexidos fronte a desafiuzamentos

Os desafiuzamentos foron un dos problemas máis graves vividos durante a crise. Agora, a lei será máis protectora co usuario que pase por un mal momento.

Así, coa reforma, a entidade nunca poderá iniciar un proceso de execución hipotecaria ata que o cliente deixe de pagar 12 cotas (ou o equivalente ao 3 % do principal do préstamo) durante os primeiros anos de vida da hipoteca. Se a falta de pagamentos danse durante a segunda metade, os meses sen abonar cota deben ser 15 (ou o 7 % do principal).

Hipoteca verde? Máis beneficios

A nova lei trae una novidade importante, que pretende potenciar a mellora da eficiencia enerxética das vivendas. Así, os préstamos que se destinen a comprar ou reformar una casa paira facela máis “verde” terán condicións máis favorables. Nestas hipotecas, ademais, non se terá que abonar o imposto de actos xurídicos documentados.