Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Como evitar un embargo por falta de pagamento da hipoteca?

Anticiparse á situación de falta de pagamento é a clave para conservar a vivenda

A perda da vivenda ou desafiuzamento arrinca coa falta de pagamento da hipoteca. Dado que non sempre é posible prever o devir financeiro, neste artigo explícanse as maneiras que hai para evitar un desafiuzamento e o proceso de execución hipotecaria: desde notificar ao banco a falta de pagamento e pedir unha ampliación dos abonos, ata solicitar unha carencia ou demandar unha reestruturación da débeda.

Imaxe: Nicolas Pereira Vermellas

Como é o proceso de desafiuzamento?

A execución hipotecaria é un proceso que pode chegar a durar anos. Estas son as súas fases.

  1. 1. Aviso de falta de pagamento: 15 días despois da primeira falta de pagamento, o banco porase en contacto co cliente para notificar a irregularidade.
  2. 2. Comunicado oficial: un mes despois da primeira falta de pagamento, a entidade notifica de forma oficial a situación.
  3. 3. Entrada en moura: ao cinco meses de falta de pagamento, inclúese ao debedor en listaxes de morosos como ASNEF ou RAI.
  4. 4. Demanda xudicial: a partir do sexto mes, o banco traslada á Xustiza a petición de comezar a execución hipotecaria.
  5. 5. Rexistro das cargas sobre a propiedade: notifícase ao Rexistro da Propiedade a existencia de cargas sobre a vivenda.
  6. 6. Convocatoria da poxa: publícase a data á que sairá á venda a casa no taboleiro de anuncios do concello en cuestión, no Rexistro e no xulgado. Recoméndase estar atentos, porque non existe a obrigación de notificar este feito ao afectado.
  7. 7. Celebración da poxa: compáranse as poxas e adxudícase un comprador. Se ningunha oferta supera un mínimo determinado, o banco pode adquirir o inmoble ao 60% do seu valor. É aquí cando se perde a propiedade da vivenda.
  8. 8. Desafiuzamento ou lanzamento: ínstase o debedor a abandonar a casa. O xulgado sinalará data e hora e se personificará acompañado dun cerrajero e da policía, se fose necesario.

Como evitar o desafiuzamento?

Cando o risco de falta de pagamento é moi elevado (se se perdeu o emprego ou se chega xusto a fin de mes e preséntase un gasto inevitable), pódese comunicar de inmediato o cambio de circunstancia á entidade de crédito. En primeiro lugar, porque isto dá fe de que a persoa se responsabiliza do seu compromiso e, despois, porque así é posible chegar a algún tipo de acordo. Estas son as estratexias que hai que acordar co banco.

1. Ampliación de prazo

O máis probable é sexa a mellor maneira de minorar a cota mensual. Se se amplía o prazo do crédito, tense máis tempo para devolver a débeda, polo que os pagos serán menores. Isto encarece o custo total do préstamo hipotecario.

2. Solicitar unha carencia

Non é estraño que nos contratos hipotecarios figure o dereito a utilizar o que se coñece como carencia total ou parcial. Mediante esta técnica, evítase parte do pago mensual ao banco, limitando o abono á parte correspondente aos intereses ou incluso toda a mensualidade.

Ao facer isto atrásase a devolución do importe da hipoteca, polo que esta termínase encarecendo ao alongar a devolución no tempo, pero permitirá non deixar ningunha cota sen abonar e evitar comisións de demora.
 

3. Reestruturación da débeda

Un dos motivos habituais polo que se deixa de pagar a hipoteca é porque se acumularon excesivas débedas e resulta imposible facer fronte a todos os pagos. Neste punto, hai empresas de capital privado que deixan xuntar todas as débedas nunha soa, dando lugar a cotas máis alcanzables.

Agora ben, este servizo ten un custo que atará á débeda durante moito tempo, ademais de ter un gran risco: se se falla con algún pago, córrese o risco de perdelo todo. Isto debe ser considerado como un último recurso.

4. Dación en pago

A famosa dación en pago consiste en entregar a vivenda a cambio de cancelar a débeda que se ten co banco. Isto só será posible, se a dación está presente no contrato hipotecario ou se se cumpren unha serie de requisitos:

  1. 1. A entidade debe inscribirse no código de boas prácticas bancarias.
  2. 2. Todos os familiares do debedor deben estar en paro.
  3. 3. Debe ser a única casa en propiedade.
  4. 4. O importe da vivenda non debe ser superior a 200.000 euros.
  5. 5. A hipoteca non debe ter ningún avalista.
  6. 6. O proceso de execución da hipoteca non debe comezar.
  7. 7. A casa non pode estar gravada con cargas posteriores.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións