Agora que o crédito hipotecario flúe de novo , poida que algúns bancos sintan a tentación de ofrecer outra vez as denominadas hipotecas con cota crecente , uns produtos moi atractivos a primeira ollada polo baixas que son as súas primeiras cotas. Con todo, este sistema de amortización é moi perigoso, dado que as mensualidades encarécense de maneira periódica e, ao final, termínase abonando case o dobre que ao principio . A continuación, repasaremos as características deste método de pago e veremos por que é un sistema que convén evitar na maioría dos casos.
Hipotecas con cota crecente: cada ano págase máis
Como o seu propio nome indícao, as hipotecas con cota crecente se reembolsan mediante o pago dunhas cotas que cada ano aumentan nunha porcentaxe determinada . Deste xeito, o cliente empeza abonando unhas mensualidades relativamente baixas e, a medida que transcorre o prazo, o custo vai subindo até alcanzar un importe que pode chegar a dobrar ao orixinal.
Estes préstamos ofrecíanse hai uns anos aos consumidores máis mozos que non podían pagar moito ao principio e esperaban cobrar algo máis de diñeiro ao cabo duns anos. Con todo, en moitos casos ocultáronselles dous datos moi importantes: que as últimas mensualidades poden ser moi elevadas e que o custo final dunha hipoteca con cota crecente é máis alto que o dun préstamo con cota constante.
Vexamos con un exemplo canto pagariamos por unha hipoteca de 150.000 euros a 35 anos cun interese do 2,5 % e un sistema de cota crecente cunha progresión do 2 %:
- As mensualidades do primeiro ano serían duns 395 euros.
- As cotas do último ano subirían até uns 774 euros, case o dobre.
- En total, teriamos que abonar case 237.000 euros pola hipoteca.
En cambio, si esa mesma hipoteca tivese un sistema de amortización tradicional , pagariamos una cota duns 536 euros ao mes , pero, ao final da vida do contrato, abonariamos algo máis de 225.000 euros .
Imaxe: Bradley Gordon Pagar menos ao principio sempre salgue caro a longo prazo
Como vemos visto, aínda que aforrar un diñeiro nas primeiras mensualidades pode ser vantaxoso en segundo que circunstancias, sempre hai que ter presente que, cun sistema de cotas crecentes, a longo prazo sempre se acabará pagando máis . Así mesmo, as mensualidades serán máis caras cada ano, o que pode supor un problema se os ingresos dos titulares diminúen ou non aumentan como se previu nun principio.
Ademais, contratar una hipoteca con cotas crecentes non é o único modo de pagar menos ao principio . Hai outras maneiras coas que poder reducir o importe das primeiras mensualidades:
- Cunha carencia inicial . Si contratamos una hipoteca con carencia parcial , abonaremos só intereses durante un período de tempo determinado. En cambio, si optamos pola carencia total, non pagaremos nada nese tempo. Con todo, en ambos os casos, as mensualidades posteriores serán máis caras e, a longo prazo, o custo total da hipoteca será máis elevado.
- Cun balloon ou capital diferido . Consiste en aprazar até o final o pago dunha parte da hipoteca (até un 30 %). Deste xeito, as cotas son máis baixas, aínda que cando se alcance o vencimiento do prazo, haberá que abonar una mensualidade moi elevada (en moitos casos permítese refinanciarla).
Ambos os métodos contan con importantes inconvenientes: co primeiro, encarécense tanto as cotas tras a carencia como o custo final da hipoteca e, co segundo, hai que abonar una mensualidade final que poucos consumidores se poden permitir e que, en xeral, hai que refinanciar.
Por iso, o recomendable, si podémosnolo/podémonolo permitir, é optar polo método de amortización convencional , que é o máis seguro e o que salgue máis barato a longo prazo. En caso de decantarnos polas outras alternativas, sempre debemos ter en mente canto haberá que pagar en cada momento e valorar si seremos capaces de facer fronte ás subidas das cotas.
