Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.
Como cambiarán as hipotecas en 2020?
Os bancos tentarán gañar diñeiro cos préstamos hipotecarios sen deixar de ofrecer condicións competitivas, aínda que o máis probable é que endurezan os requisitos para concedelas
- Autor: Por Miquel Rise, HelpMyCash
- Data de publicación: Luns, 13deXaneirode2020
Imaxe: DidgemanSon moitos os interrogantes aos que se enfronta o mercado hipotecario (e o inmobiliario) no ano que acabamos de comezar. Como evolucionará o euribor? Os bancos continuarán coa súa guerra de prezos no sector dos tipos fixos? Serán máis esixentes ao aprobar solicitudes? E que ocorrerá co xuízo europeo sobre a posible abusividad do índice IRPH? A continuación tentaremos predicir cales son os escenarios máis probables para así ver como poderían cambiar as condicións das hipotecas comercializadas en España ao longo de 2020 e como afectará a quen necesiten financiamento para adquirir unha vivenda nos próximos meses.
Medidas contra un euribor baixo
A maioría dos expertos considera que o euribor se manterá por baixo do 0 % durante o 2020. Por tanto, as hipotecas vixentes (a maioría ligadas a este índice) apenas reportarán beneficios á banca. Así que é moi probable que as entidades busquen novas vías para compensar eses baixos ingresos e aumentar as súas marxes.
Unha delas pode ser a que xa vimos en 2019: incentivar a contratación de hipotecas a tipo fixo, cuxo interese é máis elevado que o das variables e que, en consecuencia, reportan maiores ingresos aos bancos. Deste xeito, é probable que as entidades manteñan a guerra de prezos que empezou a librarse o ano pasado, aínda que o máis seguro é que non veremos rebaixas importantes nos tipos ata que pasen un ou dous meses (ata entón posiblemente preferirán esperar para ver que fai a competencia).
Outra vía pode ser a de encarecer as hipotecas a tipo variable, xa sexa mediante o aumento dos diferenciais (a parte que se suma ao euribor) ou do interese fixo inicial que se aplica durante os primeiros 12 meses.
Así mesmo, a banca podería recuperar vellas maneiras de gañar diñeiro, como aplicar de novo a comisión de apertura en todos os seus préstamos hipotecarios ou subir o prezo dos produtos combinados necesarios para acceder ás súas ofertas: os seguros, as contas asociadas, etc.
Pendentes da xustiza europea
A necesidade da banca de gañar diñeiro podería agudizarse aínda máis se o Tribunal de Xustiza da Unión Europea (TJUE) considera abusiva —e nula, en consecuencia— a aplicación non transparente do índice IRPH. A decisión, en principio, debe tomarse durante o primeiro trimestre de leste mesmo ano.
Se a sentenza da xustiza europea é contraria aos intereses das entidades —tal e como lles recomenda o avogado xeral desta institución—, estas deberán devolver aos afectados por este índice unha boa suma de diñeiro: entre 7.000 e 44.000 millóns de euros, segundo Goldman Sachs.
Os bancos enfrontaranse, por tanto, a un escenario que xa viviron hai uns anos co caso das cláusulas adoito, que lles obrigou a afrontar miles de reclamacións dos seus clientes. E como ocorreu entón, probablemente encarecerán as súas hipotecas para recuperar ese diñeiro, xa sexa mediante unha subida dos intereses ou doutros gastos adicionais (comisións, produtos combinados, etc.). Ademais, poderían aumentar o importe doutros produtos financeiros: préstamos persoais, contas e depósitos, seguros, cartóns de crédito, etc.
Imaxe: Pexels
Requisitos estritos para acceder a unha hipoteca
Xa repasamos como poderían cambiar as hipotecas durante este ano, pero que hai dos requisitos para conseguilas? O máis probable é que a banca manteña ou aumente as súas esixencias, pois se espera que o prezo da vivenda siga lixeiramente á alza —o que fará aumentar o importe medio solicitado— e que a economía española e europea se desacelere, algo que empeorará a situación financeira dos potenciais compradores de inmobles.
Se se dá este escenario, aos perfís máis delicados resultaralles máis complicado acceder a unha hipoteca. Nese sentido, os máis afectados poderían ser os mozos, dada a súa falta de aforros e a súa menor estabilidade laboral, pero tamén outros sectores da poboación que non cumpren a machada os requisitos de aprobación que esixen os bancos (moitos autónomos, por exemplo).
