Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Euribor en negativo, pagaranos o banco pola nosa hipoteca?

Co euribor en números negativos, e en caída, moitos se preguntan se o banco terá que pagar diñeiro aos seus clientes pola súa hipoteca, unha cuestión que os expertos auguran será difícil que se dea

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Luns, 29deFebreirode2016
Img obtener dinero Imaxe: Tax Credits

O pasado 5 de febreiro o euribor cotizou a -0,002%. Era a primeira vez que o facía en negativo. Desde esa data profundou no seu mínimo histórico en taxa diaria (-0,008%) e, a mediados de mes, arroxaba unha taxa negativa mensual do -0,001%. Están os bancos a piques de pagar diñeiro a quen lle piden crédito? Os expertos explican que será difícil que as entidades dean diñeiro aos clientes polas súas hipotecas, xa que, aínda que o euribor estea en negativo, este tipo de interese depende tamén do diferencial que aplican. E, por agora, a taxa negativa é tan baixa que aínda non supera a parte do diferencial. Conclusión? Polo momento, haberá que seguir pagando intereses!

Que é o euribor e para que serve?

Img obtener dinero listadogrande
Imaxe: Tax Credits

Euribor é o acrónimo de Euro Interbank Offered Rate (tipo europeo de oferta interbancaria) e é o tipo medio de interese ao que se prestan euros entre si un gran número de bancos europeos. O euribor calcúlase a diario, aos diferentes prazos en que as entidades se prestan diñeiro.

O que se utiliza para calcular as hipotecas polo xeral é o último valor publicado do euribor a un ano, a súa media mensual (media dos tipos de interese ao que se prestan diñeiro a un ano, no mes en cuestión) ou a media mensual do euribor semestral.

Por que cotiza en negativo e canto durará?

O euribor cotiza en negativo por primeira vez porque o Banco Central Europeo (BCE), para lograr que o diñeiro se mova, instaurou os tipos negativos no diñeiro que lle depositan alí as entidades. E isto deu pé a que os bancos da zona do euro préstense o diñeiro entre si con tipos negativos. Prevese que esta situación se prolongue, xa que o BCE sinalou que aínda proporá máis estímulos para a actividade económica.

Ademais, os expertos auguran que os tipos de interese (e entre eles o euribor, aínda que non estea sempre en negativo) permanezan en niveis moi baixos durante bastante tempo. Desde a patronal bancaria, de feito, non se espera que se normalice a situación do mercado ata dentro de tres anos.

O banco pagarame por ter unha hipoteca?

Que o euribor estea en negativo non quere dicir que o tipo das hipotecas quede en negativo. Non é así porque o interese das hipotecas consta de dous partes para calculalo: o euribor e o diferencial que cobra o banco, que polo xeral supera o 1%, aínda que varía segundo a entidade e segundo cando se contratou a hipoteca. Por agora, a taxa negativa do euribor é tan baixa que aínda non soprepasa a parte do diferencial, así que os hipotecados seguirán pagando intereses.

Pero hai algunhas hipotecas con diferenciais moi baixos, sobre todo as formalizadas nunha data máis próxima á picada da burbulla inmobiliaria. Se agora algúns diferenciais son de ata o 4%, na época do boom inmobiliario déronse hipotecas con diferenciais do 0,25% e mesmo se asinaron diferenciais do 0,17% (como a hipoteca “rompedora” do Deutsche Bank). Para estas hipotecas con diferenciais tan baixos, cun euribor ao -0,17%, non se pagaría cota algunha.

Img intereses calculadora grande
Imaxe: Images Money

E se fose aínda menor? É un escenario nunca visto para as hipotecas en euros, non así para as que se asinaron noutra moeda. Para as hipotecas en francos suízos xa se deu un interese negativo nalgúns casos de clientes do Bankinter, que cobraron pola súa débeda.

Que pasaría en España? A banca interpreta que o mínimo interese aplicable sería o 0% e non pagará intereses ao que pediu un préstamo. Aínda que é probable que, chegado o caso, ao final todo se dirimise ante a xustiza, xa que as asociacións de consumidores opinan que as entidades financeiras terían que reducir a partida de capital pendente no crédito (pagar) aos hipotecados, se o tipo de interese dos préstamos situásese en negativo.

É útil agora amortizar hipoteca?

A cota da hipoteca reducirase moito, o que permitirá ter máis liquidez cada mes. E ese diñeiro poderase destinar a investir, aforrar ou consumir, tres boas opcións. Non o é tanto amortizar hipoteca: mentres o euribor siga en negativo, só convén amortizar se é útil para desgravar (as que poidan acollerse a este beneficio fiscal, as casas compradas ata finais de 2012).

Que medidas están a tomar os bancos ante a caída do Euribor?

Algúns bancos xa empezan a tomar medidas para defenderse do euribor negativo:

  • Banco Santander modificou a súa política hipotecaria: cambiou o tipo de interese do seu crédito de referencia para a adquisición dunha vivenda e vende produtos uno a tipos fixos e outro con taxas mixtas.
  • Ibercaja subiu ata o 2% o tipo o primeiro ano e baixou o diferencial sobre o euribor ao 1,25% a partir do segundo exercicio.
  • Kutxabank elevou ao 1,4% o interese da súa hipoteca o primeiro ano e baixado o diferencial ao 0,9%.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións