Casa, colexio, produtos básicos… Chegar a fin de mes non é fácil para ninguén; menos aínda para quen se quedaron sen emprego, que ven como pagar a letra da hipoteca convértese en misión case imposible. Para axudar a quen se atopen nesta situación, estableceuse unha moratoria ao pago da hipoteca, garantida polo Instituto de Crédito Oficial (ICO) e que se basea na posibilidade de aprazar ata a metade a cota a pagar. Un dos seus requisitos é que o crédito hipotecario sexa inferior aos 170.000 euros e que estea destinado á adquisición da vivenda habitual.
Pódense aprazar cotas durante os anos 2009 e 2010 -como moito 500 euros ao mes-, e haberá que devolver as cantidades aprazadas a partir de 2011, importe prorrateado como máximo nos 10 anos seguintes. A esta axuda hipotecaria poderán acollerse os desempregados de máis de tres meses de antigüidade, os autónomos que tivesen que pechar os seus negocios ou fontes de traballo e os traballadores con rendas baixas. Precisamente, a limitación destas axudas é un dos obxectos de crítica por parte das organizacións de consumidores, que advirten de que a maioría dos parados non poderán acollerse aínda á moratoria. Aseguran, ademais, que a longo prazo a cota hipotecaria “multiplicarase polo dobre”. Outra das desvantaxes da iniciativa que entrou en vigor a primeiros de ano é que quen asinasen unha hipoteca por encima de 170.000 euros -as persoas que maiores problemas poden ter á hora de abonar a súa cota mensual- non terán acceso a este tipo de axudas, o que supón unha porcentaxe moi importante dos hipotecados. Polo menos 35 entidades financeiras, das 60 que se adheriron a esta liña, asinaron xa un contrato co ICO para facilitar a moratoria no pago da hipoteca. Santander, BBVA, Bancaja, Caixa Madrid, Caixa Laboral, A Caixa, Sabadell e Pastor son algunhas delas.
Quen poden acceder a esta redución?
Desde o 1 de xaneiro está vixente a Liña ICO-Moratoria Hipotecaria que permanecerá aberta ata o 31 de decembro de 2010, ou ata o consumo dos fondos dispoñibles, que son 6.000 millóns de euros. Só poderán beneficiarse aqueles préstamos subscritos antes do 1 de setembro de 2008 e que non se atopen en situación de moura -que non aprazasen xa os pagos ou deban algunha cota-. O adiamento dos pagos levará a cabo por un contrato entre o cliente e a entidade que o facilita, polo que esta tamén debe dar a súa visto e prace á operación. Á marxe da súa aprobación, non todos os hipotecados poden acceder á moratoria da hipoteca. De feito, os posibles beneficiarios desta medida deberán reunir polo menos un dos seguintes requisitos polo que respecta á súa situación laboral:
- Ser traballador por conta allea en situación legal de desemprego e atoparse nesta situación, polo menos, durante o tres meses inmediatamente anteriores á solicitude, así como ter dereito a prestacións por desemprego, contributivas ou non contributivas.
- Ser traballador por conta propia que se viu obrigado a cesar na súa actividade económica, manténdose nesa situación de cesamento durante un período mínimo de tres meses.
Só poderán beneficiarse aqueles préstamos subscritos antes do 1 de setembro de 2008 e que non se atopen en situación de moura
- Ser traballador por conta propia que acredite ingresos íntegros inferiores a tres veces o importe mensual do Indicador Público de Renda de Efectos Múltiples (IPREM), durante polo menos, tres mensualidades.
- Ser pensionista de viuvez, por falecemento ocorrido unha vez concertado o préstamo hipotecario e, en todo caso, en data posterior ao 1 de Setembro de 2008.
Como solicitala?
Para acreditar algunha das situacións anteriormente descritas é necesario que os demandantes presenten a seguinte documentación que lles dará acceso á nova liña moratoria oficial:
- En caso de situación legal de desemprego, mediante certificado expedido polo Servizo Público de Emprego Estatal.
- En canto ao cesamento de actividade de traballadores por conta propia, mediante o certificado que expida a Axencia Estatal de Administración Tributaria sobre a base da declaración de cesamento de actividade declarada polo interesado.
- En caso de traballadores por conta propia con ingresos íntegros inferiores a tres veces o importe mensual do IPREM, mediante certificado da declaración responsable efectuada polo traballador ante a Axencia Estatal de Administración Tributaria.
- En situación de viuvez, é necesario un certificado expedido polo correspondente organismo da Seguridade Social.
A Liña ICO Moratoria Hipotecaria tamén establece unha serie de restricións ás hipotecas que poden aprazarse, cláusulas polas cales non se poderá acceder á mesma. Ademais de estar asinadas antes do 1 de setembro de 2008 e de estar libres de moura, o importe inicial da hipoteca non poderá superar os 170.000 euros. Así mesmo, só se poderán aprazar 12.000 euros como máximo por cliente, que deberán empezarse a amortizar en xaneiro de 2010 nun prazo de tres, cinco, sete ou dez anos, aínda que haberá que ter en conta o vencemento do crédito hipotecario, que non poderá ser inferior ao prazo que se formalizará no contrato de adiamento.
As cantidades aprazadas devolveranse a un interese variable de referencia ICO + 0,80%, e quen o desexen poderán cancelar anticipadamente as cantidades aprazadas da hipoteca sen ningunha comisión ou penalización adicional, como ocorre coas hipotecas ou outro tipo de produtos financeiros.
Tamén as pequenas e medianas empresas teñen á súa disposición a posibilidade de aprazar pagos. Así, o Instituto de Crédito Oficial ampliou de 11 a 600 millóns de euros a súa liña de préstamos a tipo preferente destinada a estes negocios.
Tamén este segmento profesional terá á súa disposición unha liña ICO-Moratoria específica aos seus intereses, cun máximo de financiamento de ata o importe das cotas de capital a pagar en 2009 correspondentes á operación de préstamo ou leasing formalizadas ao amparo da Liña ICO-PEME correspondente aos anos 2006, 2007 ou 2008 e, que vaia a ser obxecto da moratoria no pago das cotas de capital correspondentes ao ano 2009. En todo caso, o importe para cada unha das operacións formalizadas ao amparo desta liña moratoria non poderá ser superior a 550.000 euros, aplicándose un tipo de interese fixo de referencia ICO máis ata un 2,50%. O cliente terá que presentar a documentación que cada entidade de crédito considere necesaria para estudar a operación, así como analizar a súa solicitude e, en función da solvencia do solicitante, determinar as garantías que se deben achegar, que poden ser hipotecarias, persoais, avais mancomunados ou solidarios, e sociedades de garantía recíproca.
