Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Comprar piso ao banco: vantaxes e inconvenientes

O financiamento ao 100%, a flexibilidade nos pagos e os amplos prazos de amortización son as vantaxes que se obteñen ao comprar un inmoble ao banco

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Venres, 24 de Agosto de 2012

As entidades financeiras españolas que soliciten axudas públicas para recapitalizarse terán que traspasar os seus activos “danados” a unha sociedade de xestión externa, que se coñece como banco malo. Como esixe a Comisión Europea, a posta en marcha deste banco malo estará operativa en novembro de 2012. Con todo, é probable que o próximo 31 de agosto o Consello de Ministros aprobe o Real Decreto Lei polo que o FROB (Fondo de Reestruturación Ordenada Bancaria) dirixirá esta nova axencia de xestión inmobiliaria, un organismo que se encargará de fixar os prezos do mercado de todos os activos problemáticos procedentes dos bancos. Por iso, as entidades tentan desfacerse dos seus inmobles e brindan ás compradores hipotecas con condicións moi vantaxosas e descontos agresivos. No seguinte artigo explícanse as vantaxes e inconvenientes de comprar unha vivenda propiedade dun banco.

Vender pisos, prioridade para os bancos

Imaxe: smallkaa

A compravenda de vivendas en España segue diminuíndo e en xuño alcanzou as 25.405 operacións, o que representa 16 meses de descensos consecutivos e unha caída do 11,4 % respecto ao mesmo mes de 2011, segundo o INE (Instituto Nacional de Estatística). Mentres tanto, calcúlase que a banca ten en total máis de 200.000 inmobles en venda. Só os bancos xa nacionalizados, como Bankia, Banco de Valencia, Novagalicia e Catalunya Caixa suman máis de 50.000 vivendas en stock por un valor que excede os 15.000 millóns de euros.

Os especialistas cren que a creación do banco malo pode provocar caídas de ata o 60% sobre o prezo actual da vivenda

Hoxe xa hai bancos que contan con máis pisos na súa carteira que moitas inmobiliarias. Agora, comprar unha casa do banco é case o único medio de que dispón un comprador para obter financiamento. Tanto é así, que algúns xa consideran aos bancos como “as novas inmobiliarias”. Pola súa banda, os especialistas financeiros prognostican que a creación do banco malo podería provocar caídas de entre o 50% e o 60% sobre o prezo actual das vivendas, de acordo co ocorrido no caso irlandés.

Ademais, a urxencia das entidades por desfacerse destes inmobles lévalles a ofrecer hipotecas con condicións moi vantaxosas e descontos cada vez máis agresivos. Por iso, ante a aprobación do banco malo, as entidades apresúranse a liquidar os seus activos “danados”, compostos na súa maioría por vivendas das que non conseguiron desfacerse no seu día, para que nos seus balances só queden activos sans e os ligados estritamente ao negocio bancario. Deste xeito, vender os inmobles da súa propiedade converteuse nunha prioridade para as entidades financeiras.

1. Vantaxes de comprar un piso ao banco

A venda de inmobles por parte das entidades pode liquidar o principal problema das persoas con poucos aforros que desexan adquirir unha vivenda. Quen se deciden por comprar un piso propiedade dun banco, poden obter diversas vantaxes e condicións preferentes nos préstamos hipotecarios:

  • Un financiamento do 100% e, nalgúns casos, sen aval.

  • A miúdo fináncianse os gastos de compra (pago de impostos, notaría, xestoría e rexistro).

  • Un longo prazo de amortización de ata 50 anos.

  • A flexibilidade á hora dos pagos e o adiamento de cotas. A través da carencia de capital, por exemplo, rebáixase a cota mensual ata nun 60%, aínda que o custo total aumenta ao alongar o pago dos intereses.

  • A tasación paga, calquera que sexa o banco.

  • Cada vez hai unha carteira máis ampla de pisos entre os que elixir.

  • Algunhas entidades obsequian aos compradores cun “cheque reforma” de ata 5.000 euros.

  • Para os compradores con aforros xustos, representa a única opción de conseguir unha hipoteca.

Inconvenientes de comprar a casa ao banco

Comprar unha vivenda ao banco tamén presenta unha serie de inconvenientes:

  • Os prezos destes inmobles son menos negociables que cando se compra a unha inmobiliaria ou a un particular.

  • O importe destas vivendas adoita ser máis caro que a media do mercado.

  • A miúdo, o financiamento ao 100% vai acompañada de altos tipos de interese, superiores ao euribor + 1%.

  • A pesar de que se financia o 100% do valor do inmoble, necesítase un aforro do 10% do prezo para os gastos de apertura.

  • Aínda que contan con condicións de financiamento preferentes, as entidades obrigan a contratar seguros e outros produtos financeiros.

  • En ocasións requírese un aval.

  • Algúns destes préstamos hipotecarios presentan cláusula adoito.

  • Ao ser na súa maioría inmobles procedentes de embargos, non é difícil que se atopen en mal estado de conservación.

  • Ao non tratarse de pisos novos, senón que xa tiveron polo menos un propietario, non están suxeitos ao IVE reducido, senón ao ITP (Imposto de Transmisións Patrimoniais), que grava a compra de inmobles de segunda man.

Ofertas hipotecarias dos bancos para inmobles da súa propiedade

Tendo en conta que a concesión dun préstamo hipotecario está suxeita a unha análise de risco por parte das entidades, entre as ofertas máis destacadas dos bancos áchanse:

  • BBVA. Cando se trata da compra dun piso da súa inmobiliaria, ofrécese o financiamento ao 100%, sen comisión de apertura, para un período de ata 40 anos e con facilidades para rebaixar a cota da hipoteca ata un 30%.

  • Caixa Laboral. A través de Clarim, o seu servizo de xestión inmobiliaria ofrece ata o 100% de financiamento, a un prazo de ata 40 anos. O tipo de interese que se aplica varía en función dos produtos vinculados que se contraten. A carencia de capital inicial é de ata 12 meses e, nalgúns casos, disponse doutras dúas novas carencias de ata seis meses cada unha, sempre que entre elas medie polo menos un ano.

  • Bankinter. Propón unha hipoteca ao euribor + 1,20% para os inmobles da súa propiedade, sen comisión de apertura e con posibilidade de financiamento de ata o 100% sobre o prezo de compra. O prazo é de ata 40 anos para primeira e segunda vivenda e de 20 anos para o resto de inmobles. A carencia de capital (que consiste en deixar de abonar a parte da cota hipotecaria destinada a amortizar capital durante un período determinado) é de ata 36 meses.

  • Banco Santander. Desde a súa inmobiliaria Altamira Santander Real Está brinda unha hipoteca ao euribor + 1,25%, cun financiamento de ata o 100% e a un prazo de ata 40 anos, coa condición de contratar dous produtos vinculados (un seguro de fogar e outro de vida que cobre cinco anos, a pagar en curmá única). Nalgunhas promocións, a entidade pode correr co custo do IVE da operación ou ofrecer o primeiro ano de hipoteca gratis. A comisión de apertura é do 0,2%.

  • A Caixa. A través do seu servizo inmobiliario Servihabitat, presenta un financiamento ao 100%, a un período de 30 anos, sen comisión de apertura e cun interese variable ata o euribor + 0,35%, segundo os produtos vinculados contratados (caderno vivenda, seguro de vida, cartóns de crédito, etc.). A Caixa ofrece ata cinco anos de carencia inicial, un 5% de desconto adicional para clientes do programa de fidelización MultiEstrella e a posibilidade de devolver ao comprador un 3% do prezo publicado do inmoble unha vez formalizada a escritura de compravenda.

  • Banco Pastor. Se a oferta é aceptada, desde a súa inmobiliaria Inmoselección, formalízase a compra ante notario. O piso adquírese libre de cargas e ao corrente de impostos. Bríndase unha hipoteca ao euribor + 0,50% o primeiro ano. Para o resto do tempo é ao euribor + 1,25% (sen cláusula adoito de tipo de interese). O financiamento é de ata o 100% do prezo de compra máis gastos (pago de impostos, notaría, xestoría e rexistro), a un prazo de ata 40 anos e cunha carencia inicial de amortización de ata 24 meses. Posúe uns gastos de estudo do 0,25% (excepto para préstamos hipotecarios sobre vivenda a persoas físicas de importe inferior ou igual a 150.253,03 euros) e unha comisión de apertura do 0,50%.

  • Banco Popular. Ata o 31 de decembro de 2012, a súa inmobiliaria Aliseda propón un financiamento de ata o 100% do prezo de compravenda máis gastos (pago de impostos, xestoría, notaría e rexistro) a un período máximo de ata 40 anos e cunha carencia de ata 24 meses. Os primeiros dous anos, a hipoteca págase ao euribor + 0,75%, sen revisión; o resto de anos, ao euribor + 1,25%, con revisión anual. Esta hipoteca está exenta de gastos de estudo, aínda que ten unha comisión de apertura do 0,50%. Posúe unha compensación por desistimiento do 0,50% durante o cinco primeiros anos de vida do préstamo e do 0,25% a partir de entón.

  • CAM. Mediante a súa inmobiliaria Mediterranean, ofrece un financiamento ao 100% a un prazo de 40 anos, cun interese variable do euribor + 0,90%, o primeiro ano e do euribor + 0,40% os anos restantes, coa condición de contratar un seguro de fogar e outro de vida, abrir un plan de pensións (por 900 euros anuais), adquirir un cartón de crédito (con 4.000 euros de gasto mínimo anual), acceder ao servizo de banca por Internet CAM Directo tres veces ao mes e ter un saldo mínimo de 3.000 euros en conta.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións