Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Hipotecas a prazos máis curtos

Os créditos hipotecarios que reducen o período de devolución do importe adiantado ata 30 anos como máximo xeran unhas cotas mensuais máis elevadas

img_edificio viviendas 1

As hipotecas que se contratan para prazos curtos adelgazan o período de amortización do importe adiantado, aínda que xeran unhas cotas mensuais elevadas. Ao diminuír o tempo en que debe devolverse o capital e aumentar as cotas, os ingresos dos solicitantes deben ser maiores para que o banco ou caixa de aforro aprobe a súa concesión. A continuación descríbense as características, vantaxes e inconvenientes de amortizar hipotecas en menos tempo e detállanse algunhas das ofertas ata 30 anos que as entidades bancarias propoñen.

Amortizar en menos tempo

Imaxe: Patrice Dufour

Os prazos de 40, 45 e 50 anos para amortizar hipoteca pasaron á historia. O habitual hoxe é que se contraten a prazos máis curtos, que non superen os 30 anos, tal e como se recomendou desde o Banco de España antes de que estalase a “burbulla inmobiliaria”, e non se exceda nunca os 40 anos. Estas hipotecas acurtan o período de devolución do importe adiantado, pero dan lugar a cotas mensuais máis elevadas. É dicir, hai que pagar todos os meses máis diñeiro, aínda que nun prazo de tempo menor.

Ao aumentar o importe da cota, os ingresos do solicitante da hipoteca deberán ser maiores para que o banco aprobe a súa concesión

O problema de diminuír o período de amortización é que as cotas aumentan de maneira sensible. Por tanto, os ingresos dos seus solicitantes deberán ser maiores para que o banco ou caixa de aforros aprobe a súa concesión. Ademais, a iso hai que engadir que apenas hai financiamentos ao 100%, polo que o demandante debe achegar como entrada entre o 20% e 30% do valor do piso.

Nalgúns casos diminúense ou anulan as comisións, aínda que a cambio de pedir un maior grao de vinculación coa entidade a través da domiciliación da nómina e os principais recibos domésticos, ou coa contratación doutros produtos financeiros, en especial seguros.

Hipotecas para devolver nun prazo de entre 15 e 20 anos

A maioría das propostas hipotecarias actuais non supera os 30 anos de amortización. Nalgúns casos a oferta mesmo se rebaixa a 15 ou 20 anos como período máximo para sufragar os gastos da adquisición de nova vivenda.

Unha destas hipotecas é o Tipo Fixo de Novagalicia Banco. Ten un prazo de ata 15 anos -con posibilidade de amplialo a 20- e asegura un interese competitivo. Está destinada a persoas físicas para a adquisición ou construción de vivenda.

Apenas hai financiamentos ao 100%, polo que se debe achegar como entrada entre o 20% e 30% do valor do piso

De similares características é a Hipoteca a tipo fixo de Unicaja, que permite manter a mesma cota durante toda a vida do préstamo. Ademais, en calquera momento, pódese adiantar capital, en concepto de amortización anticipada. Presta ata o 80% do valor de tasación , cun prazo máximo de financiamento de 15 anos.

Bankia conta co Préstamo Autopromotor, para quen desexe levantar ou rehabilitar a súa propia casa. Disponse de ata tres anos para financiar a construción da vivenda. Durante este período recibirase o financiamento conforme se vaia realizando a obra. Unha vez terminada, hai un prazo de amortización de ata 20 anos. Finánciase ata o 80% do valor do investimento, incluída a adquisición de solar, cun tipo de interese que pode ser fixo ou variable. Polo que respecta ao sistema de amortización, na fase de desembolso (ata a finalización da obra) só abonaranse os intereses sobre o capital disposto. Unha vez concluída a edificación, a amortización do préstamo realizarase en cotas constantes.

Devolución nun período máximo de 30 anos

Outras entidades, en cambio, brindan hipotecas cun prazo de amortización máis elevado. Banco Santander, coa súa Hipoteca ata 30 anos, outorga un financiamento máximo de ata o 80% do valor de compravenda ou tasación (o menor de ambos os).

Banco Sabadell conta con Hipotécaa Tipo Fixo, tamén con 30 anos como prazo máximo de amortización. Neste caso aplica unha comisión de apertura negociable e outra por desistimiento do 0,50% no primeiros cinco anos da hipoteca e do 0,25% no resto de tempo. Máis elevada é a comisión por risco de tipo de interese, que sobe ata o 4%. Finánciase ata o 80% sobre o menor valor entre compravenda e tasación e ten unha cota constante.

A prazos curtos, melloran as condicones de contratación, pero esíxese vinculación

A Hipoteca Azul de iBanesto tampouco supera os 30 anos como prazo máximo para devolver o importe solicitado e o seu interese ten como punto de referencia ao euribor + 2,24% (2,95% T.A.E.) para importes superiores a 150.000 euros. Non aplica comisións, pero esixe domiciliar as nóminas dos titulares, dous recibos e contratar un seguro.

Baixo similares premisas (domiciliar a nómina e tres recibos domésticos) constituíuse a Hipoteca Open, de Openbank, tamén cun período máximo de 30 anos, nos que se aplica un tipo de interese aplicado ao euribor + 2% (2,76% T.A.E.).

Bancopopular-e.com ten unha proposta parecida, a Hipoteca Premium, cuxo tempo máximo de devolución é de 30 anos, cunha T.A.E. do 4,20% e sen comisión de apertura. Tamén neste caso é necesario contratar un seguro de fogar e outro de amortización de créditos, ademais da domiciliación da nómina e polo menos un recibo.

O Préstamo Hipotecario da Caixa ten tamén un máximo de amortización de 30 anos e permite escoller o tipo de interese (fixo, variable ou mixto).

Vantaxes e inconvenientes dos prazos curtos

Os créditos hipotecarios de máis curto prazo contan con vantaxes, pero teñen tamén certos inconvenientes. Por iso, requírese unha análise en profundidade para que os potenciais subscritores poidan valorar se desexan contratalos nun momento de crise como o actual.

Vantaxes

  • Permiten amortizar as hipotecas en menos anos, co que se reduce o nivel de endebedamento.

  • A oferta é cada vez máis ampla por parte dos bancos e caixas de aforro, e pódese elixir entre varios modelos (tipo fixo, variable ou mixto).

  • Diminúen, polo xeral, as comisións que levan aparelladas esta clase de hipotecas.

  • Melloran as condicións de contratación, en especial no que se refire a os seus tipos de interese, aínda que hai que vincularse aínda máis coa entidade.

Inconvenientes

  • As cotas son máis elevadas, polo cal os ingresos regulares dos seus titulares deberán ser máis cuantiosos.

  • Débese ter algo de diñeiro aforrado, xa que se financia só o 70% ou 80% do valor do piso.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións