Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Novas tecnoloxías > Internet e telecomunicacións

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

HCE: pagar desde móbiles con Android

Este sistema de pago, baseado na tecnoloxía NFC, certifica a validez do cartón de crédito e débito nos servidores do banco ou entidade crediticia, en lugar de en o cartón SIM do smartphone

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Mércores, 28deXaneirode2015
Img pago movil hd Imaxe: Jason Howie

HCE é o acrónimo de Host Card Emulation, unha tecnoloxía que se basea na virtualización do cartón ou cartóns de crédito e débito do usuario nos servidores das entidades de crédito e os bancos. Funciona a través dunha serie de estándares e sistemas de seguridade que van introducidos nos chips NFC dos smartphones con Android. Así, ante o pago nun comercio, o teléfono envía os datos que identifican o usuario por vía 3G ou 4G aos servidores do banco, onde confirman a súa autenticidade e permiten a transferencia á tenda. En España este tipo de pagos, coñecidos como pagos na “nube”, están a instalarse en comercios de maneira progresiva e poderían ser a alternativa ao Apple Pay que propón Apple para o seu iPhone. Este artigo explica as vantaxes deste sistema de pagos baixo estándares HCE e o seu funcionamento, ademais de enumerar as principais aplicacións coas que traballa no noso país.

Img pago movil z
Imaxe: Jason Howie

A gran vantaxe de pago na “nube” é que a certificación non depende do cartón SIM do operador

As grandes vantaxes dos pagos na “nube” mediante estándares HCE respecto doutros sistemas de pagos co móbil son dous.

A primeira é que a certificación non depende do cartón SIM do usuario, polo que non está ligada ao smartphone senón a unha aplicación que se descarga e instálase. Deste xeito, se cambiamos de teléfono ou de operador, basta con descargarnos de novo a app ou mantela co novo provedor sen problemas, a condición de que conservemos o chip NFC.

A segunda vantaxe é que os pagos na “nube” funcionan co mesmo sistema que os pagos inalámbricos dos novos cartóns. Desta maneira, os comercios téñeno máis fácil para adaptar os seus terminais de cobro ao estándar HCE que, doutra banda, está aberto a que traballen con el todas as entidades crediticias. Deste xeito, é moito máis sinxelo que a aceptación deste tipo de pagos esténdase con rapidez.

Como funciona?

Podemos pagar desde o móbil doutra persoa tan só con instalar a aplicación pertinente

O sistema baséase na instalación no smartphone dunha aplicación que pertence ao noso banco, xa sexa porque temos conta corrente ou cartón de crédito. Esta app traballará sobre o chip da tecnoloxía NFC para configurar unha canle segura mediante o cal se enviará, pola rede de datos móbiles, a información do cobro que se desexa realizar á “nube” -os servidores- do banco ou as entidades crediticias.

Unha vez nos servidores, estes contrastarán os datos, certificarán ao seu cliente e aceptarán o pago. Farano cun sinal que enviarán de volta, de modo que o chip NFC do noso smartphone activarase para mandar ao terminal do comercio a información do abono. Despois, esta cantidade será descontado da nosa conta ou cargado no noso crédito, segundo o método ou cartón que elixísemos para pagar.

É necesario que o smartphone teña o chip NFC activado

En todo o proceso, nin o hardware do teléfono nin o do operador interveñen, salvo para enviar os datos á “nube” do banco, de non ser polo NFC, que é un chip estándar para toda a industria. Así, os pagos pódense realizar desde o móbil dun amigo ou a parella, por exemplo, con só ter a aplicación do banco e acceder a ela coa nosa clave e contrasinal.

Como en todo pago inalámbrico, existe un límite de seguridade de 20 euros sen introducir unha clave persoal, fixado por VISA e MasterCard. Neste sentido, os pagos pola “nube” funcionan igual que calquera cartón bancario con chip, aínda que coa cualidade de que o soporte pode ser intercambiable. Doutra banda, o feito de que quen nos presta o móbil non traballe co mesmo operador que nós non interfere no pago, a diferenza do que ocorría en sistemas anteriores.

Principais iniciativas en España

A tecnoloxía HCE é un estándar aberto que poden adoptar todo tipo de entidades financeiras. No entanto, por necesidades de seguridade e investimento, foi adoptada en equipo por bancos aliados con entidades crediticias. Así, a entidade crediticia, sobre todo VISA e MasterCard, desenvolve os seus propios protocolos de seguridade e comunicación coa “nube” baseándose en HCE, mentres que os bancos crean aplicacións que se comuniquen co sistema creado pola entidade. Por tanto, as alternativas existentes implican tanto a un como a outro.

VISA e MasterCard desenvolven os seus propios protocolos de comunicación coa “nube” baseándose en HCE, mentres que os bancos crean as súas aplicacións

A máis coñecida e estendida quizá sexa a app BBVA Wallet, que traballa con VISA. A aplicación conta coa vantaxe de que é un banco con gran implantación, co que moitos datáfonos poderían implantar a aceptación deste sistema nos comercios. Hai un ano, fontes do banco falaban dunha expectativa dun 30% como base de clientes.

A outra alternativa existente é Bankinter Pagos TVM, un sistema desenvolvido por este banco xunto con VISA con especificacións idénticas ás do servizo de BBVA pero para os seus clientes.

Banco Sabadell tamén estuda o desenvolvemento da súa aplicación xunto a MasterCard desde hai un ano, pero, polo momento, non apareceu ningunha aplicación.

Google e Apple tamén usan HCE

Img pagos movilbis
Imaxe: Google

Polo seu lado, Google parece interesado en comprar Softcard, unha aplicación de pagos na “nube” que lle serviría para mellorar a súa xa existente, pero inoperativo, Google Wallet, un dos primeiros sistemas en basearse en HCE. Deste xeito, Google espera opor resistencia a Apple e a súa Apple Pay, o sistema de pago lanzado por Apple e, de momento, só activo en Estados Unidos.

Apple Pay tamén funciona en base aos pagos na “nube”, pero, a diferenza de VISA e MasterCard, no caso desta compañía e Google, eles actuarían como entidade bancaria e crediticia á hora de asegurar o pago e, logo, arranxarían contas co ente financeiro onde o cliente tivese a súa conta. Algúns analistas quixeron ver neste sistema unha intención por parte de Google e Apple de asumir as funcións das entidades de crédito ou directamente de converterse en bancos.

Neste sentido e de face ao futuro exporíase un mundo dividido por dous sistemas de pago: os que usan bancos para pagar ou os que utilizan empresas tecnolóxicas. En principio, Apple Pay só podería ser empregado polos propietarios de iPhone, que deste xeito se verían de novo ligados ao hardware. No caso de Google, é posible que o seu app puidese utilizarse en todo tipo de teléfonos, a condición de que Apple abrise o seu chip NFC a outras aplicacións, algo que, en principio, non ten intención de facer.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións