A situación económica de moitos españois empeorou por culpa da pandemia de covid-19: hai traballadores que sufriron un ERTE, asalariados que perderon o seu emprego, autónomos que tiveron que pechar o seu negocio… Neste contexto, para un banco é máis arriscado conceder unha hipoteca, pois o risco de que o cliente non pague é maior. Así as cousas, é máis que probable que as entidades llo pensen dúas veces antes de aprobar unha solicitude, polo que será máis difícil conseguir un destes préstamos en 2021. Para non perder o tempo en trámites que non cheguen a ningunha parte, a continuación veremos que requisitos haberá que cumprir si ou si para facerse cunha hipoteca durante este ano marcado pola crise do coronavirus.
Ter estabilidade laboral, máis importante que nunca
Por norma xeral, entre os requisitos de solvencia que esixe a banca para conceder unha hipoteca atopamos o de contar cunha certa estabilidade laboral. Dado o actual contexto de crise económica, reunir esta condición será máis importante que nunca, pois será unha maneira de dar máis seguridade á entidade.
En consecuencia, teremos máis opcións de conseguir un préstamo hipotecario se gozamos dunha situación laboral moi estable. Por exemplo, os bancos verannos con bos ollos, se temos un contrato indefinido e traballamos nun sector pouco afectado pola pandemia (e máis aínda se somos funcionarios).
En cambio, as probabilidades de que aproben a nosa solicitude serán moito máis baixas, se non podemos achegar ese plus de estabilidade. Se o noso contrato é temporal, se traballamos nun sector vulnerable como a hostalaría ou o turismo… ou se estamos desempregados ou nun ERTE, ningunha entidade quererá darnos a hipoteca, pois non terá a seguridade de que podamos pagar as cotas.
Contar con diñeiro aforrado
Dada a actual situación económica, os bancos preferirán non correr demasiados riscos. Por tanto, é probable que poucas entidades estean dispostas a financiar máis do 80 % da compra dunha vivenda, pois cando superan ese límite, o perigo de que o cliente non responda dispárase.
Así, deberemos contar cos aforros suficientes para abonar o que o banco non financie: ese 20 % máis un 10 % adicional para facer fronte aos gastos asociados á formalización da compravenda e da hipoteca. Por exemplo, se queremos comprar unha vivenda duns 100.000 euros, as entidades financeiras esixirannos ter aforrados 30.000 euros para darnos o préstamo.
Iso non significa, con todo, que non se poida conseguir máis dese 80 % en ningún caso. Aínda que será máis complicado, teremos opcións de hipotecas que nos presten ata o 90 % ou ata o 100 % do que nos custe a casa, se contamos cun moi bo perfil (se somos funcionarios ou temos uns ingresos moi elevados), se adquirimos un inmoble que pertenza ao banco ou se contratamos os servizos dun intermediario financeiro.
Dispor de ingresos suficientes e case ningunha débeda
Como é lóxico, todos os bancos esixirannos ter ingresos suficientes para pagar as cotas da hipoteca, así como que teñamos poucas ou ningunha débeda pendente. Polo xeral, para conseguir unha hipoteca é imprescindible que as cotas de todos os préstamos (hipoteca incluída) non superen o 35 % dos ingresos mensuais netos dos titulares.
En caso de non cumprir algún destes requisitos, as opcións de conseguir o préstamo hipotecario practicamente desvaneceranse. No entanto, pódese tratar de convencer ao banco achegando garantías extra: un aval dunha terceira persoa, outra propiedade… Agora ben, facelo leva un risco, pois se se aproba a hipoteca e non se abonan as cotas, a entidade poderá reclamar esas garantías para recuperar o diñeiro (embargando os bens do avalista, a segunda propiedade, etc.).
