Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

A norma que abarata o cambio de hipoteca entrará en vigor en decembro

Redúcense as comisións por amortización anticipada e subrogación
Por EROSKI Consumer 23 de Novembro de 2007

O Congreso deu luz verde onte á reforma da lei que abarata o cambio de hipoteca, que entrará en vigor a principios de decembro, unha vez publicada no Boletín Oficial do Estado (BOE). Esta norma busca flexibilizar o mercado e, ademais, regular a denominada “hipoteca inversa” para os maiores de 65 anos e as persoas dependentes.

Trátase dunha especie de rehipoteca “” das casas, exenta dalgúns impostos e destinada a obter un diñeiro líquido (que, cun tope de 10.000 euros anuais, poderá deducirse a través do imposto da renda) que os seus herdeiros haberán de abonar para recuperar eses dereitos. Este produto tamén se poderá aplicar sobre segundas residencias.

A lei regula tamén a “hipoteca de máximos” ou “flotante”, que permite aos pequenos empresarios avalarse a eles mesmos cun crédito que se garantirá cos inmobles da súa compañía.

Penalizacións

Pero o punto forte da reforma é a redución das comisións por amortización anticipada e subrogación, que deixarán de ter carácter disuasorio. De feito, xa non se chamarán comisións, senón penalizacións. Haberá unha “por desistimiento” para todas as hipotecas, cuxo máximo se reduce do 1% ao 0,5% (do capital pendente de amortizar) e que compensará os gastos que a entidade soporte para atopar un novo cliente.

A “hipoteca inversa” poderase constituír tamén sobre unha vivenda distinta da habitual

A segunda penalización será “por risco de interese”, de contía libre pero só aplicable naqueles créditos cuxa extinción (por pago) ou modificación supoña unha perda para a entidade. Algo que non sucede nun contexto de tipos á alza como o actual.

Outra das vantaxes será a redución dos aranceis asociados á subrogación, a cancelación e a novación (renegociación das condicións coa mesma entidade) de todas as hipotecas. Por unha cancelación anticipada abonarase o 0,25% do capital pendente de amortizar sempre que se produza, polo menos, cinco anos despois da firma do contrato.

Máis información

O importe máximo das penalizacións por cancelación se recude á metade, queda no 0,5%

No seu paso polo Senado acordouse que maiores e dependentes poidan asinar unha “hipoteca inversa” sobre unha vivenda distinta da habitual, aínda que non poderán beneficiarse das vantaxes fiscais fixadas. A nova lei tamén obrigará ás entidades a ampliar a información que ofrecen aos consumidores e estreitará o cerco sobre as tasadoras e os movementos accionariais dentro destas para evitar calquera efecto non desexado nas valoracións por parte das entidades de crédito.

Novidades e vantaxes para o cidadán:

-A nova lei reduce os os aranceis notariais e rexistrais asociados á subrogación, cancelación ou novación das hipotecas.

-Redúcese do 1% ao 0,5% a penalización máxima por cancelación anticipada de hipotecas ou subrogacións nos contratos a tipos de interese variable.

-As hipotecas contratadas a tipo fixo ou mixto tamén verán rebaixadas as comisións por amortización ao 0,25% se esta efectúase despois do cinco primeiros anos de vida do crédito.

-Nos créditos hipotecarios a tipo de interese fixo, a porcentaxe en concepto de penalización aplicable por cancelación anticipada só poderá aumentarse por encima do 0,5% cando esta xere unha perda de capital á entidade financeira como consecuencia de que os tipos de interese sexan inferiores ao tipo vixente para a hipoteca.