Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Cláusula adoito: todo o que debes saber

O banco ten que devolver a totalidade dos intereses excesivos que pagasen os clientes cuxa hipoteca tiña cláusula adoito, ao ser considerada abusiva

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 05 de Xaneiro de 2017

Podo reclamar ao banco pola cláusula adoito? Que debo facer e como? Estas son algunhas das preguntas que se fan os hipotecados que teñen esta cláusula no seu contrato, tras coñecer a sentenza do Tribunal de Xustiza da Unión Europea (TJUE) respecto diso. Esta ditamina que esta cláusula é abusiva, que non hai límites á retroactividad e que os bancos españois deben devolver a totalidade das cantidades cobradas de forma indebida aos máis de 3,5 millóns de afectados. Na seguinte guía explícase que é a cláusula adoito, como saber se está nunha hipoteca e de que maneira reclamar para que a consideren nula e a entidade devolva o que cobrou de máis.

Imaxe: Wavebreakmedia

As reclamacións contra a cláusula adoito das hipotecas veñen de lonxe. Nos anos 2011 e 2012 os afectados recuperaron o 100%, como explica Marcelino Tamargo, avogado de Espazo Legal e pioneiro na reclamación destas cláusulas abusivas. Con todo, a partir da sentenza do Tribunal Supremo en 2013 -cando o 9 de maio declarou nulas as cláusulas, pero limitou as devolucións ata esa data- os xuíces foron máis conservadores e custaba moito sacar sentenzas favorables adiante. Agora que a sentenza do tribunal europeo “ao fin rompeu a lúa de mel que viviron os bancos co Tribunal Supremo”, segundo Tamargo, os hipotecados poderán recuperar o que pagaron de máis, cantidades que para os cidadáns son importantes e que para as entidades supoñen só o 5% dos seus beneficios.

Que é a cláusula adoito?

É unha condición do banco que impide aos hipotecados beneficiarse das caídas do euribor na cota que abonan cada mes. Esta cláusula establece un límite, un tipo de interese mínimo que se debe pagar, aínda que o tipo baixe máis. É unha disposición que moitas entidades incluían de maneira habitual nas hipotecas con tipo variable, que son a maioría das que se asinan en España.

Imaxe: 401(K) 2012

Que implica que a cláusula adoito considérese abusiva?

Cando unha cláusula se declara abusiva significa que nunca existiu e elimínase o contrato conforme a dereito. A consecuencia de que a cláusula sexa abusiva é que se debe restablecer a situación de feito e de dereito na que se atoparía o consumidor se esta non existise.

A decisión do Tribunal Supremo español en 2013 foi limitar a retroactividad da devolución de cantidades por cláusula abusiva. Con todo, a xustiza europea lembra que se unha cláusula deixa de existir, non se pode moderar esa eliminación nin deixala á interpretación dos xuíces.

Como identificar que se paga a cláusula adoito?

Débese consultar o contrato hipotecario, porque este límite ao tipo de interese que cobra o banco está, polo xeral, no apartado de condicións financeiras. Ademais, é sinxelo tamén mirar o recibo do último abono que se fixo da hipoteca. Cando o tipo de interese que aparece como pagado non sexa igual á suma do euribor máis o diferencial pactado, a hipoteca ten unha cláusula adoito.

Que pasos hai que dar para reclamar no banco?

Se se comproba que a hipoteca ten cláusula adoito e quérese reclamar, como se pode facer? Hai que ir á entidade? A única vía é a xudicial?

  • Aquí pode ver o cinco pasos que hai que dar para recuperar o diñeiro das cláusulas adoito.

Os bancos non están obrigados a devolver “de oficio” o cobrado por cláusula adoito, de modo que hai que pedirllo… e case sempre hai que recorrer á vía xudicial, segundo sinala Tamargo. Débese tentar primeiro un requirimento á entidade, que funciona nalgúns casos (como co BBVA), pero non na maioría.

O máis aconsellable é acudir a un avogado especialista nestes temas para realizar unha reclamación xudicial e obter a declaración de nulidade da cláusula adoito. Ademais, contar cos servizos de expertos é útil para confirmar que o cálculo do que se pagou de máis é correcto.

E como se pode saber canto devolverá o banco? Depende de cada caso. Pódese tentar saber recorrendo a algunha das numerosas calculadoras en liña. Pero, se se vai a un despacho experto, os seus profesionais encargaranse de facer todo o cómputo.

Imaxe: haveseen

Como e cando devolve o banco o diñeiro?

As reclamacións resólvense en non máis de seis meses desde que ingresan no xulgado. E non hai nin que ir a xuízo, xa que son cuestións xurídicas que se resolven en audiencia previa. Polo xeral, a devolución faise mediante un ingreso na conta, aínda que se se teñen dúbidas, pódese consultar á entidade de que maneira farao.

Nun caso xa xulgado e resolto, que efectos ten a sentenza europea?

Como suxire Tamargo, pódese reclamar á Administración de Xustiza. Por que? Xa existía a normativa comunitaria sobre as cláusulas abusivas cando o Tribunal Supremo ditou a sentenza que limitaba a retroactividad, e unha norma comunitaria está por encima dunha nacional. Iso si, hai que ter en conta que o proceso pode ser máis longo que o das reclamacións de nulidade da cláusula, e haberá que ver se compensa o que devolverán. Dependerá de cada caso concreto.

Tributan as devolucións por cláusula adoito?

Si. Recibir as cantidades que se entregan por declararse nula a cláusula adoito dunha hipoteca non significa que se obteña unha renda que se deba declarar. Pero se a persoa deduciuse no IRPF eses intereses (como rendementos do capital inmobiliario ou gastos deducibles dunha actividade económica), conseguiuse unha vantaxe fiscal por ese gasto. E, tras devolver o cobrado por cláusula adoito, ese gasto é xa inexistente. Por iso, tense que presentar unha declaración complementaria para eliminar ese gasto do rendemento declarado.

Poden os bancos asumir o custo de pagar a cláusula adoito?

A escusa utilizada para limitar a retroactividad da nulidade da cláusula adoito foi que abonar esas cantidades en plena crise suporía cambalear todo o sistema bancario. Pero as entidades poden asumir este custo, pois tiveron no últimos cinco anos uns beneficios de 20.000 millóns de euros, segundo o experto Marcelino Tamargo. E, como engade este avogado, “só 5.000 millóns son necesarios para solucionar este asunto e devolver aos hipotecados o que pagaron de máis”.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións