Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Conseguir unha hipoteca ao 100 %: misión imposible?

Desde que entrou en vigor a nova lei hipotecaria, os bancos endureceron os seus requisitos e móstranse menos dispostos a financiar toda a compra da vivenda

Imaxe: Thomas Egan

A nova lei que regula o mercado hipotecario, que entrou en vigor o 16 de xuño de 2019, achegou diversas vantaxes aos consumidores: maior protección, menos gastos adicionais, unhas regras de xogo máis claras… Con todo, tamén provocou que os bancos endurezan os seus requisitos de aprobación. Así as cousas, non son poucos os que se preguntan se aínda hai entidades que estean dispostas a financiar ata o 100 % do valor dunha vivenda, unhas operacións que son, por definición, máis arriscadas para a banca. A continuación veremos se aínda é posible conseguir estas hipotecas e de que maneiras poderíanse obter.

Aínda hai pisos de bancos financiados ao 100 %

Como ocorría antes da aplicación da nova normativa, poucas entidades comercializan abertamente hipotecas ao 100 %. De feito, os únicos produtos deste tipo que podemos atopar nos escaparates da banca son os que se ofrecen para financiar as súas propias vivendas, é dicir, para adquirir os pisos e casas provenientes de embargos que algunhas entidades aínda teñen en carteira.

Como a estes bancos interésalles vender as súas vivendas, algúns financian todo o seu prezo. Aínda que non sempre é así. En certos casos dáse máis tempo ao cliente para devolver o diñeiro (ata 40 anos) ou se brindan unhas mellores condicións: un interese máis baixo, posibilidade de pedir unha carencia, etc.

Agora ben, estes pisos non sempre se atopan no mellor estado, así que convén revisalos con moito detemento antes de adquirilos. Ademais, hai que ter en conta que o banco financiará ata o 100 % do seu prezo, pero aínda será necesario ter aforrado un 10-12 % do seu valor para facer fronte aos gastos de compravenda e á tasación.

Negociar unha hipoteca de máis do 80 %, cada vez máis difícil

En cambio, se o inmoble que se quere adquirir non pertence ao banco, financialo ao 100 % resultará moito máis complicado. Nestes casos, quizais sexa posible superar o habitual límite do 80 % se se dan unhas condicións determinadas, aínda que a entidade de cando en cando cubrirá todo o prezo da compra (un 90 % ou un 95 % como moito) como ocorría con máis frecuencia antes de que entrase en vigor a nova lei hipotecaria. Vexamos en que situacións pódese dar esta circunstancia:

  • Se o valor de tasación é superior ao de compravenda: por exemplo, se o 80 % da tasación equivale ao 90 % da compravenda, os bancos poden estar dispostos a financiar ata o 90 % da adquisición.
  • Se o cliente ten un moi bo perfil: por exemplo, se é funcionario ou conta cuns ingresos moi elevados.
  • Se o futuro hipotecado é unha persoa nova: varios bancos poden prestar máis do 80 % se o cliente ten menos de 30 ou 35 anos e, a pesar de non ter moitos aforros, se ten un bo traballo e conta cunhas perspectivas laborais prometedoras.
  • Se se pode achegar un aval: cantas máis garantías achéguense, máis seguridade dáselle á entidade, así que máis opcións hai de que financie algo máis do 80 % do valor da vivenda.

Aínda que os bancos poden valorar a opción de financiar máis do 80 % aos que cumpren estes requisitos, de cando en cando chegarán ata o 100 %. Si llo poden expor, en cambio, se o cliente pode achegar un segundo inmoble como garantía. Nestes casos, no entanto, convén acordar coa entidade a liberación desa segunda vivenda en canto quede pendente por reembolsar o 80 % do valor da casa adquirida.


Vale a pena contratar a un intermediario financeiro?

Unha vez repasados todos os posibles métodos que ten un cliente para conseguir unha hipoteca ao 100 % pola súa conta, queda unha última vía para financiar todo o prezo dunha vivenda: contratar os servizos dun intermediario financeiro ou bróker hipotecario. Estes profesionais teñen un amplo coñecemento do sector e moitos contactos nas entidades bancarias, así que poden negociar a concesión destes produtos con maiores probabilidades de éxito.

Con todo, cobran uns honorarios que representan entre o 2 % e o 5 % do capital da hipoteca obtida. Por iso, é conveniente facer números e valorar se sae a conta pagar esa cantidade (a abonar no momento da firma) para financiar a compra da vivenda coa achega de menos aforros.

Etiquetas:

hipoteca-gl

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións