Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivenda > Comunidades de veciños seguros e lexislación

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Cando se pode perder a vivenda

O banco pode esixir a devolución de todo o prestado si o titular da hipoteca deixa de pagar una soa cota

Img ejecutivo homeless Imaxe: Lauren

Perder a vivenda, una circunstancia que quizá hai pouco máis dun ano era una posibilidade remota, convértese hoxe en día paira moitas familias nun temor cotián. Que ocorre cando o titular dun préstamo hipotecario deixa de pagar ao banco a cota mensual? Aínda que a poxa do inmoble sexa una posibilidade, hai diversas alternativas ás que acollerse paira non perder definitivamente a vivenda, como renegociar as condicións do crédito ou alargar o prazo de amortización.

Falta de pagamento da hipoteca

/imgs/2008/10/executivo-homeless.art.jpgA crise está a agudizar os problemas económicos de millóns de familias. Si hai xa tempo o endebedamento doméstico era un problema estendido, nos últimos meses esta situación empeorou. Á xa de seu difícil conxuntura xerada, en parte, pola escalada dos prezos da vivenda na última década, uniuse a continua subida do Euribor que provocou que pagar una hipoteca convértase en algo cada día máis difícil. Pero se a isto engádese que nos últimos meses disparouse o número de persoas que pasaron a engrosar as listas de demandantes de emprego e que os índices de morosidade multiplicáronse, non é de estrañar que una das principais preocupacións dos cidadáns sexa non poder facer fronte ao pago da súa hipoteca.

Si una persoa non pode facer fronte, de maneira transitoria, ao pago dunha mensualidade da súa hipoteca, o normal é que a entidade bancaria coa que ten contratado o préstamo póñase en contacto con ela para que abone a cantidade que debe. Tamén pode ser o debedor quen acuda á sucursal paira explicar os motivos polos que non abonou a cota, para que no banco teñan coñecemento de que se trata de algo pasaxeiro. De calquera modo, terá que pagar a cantidade que debe, á que se sumarán os intereses de demora que o acredor cobra ao usuario por non facer fronte á cota no momento acordado.

Vencimiento anticipado do préstamo

O usual é que cando se dan esta falta de pagamentos puntual, o cliente abone a súa débeda e a relación contractual entre o usuario e a entidade siga adiante sen ningún problema. Pero os bancos e caixas de aforro resérvanse a posibilidade de aplicar o vencimiento anticipado do préstamo pola falta de pagamento dunha única cota se así aparece reflectido no contrato. Neste caso, o titular da hipoteca tería que devolver ao banco todo o diñeiro que lle prestou. Segundo sinalan desde o Banco de España, esta cláusula non se pode considerar abusiva porque “ten por obxecto previr posibles situacións de deterioración da solvencia do acreditado, pois a morosidade é un indicador razoable respecto diso”. De feito, aínda que desde moitas organizacións cuestionouse a validez da cláusula, a propia Lei de Enjuiciamiento Civil sinala que “poderá reclamarse a totalidade do debido por capital e por intereses se se conveu o vencimiento total en caso de falta de pago dalgún dos prazos diferentes e este convenio constase inscrito no Rexistro”.

Algunhas cláusulas dos contratos hipotecarios foron consideradas nulas en sentenza xudicial, por abusivas

Outra das cláusulas pola que o banco pode declarar vencida a débeda -co consecuente risco de perder a vivenda- é a posible diminución patrimonial do prestatario, que se pode traducir no embargo dos seus bens ou o menoscabo da súa solvencia. É dicir, si por calquera motivo -a falta de pagamento dunha multa de tráfico, por exemplo prodúcese un embargo patrimonial -xa sexa dun ben moble, inmoble, saldo da conta corrente…- a entidade pode solicitar ao cliente a devolución do diñeiro que lle entregou paira comprar a casa.

No entanto, esta é una cláusula pouco frecuente nos préstamos hipotecarios, onde se conta cun ben que desempeña o papel de garantía da cantidade prestada. O seu obxectivo é dotar á entidade prestamista dunha maior protección “en casos de deterioración substancial das posibilidades de recobro da débeda”. Co seu uso impídese ao cliente que deixou de ser solvente dispor da parte non utilizada do crédito, ou se permite ao prestamista reclamar toda a débeda antes de que desaparezan os bens do debedor.

Estas cláusulas son válidas, pero hai outras que poden figurar nun contrato hipotecario que foron consideradas nulas, por abusivas, en sentenza xudicial. Entre elas atópase a que consente o vencimiento anticipado do préstamo por incumprimento de calquera prestación -porque está redactada en termos tan xenéricos que a invalidan-, ou daquela que indica que a entidade pode declarar vencida a débeda por imposibilidade de inscribir a hipoteca no Rexistro da Propiedade. Ao fío do anterior, no Banco de España interpretan que, “ao ser necesaria esta inscrición para que a hipoteca despregue todos os seus efectos de garantía, a entidade prestamista pode, e debe, comprobar a viabilidade da inscrición da hipoteca constituída antes de entregar o importe do capital prestado”, polo que non pode ser imputable ao consumidor a falta de tal comprobación.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións