Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Bancos e caixas españolas conceden hipotecas de alto risco a clientes con dificultades económicas

Estes préstamos adóitanse comercializar a través de marcas "brancas" da propia compañía ou dunha xurdida mediante a agrupación de varias entidades
Por EROSKI Consumer 5 de Novembro de 2007

A crise estadounidense das hipotecas “subprime” non afectou ás entidades españolas, segundo constatou o Banco de España. Pero non estamos libres de risco porque, aínda que sexan as menos, no noso país tamén existen créditos deste tipo.

A maioría de bancos e caixas que operan en España comercializan estes préstamos de alto risco a través de marcas “brancas” da propia compañía ou dunha xurdida mediante a agrupación de varias entidades, principalmente caixas de aforros. Adoitan conceder créditos de tipo “subprime” para tentar resolver unha grave situación económica dun cliente, en lugar de ter que afrontar un contencioso xudicial longo e pouco rendible.

Alfredo Sáenz, vicepresidente e conselleiro delegado do Santander Central Hispano, afirma que “os criterios polos que unha hipoteca se considera ‘subprime’ nos países anglosaxóns pódense aplicar perfectamente a España”.

O negocio “subprime” do Santander realízase a través da súa financeira Santander Consumer Finance, sempre para refinanciar ou reunificar a débeda de clientes morosos. O volume de crédito que se concede a estes clientes vai desde un 45% do valor de tasación da súa vivenda ata un máximo do 75%, sempre en función dos pagos atrasados que teña e do cociente máximo de endebedamento respecto do seu salario, establecido entre un 40% e un 60% do seu soldo.

Na súa memoria correspondente ao exercicio 2006, o Santander explica que este é un dos novos negocios desenvolvidos en España, e engade que “o seu impulso contribuíu a elevar o crecemento da nova produción do crédito directo ata un 36%”.

Reagrupar préstamos

Celeris Servizos Financeiros, unha entidade participada por 20 caixas de aforros de toda España, reagrupa a débeda de clientes destas caixas que tiveron algún tipo de incidencia de morosidade. A estes clientes obrígaselles a cancelar todos os seus préstamos e a reagruparlos nun que pode alcanzar como máximo o 70% do valor de tasación da súa vivenda con dúas ou tres cotas pendentes ou atrasos e dependendo do cociente de endebedamento respecto ao salario. Cando o cliente xa está inmerso nun proceso xudicial, o máximo que lle conceden é unha hipoteca do 50% ou do 55% do valor de tasación da súa casa e cun interese do euribor máis seis puntos.

Caixa Galicia, pola súa banda, ten a súa propia marca para refinanciar débeda: CXG Crédito Familiar. Baixo esta firma, realiza reagrupación de débeda que, sen ningún tipo de morosidade, pode alcanzar ata o 80% do valor de tasación da vivenda do cliente. Cando se observa algún tipo de incidencia, esa tasación queda no 65% do valor da casa e o interese que se cobra é o euribor máis 2,5 puntos; se hai algún proceso xudicial por medio rebáixase ao 50%, e o tipo de interese elévase ao euribor máis 3,5 puntos, mentres que se hai procedemento executivo o tipo aplicado é o euribor máis 4,5 puntos.

Deutsche Bank, que recoñeceu estar afectado pola crise hipotecaria de Estados Unidos, tamén ten hipotecas de alto risco en España a través da firma DB Credit. O seu produto máis significativo é unha hipoteca cuxo volume alcanza o 120% do valor de tasación da vivenda, pero a cota non pode exceder o 40% dos ingresos do cliente que a solicite. Admite, ademais, refinanciamento de débeda limpa, equivalente ao 100% do valor da casa. O cociente de endebedamento pode chegar ata o 65% do soldo do cliente cando este non tivese ningún tipo de incidencias de tipo moroso e dispoña dun contrato indefinido.