Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Aprazar a hipoteca non salgue gratis

O custo da prórroga no pago íntegro da hipoteca supera o interese medio de mercado

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Mércores, 22deAbrilde2009
Img pisos Imaxe: Sergio

A hipoteca converteuse no peor inimigo de moitas familias. Coas taxas de desemprego aumentando día a día, pagar mensualmente a cota do préstamo da vivenda é misión imposible paira algúns fogares. Una solución paira tomar algo de aire e non sentirse oprimido polas débedas é solicitar un adiamento do pago hipotecario.

Medida de alivio?

/imgs/2009/04/pisos2.art.jpg Dentro do Plan E de apoio ás familias promovido polo Goberno una das iniciativas máis rechamantes é, precisamente, a Liña ICO Moratoria Hipotecaria, que permite aos parados tomarse una prórroga no pago de parte das súas hipotecas. A medida foi aprobada polo Real Decreto 1975/2008, de 28 de novembro, e modificada polo Real Decreto 97/2009, de 6 de febreiro, publicado no BOE de 7 de febreiro de 2009. De todos os xeitos, só os desempregados e os contribuíntes que estean a cobrar pensións de viuvez poden solicitar a moratoria temporal e parcial no pago da súa letra hipotecaria. O seu principal inconveniente é que non é una iniciativa sen custo, e as entidades cobrarán un zumento interese a quen decidan acollerse a esta medida de alivio. A prórroga no pago da hipoteca non é una práctica gratuíta e convén ter en conta que as cantidades que non se abonen compensaranse a partir do 1 de marzo de 2012.

Canto costa

Solicitar una prórroga no pago da hipoteca implicará un sobrecusto paira os contribuíntes que se acollan a esta medida. As cantidades que non se paguen durante o período de moratoria parcial (do 1 de marzo de 2009 ao 28 de febreiro de 2011) compensaranse a partir de 1 de marzo de 2012 mediante o seu prorrateo entre as mensualidades que resten paira a satisfacción total do préstamo hipotecario cun límite máximo de 10 anos. Por pór un exemplo con números redondos, se só estivo un ano sen pagar e deixou de abonar 10.000 euros, no caso de que queden outros cinco anos paira liquidar totalmente a súa hipoteca, a partir de marzo de 2012 o hipotecado deberá pagar a súa cota íntegra máis 166 euros en concepto das cotas prorrogadas. Ademais, a esta cantidade hai que sumarlle o tipo de interese que aplica o Instituto de Crédito Oficial (ICO) por ser a institución que facilita os préstamos ás entidades financeiras para que poñan en marcha esta iniciativa.

E cal ese interese? O interese que o contribuínte deberá pagar ao ICO una vez que volva abonar completamente a súa hipoteca calcúlase en función das condicións de mercado, pero adoita ser superior ao Euribor. Ademais, sobre o tipo de interese o ICO aplica un diferencial do 0,80%; neste caso, o diferencial si que está en liña coa media do mercado na actualidade. Segundo datos do ICO, o tipo de interese total da Liña ICO-Moratoria Hipotecaria 2009 vixente entre o 14 e o 27 de abril de 2009 sitúase no 3,065% (sumado interese e diferencial, do 0,80%). Só o interese ICO sitúase no 2,265, un nivel claramente superior ao Euribor, que se situaba no 1,90% a peche de marzo.

Se se decide pagar a moratoria en cinco anos, o pago de intereses pode ascender a 1.500 euros

É dicir, se un contribuínte solicitou o adiamento de 10.000 euros, deberá abonar (tendo en conta os tipos actuais que aplica o ICO) uns 306 euros anuais en concepto de intereses considerando que o pagará nun só ano. Os prazos de amortización do importe aprazado poden ser de tres, cinco, sete, 10 ó 15 anos, a elixir polo cliente. No entanto, en ningún caso poderá ser inferior ao prazo que se formalizará no contrato de adiamento. Se se decide pagar a moratoria en cinco anos, o pago de intereses pode alcanzar os 1.500 euros; cando se decida pagar en 10, poden chegar a abonarse máis de 2.500 euros neste concepto. En calquera caso, o tipo de interese de referencia calcularase en febreiro-marzo de 2012, cando comece a realizarse a compensación polas cotas non pagas. Una vez que se retome o pago completo da hipoteca, o cliente deberá seguir abonando os intereses correspondentes do seu préstamo, pactados neste caso coa súa entidade financeira. É dicir, por unha banda pagará a súa cota completa, máis o pago prorrateado do que deixase de pagar por acollerse á prórroga, máis os respectivos intereses por cada una das partidas.

Una persoa desempregada que agora pague una cota de 1.000 euros a un tipo de interese igual ao 2,8% pode solicitar a prórroga hipotecaria durante un par de anos e comezar a pagar 500 euros neste período. Una vez terminado o prazo de moratoria deberá pagar as súas 1.000 euros íntegros (que poden ser máis ou menos en función de como evolucionen os tipos de interese) máis o que deixou de pagar prorrateado no período de tempo que elixa. Por exemplo, se decide pagar a moratoria nun prazo de cinco anos podería abonar ao redor de 200 euros máis ao mes, aplicando un tipo de interese do 3%. A cota total subiralle a uns 1.200 euros. O que si é gratuíto é solicitar a cancelación anticipada, total ou parcial, da operación de moratoria, práctica que non implicará penalización algunha paira o cliente.

E si vólvese a traballar?

Si formalizada a moratoria, o titular volve estar en activo, non ten por que paralizar a iniciativa e comezar a pagar a súa cota íntegra. Pode seguir beneficiándose desta liña ata que esgote o prazo. O cumprimento das condicións por parte dos titulares deberá ser acreditado unicamente no momento da formalización do contrato de adiamento.

Non se pode solicitar a moratoria se a prestación por desemprego esgotouse

A iniciativa está pensada paira contribuíntes parados, co que se un préstamo hipotecario corresponde a máis dun titular, pero só uno dos titulares atópase desempregado, este si que terá dereito á moratoria. Con todo, non cambian os límites de adiamento do 50% da cota e 500 euros ao mes nun préstamo hipotecario onde máis dun titular atópese en situación legal de desemprego. Os límites aplicaranse por cada préstamo e os citados límites non poden superarse, aínda que máis dun titular reúna os requisitos.

Outra cuestión que convén ter clara é que non se pode solicitar a moratoria se a prestación por desemprego esgotouse. Segundo o artigo 213 da Lei Xeral da Seguridade Social, o dereito a percibir a prestación por desemprego extínguese por esgotamento do prazo de duración da prestación, polo que se entende que o titular non ten dereito á solicitude desta Liña se queda extinguido o dereito á prestación.

Paxinación dentro deste contido

  •  Non hai ningunha páxina anterior
  • Estás na páxina: [Pág. 1 de 2]
  • Ir á páxina seguinte: Os requisitos »

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións