Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

A quen beneficia e a quen prexudica a baixada do euribor

A baixada do euribor favorecerá aos titulares de hipotecas sen chan e con este índice de referencia de tipo variable

Unha das poucas noticias económicas positivas deste ano veu da man do euribor. A caída en picado do índice de referencia de case todas as hipotecas españolas axudará a chegar a fin de mes a millóns de familias. Pero, como se explica na seguinte reportaxe, non todos os hipotecados benefícianse por este descenso: quen asinaron un crédito no que se fixaba un chan non notarán os seus efectos positivos. No outro extremo están os que subscriban unha hipoteca nos próximos meses, pois un euribor tan baixo prexudicaralles debido a que os bancos, para protexerse da baixada dos tipos de interese, subiron o diferencial que aplican ás escasas hipotecas que conceden.

Imaxe: Danilo Nunez Jr.

O euribor descendeu de maneira continua ao longo 2012. Cada mes desde que comezou o ano, o índice de referencia do 90% das hipotecas españolas ha alcanzado cotas máis baixas. En setembro chegou a mínimos históricos ao pechar no 0,74%.

Os máis prexudicados son quen contraten agora unha hipoteca porque os bancos subiron o diferencial

Se se ten en conta que hai un ano situábase no 2,09%, a diferenza é de 1,22 puntos. Isto incide de maneira positiva sobre os titulares de millóns de contratos hipotecarios. Moitos deles sufriron a espectacular subida de tipos do ano 2008 -aquel verán o euribor alcanzou o 5,4%- así que, respecto desa data, as súas cotas mensuais reducíronse en centos de euros.

Beneficiados pola baixada do euribor

As hipotecas referenciadas ao euribor con tipo variable son as grandes beneficiadas pola baixada do indicador. Os clientes que teñan contratado un crédito hipotecario medio, de 150.000 euros a 30 anos, e que tivesen que revisar a súa hipoteca anual no mes de agosto aforraranse este ano máis de 1.000 euros con respecto a 2011; pagarán, en definitiva, 86 euros menos cada mes.

Con este descenso, son millóns de familias as que terán un importante respiro que lles permitirá cadrar as contas, polo menos, ata a próxima revisión.

Non lles afectará a baixada do euribor

  1. Hipotecas con chan

    Calcúlase que máis de tres millóns e medio de persoas contrataron durante os anos da burbulla inmobiliaria unha hipoteca con chan e con teito. Un gran número de asinantes descoñecía a letra pequena. Entre as súas cláusulas figuraba unha porcentaxe basee por baixo do cal, por moito que caese o euribor, o diñeiro que pagarían cada mes os clientes xa non baixaría.

    En paralelo, tiña un teito a partir do cal non subiría a cota que abonan. Esta base sitúase entre o 3% e o 4%, mentres que o teito estaba nalgúns casos en torno ao 12%. Co cal, millóns de familias non puideron beneficiarse da baixada que desde 2009 experimentou o euribor.

  2. Hipotecas con clips ou swaps

    Nunha situación similar, ou peor, atópanse quen subscribiron un seguro que, en teoría, protexía ao cliente das subidas de tipos. Son contratos nos que se aceptaba un euribor alto (porque se asinaron cos tipos elevados) e, se este subía, o banco devolvía diñeiro; pero cando descendía por baixo da cantidade pactada, é o cliente quen debe pagar ao banco.

    Durante poucos meses, os asinantes foron compensados con pequenas cantidades, pero agora, co descenso, teñen que pagar un euribor que pode roldar o 5%. Por tanto, a pesar da baixada, os clientes seguirán pagando os intereses que pactaron.

  3. Hipotecas con tipo de interese fixo

    A maioría das hipotecas asínase a un interese variable, pero algúns clientes optan por tipos fixos que pagan ao longo da vida do crédito ou durante o tempo fixado. Tampouco incidirá sobre eles a baixada do euribor.

  4. Hipotecas referenciadas a outros tipos

    Aínda que o euribor é o índice de referencia que utilizan case todas as hipotecas en España, hai outros indicadores. Quen paguen os seus créditos hipotecarios en función destes tipos de interese, non notarán a baixada.

Prexudicados pola baixada do euribor

O número de hipotecas concedidas durante 2012 segue caendo. O empobrecimiento da poboación, a inseguridade laboral e o peche da billa dos créditos por parte dos bancos foron clave para que isto suceda. Pero ademais, quen reúnan os requisitos para subscribir un crédito hipotecario, farano nunhas condicións peores que os que o contrataron fai menos dun ano.

As persoas que acaben de asinar unha hipoteca ou teñan intención de facelo ao longo dos próximos meses son os principais prexudicados pola caída que o euribor experimentou. O motivo é que, para seguir obtendo altos beneficios dos clientes que queren unha hipoteca, os bancos subiron o diferencial que aplican.

Se hai un ano, as entidades que ofrecían os diferenciais máis baixos situábano en torno ao 0,84%, esta porcentaxe hoxe está no 1,9%. No entanto, estes son os créditos máis beneficiosos para o cliente, xa que o diferencial medio adoita ser moi superior e chega mesmo ao 4%.

Ademais, é un prexuízo a longo prazo porque o euribor sobe e baixa, pero o diferencial é fixo e permanece ao longo da vida da hipoteca, salvo que se renegocien as condicións ou se pacte o contrario.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións