Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Hipotecas ‘dubidosas’

O número de préstamos que deixan de pagarse polo menos durante tres meses crece en España

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 29deMarzode2007

A lenta pero constante subida dos tipos de interese incrementou o número das chamadas hipotecas ‘dubidosas’ en España; préstamos que deixan de pagarse polo menos durante tres meses. Aínda que a cifra aínda non é preocupante, a morosidade hipotecaria xa alcanza o nivel do 0,41%, a taxa máis alta dos últimos cinco anos. Este dato, que mostra a proporción de créditos hipotecarios impagados que hai nun país, é moi importante paira as entidades porque determina as súas políticas a seguir á hora de conceder novos préstamos. Na actualidade, son numerosos os bancos que decidiron endurecer as condicións na subscrición de hipotecas. En concreto, un informe do Banco de España expón que polo menos dez entidades impoñen agora criterios máis severos aos clientes que desexan contratar un préstamo hipotecario. Esta práctica responde así ás recomendacións do Banco Central Europeo que, ante a subida dos tipos de interese, advertiu ás entidades que deben mellorar os seus sistemas de control sobre a capacidade de pago dos seus clientes. En calquera caso, non hai que confundir as hipotecas dubidosas coas chamadas hipotecas lixo ou de risco, que actualmente si están a crear problemas en mercados doutros países, como o estadounidense, pero que apenas se dan en España.

Hipoteca dubidosa non é hipoteca de risco

/imgs/2007/03/vivienda07.jpg

A pesar de que o dato da subida da morosidade é preocupante, non convén confundir o termo de hipoteca dubidosa co de hipoteca de risco. En sentido amplo, una hipoteca dubidosa é calquera préstamo no que pasasen 90 días desde a súa falta de pagamento ou aquel sobre o que, non transcorrendo devandito prazo, a entidade tivese dúbidas moi razoables de que vaia ser rembolsado e, por tanto, estivese en fase de reclamación. Antonio Panos, director de riscos de Bancaja, afirma ademais, que convén distinguir entre impagado ou incidencia e moroso ou dubidoso. “No primeiro caso inclúense aqueles clientes que non teñen absoluta coincidencia entre as datas en que reciben a súa nómina ou o seu fluxo recorrente de ingresos e a data en que deben atender o préstamo. Neste caso, estamos a falar de risco vencido e incidentado ou impagado. Trátase dunha situación transitoria de desfasamento e analizar como tal. No segundo caso, no de moroso ou dubidoso, é posible que ben non haxa ingresos suficientes paira cubrir as cotas acumulándose polo menos tres cotas se son mensuais”, engade Panos.

En calquera caso, as entidades antes de efectuar una reclamación formal ponse en contacto cos clientes, por teléfono ou a través de una carta, paira informarlles sobre a situación de falta de pagamento e avisarlles de que se ha acumulando a débeda vencida e, que, por tanto recibirán una reclamación formal.

Pola contra, una hipoteca de risco é aquela que conceden entidades a favor de clientes que non teñen historial crediticio nin en moitos casos ingresos probados. En España só se dá un insignificante mercado deste tipo de hipotecas que, pola súa banda, si que é moi coñecido en Estados Unidos.En España só se dá un insignificante mercado deste tipo de hipotecas que, pola súa banda, si que é moi coñecido en Estados Unidos Precisamente, nos últimos días púxose de moda o termo, xa que varias empresas estadounidenses dedicadas ao negocio de hipotécalas lixo (como tamén se coñecen as hipotecas de risco) fixeron público que afrontan problemas de insolvencia. Javier López, presidente do intermediario financeiro Crédit Services asegura, con todo, que “mentres que en Estados Unidos concédense préstamos hipotecarios superiores ao valor de tasación da vivenda sen que o cliente achegue un xustificante de ingresos, en España esta situación é impensable”, apunta López. “Os problemas polos que atravesa o arriscado mercado hipotecario estadounidense, con dúas financeiras que teñen problemas de liquidez, non vai replicarse en España, onde a solvencia dos bancos é moi alta e as coberturas dos riscos son cada vez maiores”, afirma López.

Outra diferenza importante que convén sinalar é que mentres en Estados Unidos o negocio das hipotecas de risco presenta una cota do 20% de todo o mercado hipotecario, en España apenas un 0,72% de todo o negocio hipotecario está en mans de intermediarios financeiros, que son os únicos que poden promover este tipo de hipotecas ‘lixo ou de risco’, concedidas a clientes de risco elevado, con numerosos préstamos ou ingresos moi baixos e irregulares. Ademais, as entidades españolas contan cun destacado fondo de cobertura por insolvencias paira previr o efecto dun cambio de ciclo económico.

A situación do mercado hipotecario é, por tanto, moi diferente en España e en Estados Unidos. No noso país os clientes con maiores dificultades paira o pago dunha hipoteca están a recorrer aos intermediarios que reunifican débedas e que os remiten en moitas ocasións aos denominados establecementos financeiros de crédito, con condicións máis flexibles que nos bancos ou caixas tradicionais. Sergio Solís, vicepresidente executivo de Capital Credit, asegura que máis que boa ou mala, a reunificación é a solución en maiúsculas. “Se as familias non poden facer fronte ás diversas cotas, a única maneira de adecuar esta situación é a través de una refinanciamento. Loxicamente, coa reunificación de débedas o prazo de amortización alárgase”, asegura.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións