Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Debedores hipotecarios: como lles afectan as novas medidas

O limiar do salario que o banco non pode reter ascende a 961 euros, ampliable para quen teña cargas familiares

O problema da vivenda terminou co benestar de decenas de miles de familias en España. Tiñan traballo, tiñan ingresos e decidiron comprar un piso onde vivir. Hoxe en día, o paro e a crise económica han feito que moitas destas persoas perdan a súa casa, o diñeiro de quen lles avalou e parte das súas nóminas. O sistema de poxa , lonxe de axudar, permitía ata agora que o banco quedase cos pisos impagados polo 50% do seu valor e obrigaba aos seus propietarios, xa sen residencia, a seguir co pago da débeda á entidade de crédito. Para paliar na medida do posible as tráxicas consecuencias que esta situación carrexa aos españois, aumentouse o límite de inembargabilidad da nómina.

Efectos sobre os debedores

O sistema hipotecario español revelouse nos últimos anos como un dos peores inimigos dos cidadáns. Tanto quen viviron por encima das súas posibilidades como quen compraron a súa casa con cautela víronse afectados por unha lexislación que, en aparencia, funcionaba ben en tempos de bonanza, pero que hoxe desbaratou as economías familiares.

O debedor, ata que as novas medidas comecen a funcionar, atópase con que a lei permite que o banco quede coa vivenda polo 50% do seu valor se ninguén poxa por ela. O resto da débeda corre a cargo do hipotecado que, xa sen piso, vese obrigado a buscar un lugar onde residir mentres traballa, se pode, para que mes a mes lle embarguen parte da súa nómina.

O banco non poderá embargar nada se os ingresos do debedor son iguais ou inferiores a 961 euros

Ata abril de 2010, a contía que o banco non podía tomar era a equivalente ao Salario Mínimo Interprofesional, que estaba fixado en 633 euros. É dicir, o acredor podía embargar parte da nómina ou a pensión equivalente á débeda, excepto esta contía, coa que tiña que vivir a familia.

Desde que empezou a crise, rexistráronse ao redor de 300.000 execucións hipotecarias e este límite que non se podía embargar resultou ser insuficiente. Ante as dificultades que tiñan os cidadáns para seguir adiante coas súas vidas e o drama social ao que se enfrontaban miles de familias , o limiar inembargable modificouse en abril de 2010, co que o salario que non podía quedar o banco pasou nese momento ao Salario Mínimo Interprofesional máis o 10% e quedou fixado en case 700 euros. Ademais, incrementábase nun 20% cando houbese persoas a cargo do afectado que non tivesen ingresos.

Pero de novo, este diñeiro non permitía aos cidadáns afrontar os pagos ordinarios do día a día e foi necesario elevalo, nesta ocasión, ata os 961 euros. Esta cantidade permanecerá na nómina dos traballadores que perdesen a súa casa e non poidan facer fronte ao pago da hipoteca.

Se unha persoa cobra 1.500 euros e o banco reclámalle 1.000 euros mensuais, só poderá obter 539 euros. No caso de que o afectado sexa mileurista, a entidade acredora só poderá embargarlle 39 euros ao mes e non poderá quedar con nada se os ingresos do debedor son iguais ou inferiores a 961 euros.

En canto as condicións laborais do moroso melloran, o acredor pode acceder á súa nómina

As medidas incorporan un incremento adicional da porcentaxe aplicada, ata o 30% por persoa dependente do núcleo familiar que non perciba rendas. Isto inclúe tamén a quen teñan ingresos anuais que non alcancen o cómputo anual do Salario Mínimo, como quen cobran pensións non contributivas ou teñan ganancias reducidas.

No caso dunha familia con dúas persoas ao seu cargo, a cantidade que non se pode embargar ascende a 1.347 euros mensuais, co cal, posto que os salarios de moitos españois non superan esta contía, os bancos non poderán embargar nin un céntimo dos seus soldos a miles de debedores.

Dificultades

Isto non significa, nin moito menos, que a débeda quede saldada. O cliente da entidade -ou no seu caso o avalista- mantén unha obrigación económica co banco que prestou o diñeiro. E atoparase con diversas dificultades:

Quen perdeu a súa casa e continúa sen poder pagar terá unha débeda co banco para sempre

  • En canto as condicións laborais do cidadán melloren e cobre máis diñeiro, o acredor poderá tomalo da nómina.

  • O mesmo ocorre no caso de que varíen as circunstancias familiares do debedor: se tivese dereito ao aumento da porcentaxe inembargable por ter fillos menores ou persoas sen ingresos ao seu cargo e empezasen a percibir ingresos, volverá ao límite inicial -961 euros-. O problema é que quen perdeu a súa casa e continúa sen poder pagar, vai ter unha débeda co banco para sempre.

  • Outra das dificultades do debedor é que ata que non faga fronte á totalidade do pago aparecerá nun rexistro de morosos. Isto fai case imposible o acceso a calquera tipo de financiamento, por pequena que sexa, e complica o seu acceso á vivenda. Non só non poderá comprar un piso de novo, senón que tampouco lle será fácil alugar un inmoble.

Elementos positivos

Como elementos positivos cabe destacar dous feitos:

  • As medidas supoñen un respiro, polo menos de momento, para quen perdeu a súa vivenda e aínda deben diñeiro. O feito de contar con 300 euros máis ao mes inembargables -ou unha cifra superior se ten familia ao seu cargo- permitiralle vivir dunha forma algo máis folgada, e mesmo, aforrar algo para afrontar os pagos. A diferenza entre 633 euros e 961 é importante.

  • Afasta aos traballadores da economía mergullada. Vivir con pouco máis do Salario Mínimo -como ocorría ata agora- é case imposible para unha familia, así que en moitos casos, por supervivencia, acéptanse traballos sen declarar. Por outra banda, se ao traballador quitábanlle todos os meses unha elevada porcentaxe dos seus ingresos legais, o emprego “en negro”, aínda que ilegal, era unha das poucas solucións que quedaban.

Consumidores e entidades financeiras

Os consumidores acolleron a noticia con satisfacción, pero advirten de que aínda queda moito por facer. Algunhas das propostas xa se realizaron durante estes anos de crises. Desde moitas asociacións reclámase a dación en pago como solución ao problema hipotecario: que baste con devolver o piso para saldar a débeda.

Tamén son partidarios dunha suspensión dos desafiuzamentos. Consideran que unha moratoria de dúas ou tres anos, mentres pasa a crise, sería o máis adecuado para que miles de familias non acaben na rúa.

Os consumidores reclaman a dación en pago para saldar a débeda

Os bancos, pola súa banda, non están moi de acordo coas medidas e desde algunhas entidades pediuse que “non se estrague un mercado hipotecario como o español, que é referencia internacional”. As entidades solicitan que se protexa a seguridade xurídica, sen a cal aumentaría a desconfianza, algo que repercutiría nos custos das hipotecas.

Os motivos

No seu momento, as hipotecas déronse de forma masiva, en moitos casos a persoas que non podían pagalas, sen nómina fixa e con escasos recursos. Tamén as recibiron cidadáns que, naquel momento, podían pagar con facilidade e entre cuxas expectativas non entraba a posibilidade de perder o seu emprego.

Hoxe este sistema hase desmoronado e os traballadores atopáronse coa imposibilidade de pagar a hipoteca da súa vivenda. Cando se esgotan as opcións de negociar co banco e definitivamente a débeda non se pode abonar, a casa ponse a poxa.

Medidas complementarias

Xunto coa subida do limiar do salario inembargable tomáronse outras medidas que melloran a precaria situación que viven moitos cidadáns.

A casa nunca poderá adxudicarse por un prezo inferior ao 60% da tasación. Ata agora, pola metade do prezo do piso o banco ou calquera ofertante podíase quedar coa vivenda. O hipotecado atopábase entón sen a súa casa e coa obrigación de abonar a metade da débeda. A nova medida supón un beneficio para o debedor, que contará cun maior ingreso pola poxa, co cal, a débeda será menor.

Na súa maioría, estes pisos embargados quedáballos o banco que, á súa vez, ingresaba aínda o diñeiro do debedor. Por que ocorría isto e poucas persoas poxaban por unha vivenda a baixo prezo? O principal motivo é que para participar na poxa tiñan que pagar, en inicio, o 30% do valor de tasación. Moita xente non podía afrontar esta cantidade, así que poucos poxaban e a adxudicación ía directa ao banco pola metade do seu prezo.

Coa nova medida, que supuxo a reforma da Lei de Enjuiciamiento Civil, esta porcentaxe diminúe ao 20%, algo que mellora as posibilidades dos participantes ao presentarse á poxa. Por outra banda, ao haber máis persoas interesadas, o prezo do piso elévase e, con el, o diñeiro que percibe quen tivo que deixar a súa vivenda. Deste xeito evítase, ademais, a desvalorización excesiva do inmoble.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións