Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Anular un contrato de “swap”

A comercialización dos "swap" considerouse abusiva e os hipotecados afectados poden pedir a nulidade do contrato

Co boom inmobiliario de 2007, as entidades financeiras comercializaron xunto coas hipotecas un produto anexo que por entón chamaron “de cobertura de tipos de interese”. É un produto financeiro complexo ou derivado denominado “swap” (permuta), por medio do cal os prestatarios e os bancos selan un acordo no que o crédito se referencia a un tipo de interese fixo durante un prazo establecido, con independencia de factores externos. Cando o euribor estaba en tipos máximos, este contrato beneficiaba ao hipotecado porque a entidade compensaba a variación, pero coa caída do índice, é el quen debe pagar a diferenza ao banco (ademais da hipoteca). No entanto, a comercialización deste produto considerouse abusiva por parte da Xustiza e os afectados poden pedir a nulidade do contrato para evitar o prexuízo económico que leva, ademais de esixir ao banco resarcimiento por danos e prexuízos.

Hipoteca e “swap”, contratos con escasa información

Img en construccion art
Imaxe: Emilio López

Aínda que ten máis de medio século, o “swap” como produto financeiro complexo viviu un proceso de popularización nos últimos anos, co auxe da contratación de hipotecas . En orixe, estaba dirixido a investidores e a clientes profesionais, cun alto grao de especialización no ámbito financeiro. Pero a partir de 2003 as entidades financeiras comezaron a comercializar estes contratos entre os seus clientes habituais e fixérono, na maioría dos casos, sen darlle a información suficiente relativa aos riscos e consecuencias da operación.

Os bancos comercializaron os “swap” xunto coas hipotecas sen dar ao cliente a suficiente información

Incluso as entidades financeiras non velaron porque o persoal que colocaba o “swap”, quen llo ofrecía e vendía ao cliente, tivese os coñecementos e formación suficientes sobre o derivado. A contratación deste produto, que non figura nas escrituras nin no contrato hipotecario en si, senón que é un anexo, tornouse unha práctica bastante habitual.

Cando se pode pedir a nulidade do “swap”

Ao ser un instrumento financeiro complexo, o “swap” está suxeito á estrita normativa legal do mercado de valores, que esixe ás entidades financeiras que o comercializan unha explícita e rigorosa información e asesoramento ao potencial cliente, en relación aos riscos do contrato.

A partir do estalido da crise, e da sucesión de reclamacións, os tribunais de instancia comezaron a ditar sentenzas que declaran a nulidade dos contratos de swap “”. Para iso, aducen “vicio do consentimento”, regulado nos artigos 1.261 e 1.265 do Código Civil e o non cumprimento desta normativa.

As sentenzas que declaran a nulidade dos contratos de swap “” aducen “vicio do consentimento”

Os fundamentos para declarar a nulidade deste contrato baséanse, por unha banda, na falta de información e asesoramento da entidade financeira ao cliente sobre os riscos e consecuencias do contrato, que impide ao contratante saber exactamente en que consisten as obrigacións que contrae.

Por outra banda, adúcese a falta de coñecemento e formación dos empregados da entidade financeira, o cal imposibilita que poidan comercializar o produto coas suficientes garantías.

Para saber se se está en disposición de pedir a nulidade, débense dar unha ou varias destas situacións:

  1. O subscritor do contrato é unha persoa física ou unha pequena ou mediana empresa.

  2. O contrato de préstamo ou crédito ao que se vincula o swap ten unha cláusula adoito (tipo de interese mínimo).

  3. A entidade financeira presentou o “swap” como un seguro fronte á subida dos tipos de interese.

  4. No contrato de swap “” hanse omitido os riscos e consecuencias desta subscrición en caso de brusca variación do tipo de interese de referencia.

  5. A entidade financeira condicionou a aprobación dun préstamo hipotecario ou crédito á subscrición do “swap”.

Na maioría dos casos, a Xustiza entende que os contratantes se acolleron á firma do “swap” porque a información ofrecida polo banco induciulles a erro sobre as posibilidades de rendibilidade, debido a unha información defectuosa. O que nunca ha de facerse, segundo os especialistas, é solicitar a cancelación do produto porque pode carrexar gastos moi elevados.

En outubro pasado, a Audiencia Provincial de Tarragona declarou por primeira vez nulo un contrato de swap “” subscrito por unha sociedade anónima co Banco Santander, para cubrirse fronte ás subidas dos tipos de interese, ao entender que non se informou ao cliente dos riscos da operación e das perspectivas futuras do mercado. Foi a primeira sentenza en España na que o cliente é unha Sociedade anónima. Esta é unha das numerosas sentenzas xa ditadas a favor dos prestatarios que subscribiron un contrato de swap “” sen saber a que se expuñan.

Como pedir a nulidade

Ante esta situación de desprotección, o afectado que considere que a entidade non procedeu a informarlle debidamente das obrigacións que contraía ao subscribir un “swap” debe:

  • Contactar co Departamento de Atención ao Cliente -co que deben contar todas as entidades de crédito- e/ou co Defensor do Cliente, figura de carácter potestativo que debe actuar con independencia e autonomía da entidade.

  • En segundo lugar, se non se consegue resolver a reclamación nas instancias anteriores, ou a admisión foi denegada ou a súa petición desestimada total ou parcialmente, o afectado pode dirixirse ao Servizo de Reclamacións de calquera deste tres institucións: Banco de España, Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións e Comisión Nacional do Mercado de Valores. Pódese dirixir por vía telemática, a través de Internet, por vía postal ou por teléfono.

  • Se ningún destes mecanismos funcionase e o afectado entende que os seus dereitos non se protexen de maneira suficiente, poderá acudir aos tribunais de Xustiza competentes para reclamar o oportuno resarcimiento por danos e prexuízos sufridos.

Consecuencias de anular un contrato de swap. “”

No caso de que a Xustiza ditamine a nulidade do contrato, o cliente deixará de pagar a totalidade das liquidacións pendentes.

Ademais, a entidade bancaria quedará obrigada a devolverlle todas as liquidacións practicadas sobre a base do “swap” e deberá tamén abonar os intereses legais correspondentes.

Interese fixo máximo

Baixo o nome de “swap” ou de IRS (Interest Rate Swap, permutas de tipos de interese), clip, bono clip, cota segura, permuta financeira, contrato cobertura hipoteca ou cobertura de tipos, nalgúns casos, as entidades financeiras mesmo obrigaron á súa contratación a cambio de conceder hipotecas.

Con este produto contratado, o hipotecado asegurábase pagar un interese fixo máximo durante un período de tempo, aínda que o nivel do euribor estivese por encima. Resultaba un produto beneficioso para o contratante, sobre todo se se ten en conta que cando o índice de referencia europeo é superior ao tipo pactado, a entidade financeira abona ao cliente a diferenza.

Durante moito tempo propuxéronse os contratos de “swap” como un reaseguro, cando en realidade non o eran

O problema chegou cando os tipos de interese comezaron a baixar, como ocorreu coa crise.

Un caso pode servir de exemplo: unha entidade bancaria obrigou a unha parella a contratar este seguro de cobertura de tipos de interese ao concederlle a hipoteca e estableceu o tipo fixo nun 5,10%, cando o euribor estaba ao 5,3%. Durante os primeiros meses, o banco ingresaba na conta desta parella a diferenza entre o 5,3% e o 5,10% pactado. Agora ben, cando o euribor comezou a baixar, investíronse os papeis. É a parella quen debe compensar a variación. E o euribor chegou a un mínimo do 1,3% en 2009. Hoxe está nun 2,04%.

Durante moito tempo, propuxéronse os contratos de “swap” como un reaseguro, cando en realidade non o eran. As entidades bancarias foron moi oportunistas ao comezar a comercializar este produto, xusto cando o euribor tocaba máximos e a xente vía como a súa cota mensual da hipoteca subía cada seis ou doce meses.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións