Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Clips hipotecarios

Si o Euribor baixa, non só se debe abonar ao banco a cota segundo o tipo de interese pactado, senón tamén a diferenza co valor real deste índice

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Martes, 09deMarzode2010

Ante a dificultade á que se enfrontan moitas familias paira pagar a súa hipoteca, numerosos clientes comezaron a ler con detemento e certo temor os detalles dos seus contratos. En moitos casos, asínanse cláusulas e condicións moi desventajosas paira una economía doméstica, entre elas o “clip hipotecario”. Con este produto, o usuario asegúrase de que non pagará máis dunha determinada porcentaxe aínda que o Euribor suba. Pero se baixa, non só se pagará a cota segundo o tipo de interese pactado, senón que tamén se deberá abonar ao banco a diferenza co valor real deste índice.

Cláusulas e condicións desventajosas

/imgs/2010/03/en-venda.art.jpgA crise deixou ao descuberto as gretas do sistema financeiro que, a diferenza dos computadores, non ten un “modo a proba de fallos”. A arquitectura do sector inmobiliario rachouse e os produtos que en tempos de bonanza económica funcionaban sen problemas transformáronse nun abismo ameazante paira moitas familias con hipoteca. Centenares de persoas, ante a imposibilidade de continuar cos pagos, diríxense ás súas entidades paira expor a súa situación e pescudar que alternativas hai. Así se empezou a falar de reunificación das débedas, declaracións de insolvencia familiar ou subrogación das hipotecas. Conceptos até non fai moito alleos, afastados ou descoñecidos paira a maior parte da poboación endebedada.

O custo por cancelación anticipada pode chegar ao 15% do importe do clip que se contratou

Ademais de informarse sobre o sistema en xeral, os clientes empezaron a “traducir” os detalles dos seus contratos particulares e descubriron -moitas veces con asombro, outras tantas con indignación- que asinaran cláusulas e condicións moi desventajosas paira a súa economía doméstica. Facer preguntas é o método máis directo paira obter información. O problema é que as respostas non sempre gustan. Menos aínda cando se obteñen tras estampar a firma nun documento vinculante que compromete a cumprir cunhas cuestións que nin sequera se consideraron e cando, en aparencia, xa non se pode facer nada. Despois da cláusula do chan, uno dos descubrimentos máis desagradables e comúns é o dos denominados “clips hipotecarios”.

Radiografía do clip

  • Nome e motes. Este produto -vendido polos bancos como un seguro ante a subida do Euribor- ten máis dun nome. A súa denominación orixinal é swap, aínda que en España coñéceselle máis como clip hipotecario (ou bono clip). E estes non son os seus únicos alcumes. Tamén se fala del como “cobertura de tipos”, “cobertura hipoteca”, “cota segura” ou “permuta financeira”. Calquera destas expresións (incluso as siglas IRS) fan referencia ao mesmo.

  • Orixe. Non é novo: ten máis de 40 anos. O novo é a súa aplicación aos créditos hipotecarios. En orixe, este produto creouse paira as empresas e o intercambio de divisas. Con todo, cando se disparou o valor do Euribor e alcanzou os seus máximos históricos, os bancos comezaron a ofrecelo aos seus clientes particulares.

  • Como funciona? En principio, opera como un seguro contra a subida dos tipos de interese. É un produto derivado, de modo que non figura nas escrituras do inmoble nin no contrato da hipoteca, senón que se asina co banco nun documento aparte. Ao contratar este produto, o cliente cuxa hipoteca está suxeita a un tipo de interese variable asegúrase de que non pagará máis dunha determinada porcentaxe aínda que este suba e, ademais, nese caso ten dereito a cobrar a diferenza. Se o contrato establece un tipo máximo do 3,50% e o Euribor alcanza o 5%, o cliente pagará a súa cota conforme ao tipo de interese que contratou e, en paralelo, recibirá un abono do banco correspondente á diferenza (1,50%). O produto, expresado así, tenta a calquera: evita que a cota se vaia polas nubes e, encima, permite gañar diñeiro.

  • Onde está o problema? A contrapartida é que, ademais de establecer un “teito”, tamén fixa un “chan”, e cando o tipo de interese cae en picado, como ocorreu no último ano, comezan os inconvenientes. En poucas palabras, o problema xorde cando o Euribor baixa. Neste caso, alguén que contratou un clip hipotecario non só pagará a cota segundo o tipo de interese pactado, senón tamén a diferenza co valor real do Euribor. Se este índice esborrállase ao 1,50%, o cliente abonará o seu 3,50% habitual e, ademais, pagará á entidade a variación (neste caso, un 2%).

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións