Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Hipotecas con cota crecente: pan para hoxe e fame para mañá

Con este sistema de amortización págase menos durante os primeiros meses, pero as cotas finais son moito máis caras

Agora que o crédito hipotecario flúe de novo, poida que algúns bancos sintan a tentación de ofrecer outra vez as denominadas hipotecas con cota crecente, uns produtos moi atractivos a primeira ollada polo baixas que son as súas primeiras cotas. Con todo, este sistema de amortización é moi perigoso, dado que as mensualidades encarécense de maneira periódica e, ao final, termínase abonando case o dobre que ao principio. A continuación, repasaremos as características deste método de pago e veremos por que é un sistema que convén evitar na maioría dos casos.

Hipotecas con cota crecente: cada ano págase máis

Como o seu propio nome indícao, as hipotecas con cota crecente se reembolsan mediante o pago dunhas cotas que cada ano aumentan nunha porcentaxe determinada. Deste xeito, o cliente empeza abonando unhas mensualidades relativamente baixas e, a medida que transcorre o prazo, o custo vai subindo ata alcanzar un importe que pode chegar a dobrar ao orixinal.

Estes préstamos ofrecíanse hai uns anos aos consumidores máis novos que non podían pagar moito ao principio e esperaban cobrar algo máis de diñeiro ao cabo duns anos. Con todo, en moitos casos ocultáronselles dous datos moi importantes: que as últimas mensualidades poden ser moi elevadas e que o custo final dunha hipoteca con cota crecente é máis alto que o dun préstamo con cota constante.

Vexamos cun exemplo canto pagariamos por unha hipoteca de 150.000 euros a 35 anos cun interese do 2,5 % e un sistema de cota crecente cunha progresión do 2 %:

  • As mensualidades do primeiro ano serían duns 395 euros.
  • As cotas do último ano subirían ata uns 774 euros, case o dobre.
  • En total, teriamos que abonar case 237.000 euros pola hipoteca.

En cambio, se esa mesma hipoteca tivese un sistema de amortización tradicional, pagariamos unha cota duns 536 euros ao mes, pero, ao final da vida do contrato, abonariamos algo máis de 225.000 euros.

Pagar menos ao principio sempre sae caro a longo prazo

Como vemos visto, aínda que aforrarse un diñeiro nas primeiras mensualidades pode ser vantaxoso en segundo que circunstancias, sempre hai que ter presente que, cun sistema de cotas crecentes, a longo prazo sempre se acabará pagando máis. Así mesmo, as mensualidades serán máis caras cada ano, o que pode supor un problema se os ingresos dos titulares diminúen ou non aumentan como se previu nun principio.

Ademais, contratar unha hipoteca con cotas crecentes non é o único modo de pagar menos ao principio. Hai outras maneiras coas que poder reducir o importe das primeiras mensualidades:

  • Cunha carencia inicial. Se contratamos unha hipoteca con carencia parcial, abonaremos só intereses durante un período de tempo determinado. En cambio, se optamos pola carencia total, non pagaremos nada nese tempo. Con todo, en ambos os casos, as mensualidades posteriores serán máis caras e, a longo prazo, o custo total da hipoteca será máis elevado.
  • Cun balloon ou capital diferido. Consiste en aprazar ata o final o pago dunha parte da hipoteca (ata un 30 %). Deste xeito, as cotas son máis baixas, aínda que cando se alcance o vencemento do prazo, haberá que abonar unha mensualidade moi elevada (en moitos casos permítese refinanciarla).

Ambos os métodos contan con importantes inconvenientes: co primeiro, encarécense tanto as cotas tras a carencia como o custo final da hipoteca e, co segundo, hai que abonar unha mensualidade final que poucos consumidores se poden permitir e que, en xeral, hai que refinanciar.

Por iso, o recomendable, se nolo podemos permitir, é optar polo método de amortización convencional, que é o máis seguro e o que sae máis barato a longo prazo. En caso de decantarnos polas outras alternativas, sempre debemos ter en mente canto haberá que pagar en cada momento e valorar se seremos capaces de facer fronte ás subidas das cotas.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións
Fundación EROSKI

Validacións desta páxina

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación do W3C indicando que este documento é XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto