Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Avalar una hipoteca

O avalista responde en igual forma e medida que o debedor en caso de falta de pagamento ou incumprimento do contrato

Cada vez son máis os cidadáns que necesitan un aval para que a entidade financeira concédalles una hipoteca. Os anos de subida imparable do prezo da vivenda e o endebedamento das familias propiciaron que os índices de morosidade dispárense. Todo iso contribuíu ao endurecemento das condicións para que bancos e caixas de aforro outorguen a desexada hipoteca, polo que contar cun avalista converteuse nun elemento esencial paira acceder a unha vivenda en propiedade. Na maioría das ocasións, son os pais quen responden polos seus fillos, aínda que tamén se recorre a irmáns e amigos íntimos. En calquera caso, o avalista debe coñecer os riscos de tan altruísta decisión, xa que en caso de incumprimento do contrato ou falta de pagamento do préstamo por parte do titular responde en igual forma e medida que o debedor.

Os riscos de ser avalista

O avalista apoia ao titular de maneira persoal e pode vender os seus bens e propiedades, si deséxao, porque prestará a súa garantía co novo patrimonio. Con todo, mesmo cando non chegue a pagar nada, estes bens están comprometidos e poden minguar a capacidade do avalista paira acceder a un financiamento se a necesita nun futuro. É dicir, si quere comprarse outra casa, pode vender a actual, pero será máis difícil que lle concedan una hipoteca cunha cota mensual elevada si figura como avalista doutras persoas.

/imgs/2008/09/contar-diñeiro.art.jpgO garante ha de saber que si o seu patrimonio é elevado, pode servir de aval a varias persoas, tantas como o banco considere oportunas. Pero no caso de que os seus bens, a súa conta corrente ou a súa nómina sexan máis modestos, a súa capacidade de avalar reducirase. Este dato é interesante no caso dos pais con varios fillos, xa que apoiar a un deles implicaría non poder facer o mesmo co resto, o cal pode chegar a ser una fonte de conflitos familiares.

É frecuente crer que o avalista só responde da débeda cando o banco non conseguiu obter o diñeiro do titular da hipoteca, pero isto non sempre é así. Si non se realizaron os pagos no prazo pactado, a entidade financeira pode proceder a cobrar do avalista en lugar de embargar ao prestatario, aínda que este dispoña de efectivo paira pagar a cantidade que debe. A pesar de que o lóxico sería que o banco quedase en primeiro lugar coa vivenda hipotecada, non ten por que facelo así e está no seu dereito de embargar, si prefíreo, o patrimonio do avalista.

O banco pode embargar antes a quen avala que ao titular do préstamo hipotecario

Tamén é probable que a entidade bancaria solicite ao avalista que teña un depósito na entidade e obríguelle a mantelo cunha cantidade determinada de maneira que, si o titular da hipoteca deixa de pagar, o banco poida, de forma automática, saldar a débeda co diñeiro da persoa que apoiou o préstamo.

É habitual pensar que si hai varios avalistas, todos responden de maneira equitativa e a débeda dividirase en partes iguais entre eles. No caso dunha parella que pida una hipoteca e conte co aval dos pais e os sogros -catro persoas-, pódese pensar que cada un (ou cada parella) responde co seu patrimonio en igualdade de condicións. Isto non é así: o banco cobra do avalista que considere máis accesible, de quen teña máis diñeiro ou uns bens máis fáciles de embargar ou máis interesantes paira a entidade.

Cando os avalistas son os pais ou os sogros, pódese dar outra situación aínda máis complicada. Se a parella titular da hipoteca sepárase, é posible que os avalistas deban facer fronte á débeda do seu antigo xenro ou nora. As hipotecas a 30, 40 ó 50 anos poden ser máis duradeiras que un matrimonio.

Os avalistas non reciben do banco ningunha información sobre o cumprimento das obrigacións de pago, salvo que se estableceu así no contrato de maneira expresa e o titular da hipoteca dea o seu consentimento. Se non é así, poida que a primeira noticia que teñan da falta de pagamento das cotas sexa una notificación xudicial.

Falta de pagamento da hipoteca

Que ocorre cando o titular non paga? O normal é que tras a primeira falta de pagamento das cotas da hipoteca, o banco póñase en contacto co prestatario para aclarar si é un erro ou un descoido. Se non é así, e o cliente debe máis prazos, cóbranselle intereses por demora, que tamén pode sufragar o avalista. Cando haxa un verdadeiro problema económico que imposibilite o abono do diñeiro por parte do titular, cabe a posibilidade de ampliar o prazo de devolución do crédito, sempre que o banco e o titular estean de acordo. Deste xeito, reduciríase o diñeiro que se debe pagar en cada cota, aínda que se incrementaría o total debido a que canto máis tempo tárdase en devolver o préstamo, máis intereses téñense que abonar.

No caso de que isto non sexa posible, o banco iniciará una demanda xudicial contra o prestatario e os avalistas que, se se admite, podería levar o embargo da vivenda hipotecada ou do diñeiro, a nómina ou os bens e inmobles tanto do titular como do avalista. En última instancia, estas propiedades pódense poxar até cubrir a débeda.

Se o avalista tivo que facer fronte a un pago, pode reclamarllo ao prestatario

Cando a persoa que avalou o crédito viuse obrigada a facer fronte ao pago do diñeiro debido, ten dereito a esixir o importe ao prestatario. Si por calquera circunstancia o debedor non puidese pagar a cantidade que lle pide o avalista, este pode esixir a venda do piso hipotecado paira cobrar.

O avalista, ademais, o será durante o tempo que dure a hipoteca, salvo que pacte un prazo determinado ou que o préstamo se amortice nunha cantidade, e responde con todo o seu patrimonio presente e futuro. Por esta razón, debe ser precavido e ter en conta que as condicións de hoxe non son as mesmas que se darán dentro duns anos. Ser avalista durante varias décadas é una decisión que merece meditarse, sopesarse e medirse en todos os seus aspectos e consecuencias.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións