Como pagar menos pola hipoteca cada mes? As finanzas persoais evolucionan co tempo, alternando momentos de bonanza con tempadas nas que toca apertarse o cinto. Pero, é posible reducir os custos da hipoteca? Estas que se proponene a continuación son cinco maneiras de rebaixar a mensualidade do crédito para pagar a vivenda: alongar o prazo, solicitar unha carencia da hipoteca, cambiar o préstamo de banco, renegociar as condicións e aumentar a vinculación coa entidade.
Non existe ningunha vía gratuíta para rebaixar os pagos. Todas as posibilidades para diminuír a cota da hipoteca levan certo custo, a través de comisións ou ben porque se traducen nun encarecemento do importe total da hipoteca. Sexa cal for o camiño que se escolla, hai que ser precavido e coñecer as implicacións da decisión.
1. Alongar o prazo da hipoteca
Unha das maneiras máis sinxelas de rebaixar a cota mensual é alongar o prazo. Ao aumentar o tempo sobre o que se devolve certa cantidade de diñeiro, redúcese o importe que hai que reembolsar cada mes. Alongar o prazo da hipoteca pode ter unha comisión máxima regulada polo Banco de España de ata un 0,1% sobre o capital restante da hipoteca, polo que resultará máis económico canto máis cara ao final do prazo pídase.
2. Solicitar unha carencia de hipoteca
Cando a persoa se atope con serios problemas de liquidez e pense que poderá facer fronte á hipoteca, a carencia hipotecaria é o mecanismo que lle permitirá atrasar toda ou parte da mensualidade.
Esta técnica é bastante habitual, tanto que mesmo algúns préstamos hipotecarios inclúeno por defecto. É posible achar mesmo hipotecas que comezan directamente cun período de carencia, permitindo certa liquidez ao cliente nun momento de forte gasto como é a entrada dunha vivenda.
Hai dous tipos de carencia: a carencia total, na que non se paga nada, e a carencia parcial, na que só se abonan os intereses do préstamo e non o capital. Posto que os intereses das hipotecas calcúlanse en función do capital pendente e do prazo, o préstamo encarecerase especialmente canto antes pídase a carencia.
3. Cambiar a hipoteca a outro banco: subrogación
A pesar de ser clientes de toda a vida dunha entidade, ter os aforros ingresados e a nómina e os recibos domiciliados, é posible que outro banco trate mellor ao hipotecado. Se non está contento co trato recibido, é interesante saber que nada impide levar o préstamo pola casa a outro banco que faga unha mellor oferta.
Ao cambiar a hipoteca de banco pódese conseguir un mellor tipo de interese ou modificar o índice de referencia, se se tivese IRPH na hipoteca, ou reducir o número de produtos vinculados. Aínda así, é unha práctica que require un investimento de preto de 1.500 euros por cada 100.000 de capital restante, polo que convén realizar un pequeno cálculo para saber se sae a conta.
A subrogación de hipoteca ten unha comisión máxima limitada a un 0,5% durante o cinco primeiros anos do préstamo e 0,25% despois, aínda que tamén é necesario abonar notaría, xestoría, rexistro e tasación (se non se dispón dunha tasación homologada en vigor).
4. Renegociar as condicións: novación
Outra maneira de reducir a cota mensual de hipoteca é levando a cabo unha novación de hipoteca (negociación co banco das condicións do préstamo). Co paso do tempo, é posible que o mercado do préstamo para a compra de vivenda evolucionase, dando lugar a mellores ofertas que a propia. No caso de bos clientes e a hipoteca bastante desactualizada, non debería ser difícil negociar coa entidade para diminuír o interese.
Unha das vantaxes de renegociar os termos do contrato co banco é que resulta bastante máis rápido e algo máis económico que a subrogación de hipoteca (sempre que non se amplíe capital), aínda que tamén implica un investimento considerable. É importante, de novo, estimar se se pode amortizar o custo da novación hipotecaria en pouco tempo.
Imaxe: AlexanderStein
5. Aumentar a vinculación coa entidade
Os bancos propoñen aos seus clientes unha serie de produtos vinculados á hipoteca que permiten reducir o interese, sempre que se abonen as cotas correspondentes desta vinculación. Pode parecer un sinsentido aumentar os pagos ao banco cando o que se pretende é pagar menos, pero hai que pensar na vinculación con custo desde o punto de vista dun servizo que se poida necesitar.
Se na data da firma da hipoteca apenas se tiñan 30 anos e o concepto de abrir un plan de pensións parecía algo afastado, pero anos máis tarde exponse abrir un, débese saber que este é un dos produtos polos que se podería conseguir unha bonificación sobre o interese da hipoteca. Isto encarece o crédito, pero se se ten unha necesidade que o banco pode cubrir, pódese tentar aproveitar para negociar unha rebaixa do prezo, a cambio da contratación dos devanditos servizos.
