Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

5 formas de rebaixar a cota da túa hipoteca

Se os pagos mensuais do préstamo para a compra da casa afogan as finanzas persoais, é posible conseguir certa liquidez reducindo a cota

img_reducircuotahipotecaeroski

Como pagar menos pola hipoteca cada mes? As finanzas persoais evolucionan co tempo, alternando momentos de bonanza con tempadas nas que toca apertarse o cinto. Pero, é posible reducir os custos da hipoteca? Estas que se proponene a continuación son cinco maneiras de rebaixar a mensualidade do crédito para pagar a vivenda: alongar o prazo, solicitar unha carencia da hipoteca, cambiar o préstamo de banco, renegociar as condicións e aumentar a vinculación coa entidade.

Imaxe: Lenets_Tatsiana

Non existe ningunha vía gratuíta para rebaixar os pagos. Todas as posibilidades para diminuír a cota da hipoteca levan certo custo, a través de comisións ou ben porque se traducen nun encarecemento do importe total da hipoteca. Sexa cal for o camiño que se escolla, hai que ser precavido e coñecer as implicacións da decisión.

1. Alongar o prazo da hipoteca

Unha das maneiras máis sinxelas de rebaixar a cota mensual é alongar o prazo. Ao aumentar o tempo sobre o que se devolve certa cantidade de diñeiro, redúcese o importe que hai que reembolsar cada mes. Alongar o prazo da hipoteca pode ter unha comisión máxima regulada polo Banco de España de ata un 0,1% sobre o capital restante da hipoteca, polo que resultará máis económico canto máis cara ao final do prazo pídase.

2. Solicitar unha carencia de hipoteca

Cando a persoa se atope con serios problemas de liquidez e pense que poderá facer fronte á hipoteca, a carencia hipotecaria é o mecanismo que lle permitirá atrasar toda ou parte da mensualidade.

Esta técnica é bastante habitual, tanto que mesmo algúns préstamos hipotecarios inclúeno por defecto. É posible achar mesmo hipotecas que comezan directamente cun período de carencia, permitindo certa liquidez ao cliente nun momento de forte gasto como é a entrada dunha vivenda.

Hai dous tipos de carencia: a carencia total, na que non se paga nada, e a carencia parcial, na que só se abonan os intereses do préstamo e non o capital. Posto que os intereses das hipotecas calcúlanse en función do capital pendente e do prazo, o préstamo encarecerase especialmente canto antes pídase a carencia.

Imaxe: Skitterphoto

3. Cambiar a hipoteca a outro banco: subrogación

A pesar de ser clientes de toda a vida dunha entidade, ter os aforros ingresados e a nómina e os recibos domiciliados, é posible que outro banco trate mellor ao hipotecado. Se non está contento co trato recibido, é interesante saber que nada impide levar o préstamo pola casa a outro banco que faga unha mellor oferta.

Ao cambiar a hipoteca de banco pódese conseguir un mellor tipo de interese ou modificar o índice de referencia, se se tivese IRPH na hipoteca, ou reducir o número de produtos vinculados. Aínda así, é unha práctica que require un investimento de preto de 1.500 euros por cada 100.000 de capital restante, polo que convén realizar un pequeno cálculo para saber se sae a conta.

A subrogación de hipoteca ten unha comisión máxima limitada a un 0,5% durante o cinco primeiros anos do préstamo e 0,25% despois, aínda que tamén é necesario abonar notaría, xestoría, rexistro e tasación (se non se dispón dunha tasación homologada en vigor).

4. Renegociar as condicións: novación

Outra maneira de reducir a cota mensual de hipoteca é levando a cabo unha novación de hipoteca (negociación co banco das condicións do préstamo). Co paso do tempo, é posible que o mercado do préstamo para a compra de vivenda evolucionase, dando lugar a mellores ofertas que a propia. No caso de bos clientes e a hipoteca bastante desactualizada, non debería ser difícil negociar coa entidade para diminuír o interese.

Unha das vantaxes de renegociar os termos do contrato co banco é que resulta bastante máis rápido e algo máis económico que a subrogación de hipoteca (sempre que non se amplíe capital), aínda que tamén implica un investimento considerable. É importante, de novo, estimar se se pode amortizar o custo da novación hipotecaria en pouco tempo.

5. Aumentar a vinculación coa entidade

Os bancos propoñen aos seus clientes unha serie de produtos vinculados á hipoteca que permiten reducir o interese, sempre que se abonen as cotas correspondentes desta vinculación. Pode parecer un sinsentido aumentar os pagos ao banco cando o que se pretende é pagar menos, pero hai que pensar na vinculación con custo desde o punto de vista dun servizo que se poida necesitar.

Se na data da firma da hipoteca apenas se tiñan 30 anos e o concepto de abrir un plan de pensións parecía algo afastado, pero anos máis tarde exponse abrir un, débese saber que este é un dos produtos polos que se podería conseguir unha bonificación sobre o interese da hipoteca. Isto encarece o crédito, pero se se ten unha necesidade que o banco pode cubrir, pódese tentar aproveitar para negociar unha rebaixa do prezo, a cambio da contratación dos devanditos servizos.

Etiquetas:

aforro hipoteca-gl

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións