Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Hipotecas a tipo fixo

As subidas do Euribor levan a exporse a subscrición de hipotecas a tipo fixo, cuxos intereses oscilan entre o 4,5% e o 6%

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Martes, 06 de Xullo de 2010
img_pisos playa

Son moitos os analistas que prevén que os tipos de interese oficiais continuarán baixos durante un tempo razoable, polo menos ata 2011. A crise de débeda que vive Europa e a dubidosa disciplina fiscal dalgúns dos seus principais membros auguran un tempo de turbulencias nos mercados e de demora na recuperación económica, que podería obrigar ao Banco Central Europeo a atrasar a posta en marcha dun cambio na súa política monetaria. Hoxe, os tipos oficiais están situados no 1%. No entanto, o Euribor, o índice ao que están referenciadas máis dun 80% das hipotecas en España, empezou a subir nas últimas sesións. O indicador móvese en función do tipo director (oficial), pero o seu comportamento tamén depende das tensións de crédito do mercado. Cando hai turbulencias ténsase, como ocorre agora. Por tanto, pode ser o momento de valorar as hipotecas a tipo fixo. Cando se intúe que os tipos de interese variable comezarán a elevarse, é cando resulta máis interesante subscribir un préstamo a tipo fixo. A pesar de que as entidades aínda son remisas a concedelos, nos últimos meses abarataron a súa oferta de hipotecas con interese fixo. É habitual que estes produtos os contraten a poucos anos clientes con perfís claros de solvencia.

Tipos medios

Img pisos playa articulo

Contratar unha hipoteca a tipo fixo supón asumir que este se pagará algo máis elevado que nos préstamos referenciados a tipo variable. De media, estas últimas comercialízanse hoxe ao 2,2% durante o primeiro ano e a un interese igual ao Euribor máis un diferencial medio do 0,65% durante o período restante. Se se ten en conta que o índice de referencia sitúase no 1,27%, os tipos medios roldan o 2% (en moitos casos poden ser bastante máis baixos). As hipotecas a tipo fixo, en cambio, comercialízanse con intereses que parten do 4,4% e chegan ata o 6%. De media, teñen tipos do 5,5%.

A diferenza é substancial polo que, por prezo, a maioría dos compradores exponse a subscrición dunha hipoteca a interese variable. Un préstamo a 30 anos para financiar 150.000 euros supón abonar unha cota media de 554,43 euros (cun tipo hipotético ao 2%, nun préstamo a interese variable) ou de 805,23 euros (se se aplica un tipo do 5%, nunha hipoteca fixa). De entrada, se se pensa no curto prazo, resulta máis beneficioso contratar unha hipoteca a tipo variable. No entanto, convén adoptar unha visión a longo prazo, e pensar que os tipos medios que se abonarán non teñen nada que ver co tipo inicial. Se se subscriben cando o Euribor está en mínimos (como é o caso actual), convén pensar que o interese medio que se abonará por todo o préstamo será superior. Hai que valorar tamén as posibilidades para amortizar de modo anticipado o crédito e cancelalo antes de tempo, o que reduciría o prazo e o pago de intereses.

A situación idónea é subscribir as hipotecas a prazo fixo cando o Euribor comeza a súa escalada

Cunha visión a longo prazo si ten sentido exporse a subscrición dun préstamo a tipo fixo xa que se estima que, co paso dos anos, a cota nun préstamo variable subirá (sobre todo se parte de tipos en mínimos históricos) para aproximarse ou mesmo superar á aplicada cunha hipoteca a tipo fixo.

Ante a incipiente subida do Euribor, este pode ser un bo momento para contratar unha hipoteca a tipo fixo. Polo xeral, as subscricións destes préstamos elévanse cando o Euribor xa leva bastantes meses ou anos de subidas, o que tira tamén á alza do tipo das hipotecas fixas. A situación idónea é asinalas cando o Euribor ou os outros índices aos que están referenciadas as variables comezan a súa escalada. Iso permite asinar un tipo de interese fixo asumible e moi competitivo, en canto confírmase a prolongación das subidas nos tipos variables.

A quen interesan?

As hipotecas a tipo de interese fixo van dirixidas a un perfil de cliente moi concreto: persoas con ingresos medio-altos, moi conservadoras (que non son capaces de aguantar os sobresaltos que poden xerar os tipos de interese) e case sempre propietarias dunha primeira vivenda sen cargas. As persoas que manifestan unha preocupación importante pola evolución futura dos tipos de interese son as máis propensas a subscribir este produto. A idade dos seus subscritores tamén supera a media. Polo xeral, quen contratan unha hipoteca a tipo fixo roldan os 40 anos.

A modalidade a tipo fixo é unha solución idónea para todos os clientes que desexen establecer un gasto financeiro para toda a vida do financiamento sen ter que preocuparse dos riscos que comporta a variación do Euribor. Esta modalidade hipotecaria permite coñecer a cantidade que se vai a pagar cada mes e facer unha mellor planificación económica.

Estes produtos esixen moita menos vinculación coa entidade que os préstamos a interese variable

É apropiada para vivendas dun valor non moi elevado xa que, de non ser así, ao ter un prazo inferior ao das hipotecas a tipo variable, a cota resultaría bastante elevada. O habitual é que subscriban hipotecas a tipo fixo persoas que abordan a compra dunha segunda vivenda na praia, cuxa contía está bastante por baixo do custo medio dun inmoble para uso habitual. Os plans medios de subscrición destas hipotecas oscilan entre 10 e 15 anos, fronte aos 25 dos de interese variable.

Menos vinculación

Outra das características positivas destes produtos é que esixen moita menos vinculación que os préstamos a interese variable. Polo xeral, non requiren nin sequera a domiciliación de nómina nin de recibos (unha condición básica na maioría dos préstamos referenciados ao Euribor). Nalgúns casos, solicitan a subscrición dun seguro de fogar, aínda que é habitual dar liberdade ao cliente para decidir con que entidade quere formalizalo.

A oferta actual

As hipotecas a tipo fixo carecen dunha promoción publicitaria tan ampla como as variables por parte das entidades financeiras. No entanto, todos os bancos e caixas de aforros contan cun produto deste tipo para ofrecer aos seus clientes. Ademais, na situación actual, un cliente cun bo perfil de solvencia pode negociar co seu banco condiciones competitivas neste tipo de préstamos. En canto ás ofertas máis interesantes do momento figuran as seguintes:

  • Barclays: ademais de contar con competitivas ofertas a interese variable, comercializa a Hipoteca Fixa, con distintos tipos de interese, en función do prazo de amortización elixido. Dun a 15 anos ten un tipo de interese do 4,35%. De 16 a 26 anos aplica un 4,45% e a 30 anos, un 4,40%. A entidade concede esta hipoteca por importes de ata o 80% do valor da vivenda.

    A comisión de apertura é do 1%. A comisión por cancelación total anticipada é do 0,50% durante o cinco primeiros anos de vida do préstamo e do 0,25%, os restantes. Unha das cláusulas máis peculiares é unha compensación por risco de tipo de interese do 2%.

  • Activobank: a filial de Internet de Banco Sabadell conta coa Hipoteca Activa Fixa, a un prazo máximo de amortización de 30 anos e cun tipo de interese que parte do 4,65%. Financia ata o 80% para primeira vivenda (70% en caso de segunda residencia) do menor valor entre o valor de tasación e o de compra. Esixe a subscrición dun seguro de fogar.

  • Bancaja comercializa a través da súa web tubancaja.es Tuhipotecafija, a un interese medio do 5,54%. O tipo aplicado varía en función do período de amortización elixido: ata 15 anos aplica un interese nominal do 5,40% nominal; a máis de 15 e ata 20 anos, un 5,50% nominal; a máis de 20 e ata 25 anos aplica un 5,70% nominal, e a máis de 25 e ata 30 anos (prazo máximo), un 5,80% nominal. Carece de comisión de apertura e de subrogación . O importe que se solicita debe ser superior a 150.000 euros. Financia ata un 80% do valor de tasación da vivenda (se é primeira vivenda) ou 70% se é segunda residencia. Permite unha carencia de ata cinco anos.

  • Caixa Navarra: ten a Hipoteca a Tipo Fixo, a un interese que parte do 5,25% e un prazo máximo de 25 anos. Aplica unha comisión de apertura mínima do 0,75% e pódese negociar unha carencia máxima de tres anos.

QUE FARÁ O EURIBOR NOS PRÓXIMOS MESES

As incertezas financeiras (tensións nos mercados de crédito, nova regulación bancaria, caídas bolsistas) fan difícil predicir cal será o comportamento dos tipos de interese a curto e medio prazo.

En principio, todo apunta a que as continuas tensións no mercado interbancario e o incremento da prima de risco en España, que supera os 200 puntos básicos, impulsan a alza do Euribor, que xa supera o 1,27% (fronte ao seu mínimo histórico fixado no 1,22% a peche de abril). Os analistas prevén que o índice manterá un comportamento moi inestable nos próximos meses como consecuencia da situación do mercado da débeda.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións