Hai poucas accións que produzan un alivio comparable ao que sente cando, por fin, acábase de pagar a hipoteca. Desfacerse dunha débeda tan grande é sempre unha satisfacción, aínda que este non sempre é o fin do camiño. Se pretendemos vender a nosa vivenda, xa sexa de inmediato ou nun futuro próximo, teremos que efectuar unha última operación que leva certos gastos: levantar a carga do Rexistro da Propiedade. Para aforrar tempo, moitas familias optan por deixar estes trámites en mans do banco, pero facelo por conta propia non leva demasiado tempo e, ademais, permite aforrar unha cantidade de diñeiro que pode chegar a superar os 500 euros.
Cancelación rexistral da hipoteca: por conta propia, máis barato
O proceso cancelar unha hipoteca no Rexistro da Propiedade pola nosa conta é sinxelo. En primeiro lugar, tras saldar a totalidade da débeda, hai que pedir o certificado de débeda cero ao banco. Este documento, por lei, non pode ter custo algún.
Unha vez recibido, haberá que levalo ao notario para que prepare a escritura de cancelación. Para iso, teremos que elixir un día para asinar a escritura de cancelación en notaríaa. O banco mandará un apoderado, cuxo desprazamento é tamén gratuíto. O notario, iso si, cobraranos uns aranceis polo seu traballo, que están delimitados por lei. Por exemplo, se a hipoteca orixinal era duns 150.000 euros, os seus honorarios ascenderán a algo menos de 200 euros.
O seguinte paso será ir a Facenda para presentar e selar o Modelo 600 do imposto sobre actos xurídicos documentados (IAJD). O levantamento rexistral é unha operación suxeita a este tributo, pero está exenta de pago, así que non nos custará nada.
E, por último, teremos que presentar a escritura de cancelación e o Modelo 600 do IAJD no Rexistro da Propiedade, que se encargará de eliminar a carga hipotecaria sobre a nosa vivenda. Polos seus servizos, este organismo tamén nos cobrará uns aranceis regulados. Para o exemplo anterior, serían pouco máis de 200 euros.
Así que, en total, abonariamos uns 400 euros aproximadamente por cancelar pola nosa conta a hipoteca no Rexistro da Propiedade.
Se optas por unha xestoría…
Se preferimos que sexa o banco o que faga os trámites, en cambio, a súa xestoría pódenos chegar a cobrar entre 1.000 e 2.000 euros, que incluirán os gastos de rexistro e notaría citados, máis os propios honorarios da axencia. Como podemos ver, esta opción sae significativamente máis cara.
No caso de que non queiramos tramitar nós o levantamento rexistral nin pagar tanto diñeiro, temos a opción de buscar pola nosa conta a outra xestoría que nos cobre menos. A maioría das axencias estipulan uns honorarios de preto de 1.000 euros por esta operación, pero hai algunhas que aceptarán o encargo por só varios centos de euros.
Esta alternativa, con todo, será máis complicada se cancelamos a hipoteca coa venda da nosa vivenda. Nese caso, se o comprador pide un préstamo hipotecario para financiar a compra, o máis probable é que o seu banco esixa que sexa a súa xestoría a que se encargue da operación, nese caso non nos libraremos de pagar o que nos solicite. De todos os xeitos, sempre temos a opción de tentar negociar para que nos permita facer os trámites pola nosa conta ou contratar a outra axencia.
Imaxe: Pexels
Coidado coa comisión por amortización anticipada
Fagamos a cancelación rexistral ou non, quizais haxa outro gasto que teñamos que abonar: a comisión por amortización anticipada total. Cobraránola a entidade, no caso de que devolvamos ao banco o diñeiro que lle debiamos antes de tempo, aínda que só pode aplicarse se aparece na escritura do préstamo hipotecario.
O custo máximo desta compensación está regulado, pero ha ido variando en función da lexislación vixente en cada momento. Así, por exemplo, se asinamos a hipoteca entre 9 de decembro de 2007 e o 15 de xuño de 2019, poderá ser de ata o 0,5 % se pasaron cinco anos ou de ata o 0,25 % se transcorreron máis.
