Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Comprar vivenda en man ou con hipoteca: que sae máis a conta?

Financiar a adquisición dunha casa e investir os aforros sae máis a conta na contorna actual de baixos tipos de interese. Explicámosche como e por que

Debido aos baixos tipos dos préstamos hipotecarios, hoxe en día, comprar unha vivenda sae máis barato que nunca, en especial en zonas de España onde os prezos dos pisos aínda se manteñen baixos. Pero que pasa se dispomos dos aforros suficientes para abonar en man a adquisición? A lóxica diríanos que pagar en man sería o máis conveniente, pois así nos aforrariamos os intereses da hipoteca. Con todo, como veremos a continuación, financiar a compra dunha casa pode ser unha mellor opción, se nos movemos ben e investimos o diñeiro sobrante en produtos ou activos que nos reporten unha boa rendibilidade.

As hipotecas teñen intereses moi baixos

O primeiro que debemos ter en conta é que os intereses das hipotecas son máis baixos que nunca. O euribor, o índice ao que están referenciados a maioría dos préstamos inmobiliarios a tipo variable vixentes en España, leva desde 2016 por baixo do 0 %. Para facernos unha idea, en agosto de 2019 alcanzou o seu mínimo histórico (-0,356 %).

Isto provoca, por unha banda, que as hipotecas variables teñan agora unhas cotas moi baixas, pois o seu interese depende en gran parte da evolución deste índice (calcúlase sumando un diferencial ao valor do euribor). E, polo outro lado, fai que os bancos queiran incentivar a contratación de hipotecas fixas, unha idea que tratan de conseguir baixando os tipos destes produtos.

Entón, se contratamos agora unha hipoteca para adquirir unha vivenda, esta terá un interese moi baixo. Por tanto, podemos financiar unha parte importante do custo do inmoble e investir o diñeiro que nos sobre nun produto que nos ofreza unha boa rendibilidade a curto ou a medio prazo. Deste xeito, gañaremos máis do que pagaremos en intereses polo préstamo.

Exemplo práctico: cando sairía máis a conta hipotecarse?

Cun exemplo práctico isto pódese demostrar facilmente. Imaxinemos que queremos adquirir unha casa de 100.000 euros e temos todo ese diñeiro aforrado.

Se usásemos 50.000 euros para facer fronte á metade e pedísemos unha hipoteca para os 50.000 euros sobrantes, cun prazo de 20 anos e un interese fixo do 1,75 %, ao final dese período abonariamos uns 9.300 en intereses e 300 euros máis pola tasación do inmoble (uns 9.600 euros en total).

Visto así, comprar o piso en man parecería unha mellor opción, pero e se investísemos ben os 50.000 euros sobrantes? Se o fixésemos en diversos produtos e activos cunha rendibilidade media do 2 %, ao cabo de 20 anos obteriamos un retorno neto de 16.200 euros (sempre que non reinvestísemos o gañado). Ao finalizar o prazo da hipoteca, por tanto, lograriamos un beneficio duns 6.600 euros.


Imaxe: cafecredit

Coidado cos gastos adicionais da hipoteca

Ao calcular o posible beneficio obtido polo investimento deses aforros, convén considerar os gastos adicionais que pode ter a hipoteca que asinemos, máis aló dos intereses e o prezo da tasación.

Nese sentido, é aconsellable que o préstamo contratado non teña comisión de apertura, pois é un gasto inicial bastante elevado que pode encarecer a operación. Nestes momentos, moitos bancos non cobran este cargo, así que é relativamente fácil evitalo.

Tamén hai que prestar atención ao prezo dos produtos combinados ou vinculados á hipoteca: as curmás dos seguros que non sexan o de fogar (vida, protección de pagos…), as comisións de emisión, mantemento ou administración de cartóns de crédito ou contas asociadas, etc.

E para terminar, se a hipoteca asinada ten un interese variable, é importante atender á evolución do euribor. En principio, espérase que este índice se manteña en valores próximos ao 0 % durante o próximos cinco anos, pero ninguén sabe o que pode ocorrer co euribor a medio ou longo prazo. Se cotizase á alza, o tipo do préstamo subiría tras as correspondentes revisións, o que encarecería as súas cotas mensuais e o seu importe total.

Etiquetas:

hipoteca-gl

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións