“En España hai máis persoas buscando crédito que en toda Escandinavia”, declaraba nunha recente entrevista Pärtel Tomberg, conselleiro delegado de isePankur, a web de préstamos entre particulares de orixe estoniana que acaba de aterrar no noso país. Pero non é a primeira. Comunitae leva xa funcionando case cinco anos. O seu fundador, Arturo Cervera, aseguraba noutra entrevista que, tras uns anos iniciais moi complicados, o mercado tanto de quen buscan financiamento como dos que están dispostos a ofrecela estaba a dispararse. Para estas persoas que necesitan un préstamo, pero rexeitan ir aos bancos a solicitalo, xurdiron en Internet servizos de particulares aos que poder acudir. A continuación explícase como naceron, as súas vantaxes e riscos e o que ofrecen.
Á calor de Internet
Hoxe en día en España, os bancos, moi esixidos e medorentos ante a crise e os seus altos índices de morosidade, non dan crédito nin a persoas nin a pequenas e medianas empresas; e cando o dan, é a un interese desproporcionado en relación co financiamento que se solicita. Deste xeito, algo tan simple como pedir 3.000 euros para comprar unha motocicleta pode converterse nunha travesía polo deserto. Ou pode dar a sensación de que queren abusar dun cando lle din que ha de pagar case 700 euros en intereses, unha quinta parte do que demanda.
Por iso é polo que moitos usuarios tirasen a toalla á hora de solicitar financiamento bancario, como tamén moitos emprendedores e pequenos empresarios. De modo que a chegada de certos servizos, que acompañan ao crowdfunding na desintermediación no financiamento de particulares, está a ser moi ben recibida. A demanda crece e os servizos que xa tiveron boa acollida noutras partes de Europa ven o mercado nacional como unha gran oportunidade.
España, un país sen crédito doméstico, é unha gran oportunidade para estes servizos
Con todo, este tipo de plataformas non naceron como unha resposta á actual crise, senón como unha alternativa máis alcanzable que os bancos e que se aproveitaba das vantaxes que ofrece a tecnoloxía, e máis en concreto Internet, para poder en contacto usuarios. De feito, a súa aparición data de datas previas á crise e mesmo esta coyuntuta económica estivo a piques de facelas desaparecer, aínda que ao final impulsounas.
Vantaxes e riscos
De todos os xeitos, non se debe pensar nos servizos de préstamos entre particulares como servizos similares e que ofrecen as mesmas comodidades de pago dos bancos. Son moito máis flexibles, directos e transparentes. Ademais, estes servizos buscan financiadores para o usuario, pero con cantidades limitadas. O límite adoita estar nos 15.000 euros e os mínimos, de media, sitúanse nos 3.000.
Os intereses poden ser altos e os prazos de devolución curtos
Agora ben, o que se valora, e en definitiva o que nos permitirá entrar na plataforma e negociar o interese que se nos impoña, é a nosa credibilidade e capacidade para devolver o crédito. É o que en Estados Unidos chámase credit score, a capacidade dunha persoa de vivir a crédito pagando as súas cotas, con independiencia de que teña grandes ingresos ou non. As plataformas esixirannos que lles acheguemos non poucos datos sobre a nosa situación financeira, os nosos ingresos medios, etc., para valorar a nosa probabilidade de deixar de pagar, xa que a morosidade é o que tentan evitar. Se a nosa solvencia é alta, os intereses serán baixos, ata o 8%, pero se é máis relativa, poden chegar ao 20%. De todas as maneiras, pódense chegar a acordos cos financiadores sobre os prazos e intereses en relación a estes.
Os novos servizos
A plataforma pioneira foi Lending Club, nacida en 2005 en Estados Unidos. Na actualidade, move centos de millóns de dólares entre particulares cada mes, pero séguenlle de preto outras como Zopa en Inglaterra ou Comunitae en España. A esta última únese agora unha nova iniciativa chamada Zank -un proxecto orixinario de Valencia-, así como a estoniana isePankur e a alemá Lendico.
Comunitae, o pioneiro en España, procesa uns 80 préstamos ao mes, tanto ao consumo como a pequenas e medianas empresas, por ao redor de 400.000 euros. A plataforma permite buscar financiamento, pero tamén entrar a formar parte do grupo dos financiadores. Estes elixen en que proxectos investir ou ben unhas cotas fixas que a plataforma administra. Cada mes, ou en prazos fixos, reciben a devolución do seu diñeiro e a suma dos intereses.Se se invisten en cotas fixas, diminúe o risco que comporta a morosidade, pero o interese que se percibe non está baixo o noso control, senón que será a media dos intereses fixados nos distintos préstamos. Ademais, existe un seguro sobre falta de pagamentos. Comunitae móvese en intereses que van do 8% ata cifras máis altas, pero os fornecedores obteñen unha rendibilidade media entre o 5% e o 10%, segundo fontes da empresa.
Zank é un novo servizo que naceu en Valencia e ten un funcionamento moi similar a Comunitae, coa excepción de que pon o acento diferenciador na parte tecnolóxica que estuda a calidade do risco de morosidade dos solicitantes. Desde a empresa aseguran que, grazas ao seu programa de análise de datos, son capaces de elixir candidatos a recibir un préstamo con máis fiabilidade que as outras plataformas.
Pola súa banda, Lendico ofrece préstamos ao consumo de entre 600 e 25.000 euros, cunha rendibilidade do 6,29% TAE. O investimento mínimo é de 25 euros con capacidade de obter obter beneficios de ata un 19,30% efectivo anual, segundo fontes da empresa.
Mentres, isePankur tamén está enfocado ao crédito ao consumo, pero permite o financiamento de empresas.
