A diferenza entre unha hipoteca perigosa e outra que non o é pode supor moito diñeiro. Pero, como escoller o tipo de hipoteca para comprar unha vivenda? Como diferenciar un préstamo hipotecario perigoso dun seguro? Neste artigo debúllanse as claves para distinguilos, con pautas como elixir hipotecas contratadas en euros e con prazos de amortización curtos e fuxir dos créditos con cláusula do chan ou demasiadas vinculacións.
Imagen: Skitterphoto
Cales son as hipotecas máis seguras?
As hipotecas que ofrecen os mellores niveis na súa garantía son as que se contratan a tipo fixo. Por medio destes modelos establécese unha cota mensual constante todos os meses, sen sobresaltos como efecto dos intereses que se aplican nos formatos variables. Pero non é posible aproveitarse nestes momentos dun tipo de interese máis barato, consecuencia directa da decisión do Banco Central Europeo (BCE) de abaratar o prezo do diñeiro, o que está a levar a presentar diferenciais en torno ao 1%.
As hipotecas seguras son contratadas en euros. É a divisa que produce maior seguridade entre os seus demandantes, xa que non estará influenciada pola cotización destes activos financeiros. Calquera contrato hipotecario noutras divisas pode provocar serios problemas que poden elevar o importe das cotas mensuais ata uns niveis moi perigosos para os intereses dos demandantes deste produto financeiro.
As hipotecas seguras teñen prazos de amortización máis curtos. Reducir a duración dunha hipoteca supón quitarse antes un problema. Ademais, é unha das fórmulas máis eficaces para aforrarse bastantes euros todos os anos. Trátase dunha das estratexias máis habituais para evitar o incremento do nivel de endebedamento durante os últimos anos do contrato.
Imagen: geralt
Cales son as hipotecas máis perigosas?
Outros préstamos hipotecarios, pola contra, levan unha serie de perigos que poden xerar, non só o seu encarecemento, senón a súa posible falta de pagamento.
É o caso dos créditos hipotecarios con cláusula adoito, pola sinxela razón de que os seus titulares non poderán beneficiarse das baixadas no tipo de interese que presenta hoxe en día o euribor. Aínda que son legais, están consideradas como abusivas por parte do Tribunal Supremo.
As hipotecas perigosas con cancelación anticipada tamén o son, pois esta é unha das comisións que penalizan a súa contratación. Á parte de contar cunha porcentaxe moi elevada, que poden alcanzar o 2% sobre o importe demandado, supoñen outros inconvenientes que se deben ter en conta. O principal, o importante obstáculo para finiquitar a operación con certa anticipación; algo moi frecuente, doutra banda, entre os usuarios que subscriben esta clase de produtos financeiros.
As hipotecas confeccionadas con vinculacións, aínda que parezan beneficiosas, non o son tanto, debido a que calquera incumprimento nas condicións do contrato requirirán da súa revisión. Isto na práctica significa que se aplicarían diferenciais moito máis esixentes, obrigando aos clientes a xerar un maior esforzo económico a partir dese momento.
O 93,4% dos contratos hipotecarios que se formalizaron ata outubro de 2016 realizáronse sobre un tipo de interese variable, segundo os datos facilitados polo Instituto Nacional de Estatística (INE). É dicir, tan só o 6,4% está vinculado a un tipo fixo. Esta referencia pon de manifesto que os usuarios destes produtos financeiros contan cun modelo de financiamento máis seguro. Teñen que pagar menos polo seu crédito hipotecario, como consecuencia do progresivo descenso do índice de referencia europeo (o euribor) ao que están ligadas a maioría de hipotecas a tipo variable e que nestes momentos está en terreo negativo, ata o punto de que os bancos que as comercializan están a ofrecer diferenciais por baixo do 1%.
Pero esta situación pode volverse en contra dos seus titulares en calquera momento, se os tipos de interese cambian a súa tendencia durante os próximos. Tanto é así que poden verse prexudicados e pagar máis diñeiro do que tiñan pensado, se se cumpre este escenario. Ademais, non é habitual que estes movementos no interese establézanse durante moitos máis anos, configurándose como un dos perigos que deben prever as persoas que teñen hipoteca ou teñan a intención de contratar unha.
