Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Hipotecas non referenciadas ao Euribor

Referenciar as hipotecas aos denominados índices IRPH é una operación que pode saír cara

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 16deXullode2009

Cambiar a referencia do préstamo

/imgs/2008/09/encostados.art.jpgO Euribor converteuse no gran protagonista das conversacións de miles de cidadáns nestes tempos de crises. Cos vaivéns que sofren os mercados, numerosos hipotecados acoden diariamente aos xornais ou a Internet en busca da evolución deste índice, ao que están referenciados en torno ao 85% das hipotecas a tipo variable en España. Pero, que ocorre co 15% restante? Hai outra serie de índices aos que bancos e caixas poden referenciar as hipotecas que comercializan. Isto afecta, sobre todo, aos préstamos contratados fai máis de quince anos, cando aínda non existía o Euribor. Mibor, índice IRPH caixas, IRPH bancos, índice CECA… son algúns dos índices paralelos máis usados. Na actualidade, ademais, algunhas entidades ofrecen aos seus clientes a posibilidade de cambiar a referencia do seu préstamo de Euribor a algún dos indicadores anteriormente mencionados. Convén aceptar o cambio e mesmo solicitalo? Son índices máis estables que o de referencia europeo? Son máis baratas as hipotecas? Polo xeral, é ao contrario. Os tipos de interese que hai que pagar son maiores, co que convén analizar e informarse ben cando o banco suxire abandonar o Euribor paira pasarse ao “outro bando”.

Que son os índices IRPH?

O IRPH é, por detrás do Euribor, o seguinte índice máis utilizado ao contratar una hipoteca. Responde as siglas: índice de referencia de préstamos hipotecarios e hai tres modalidades: o IRPH de bancos, de caixas de aforros ou de conxunto de entidades. Obtense calculando una media dos tipos de interese de acordo ás hipotecas concecidas por caixas, bancos e conxunto de entidades nun período de tempo determinado que adoita ser de tres anos. O IRPH bancos ofréceno, exclusivamente, entidades bancarias, o de caixas, só caixas de aforros e o IRPH conxunto de entidades pode ofrecelo indistintamente calquera tipo de entidade.

Polo xeral, o valor do IRPH, en calquera das súas modalidades, é superior ao do Euribor e o Mibor. Segundo os últimos datos dispoñibles polo Banco de España, os de peche de maio, o IRPH de bancos situábase no 3,154%, o de caixas, no 3,616% e o de conxunto de entidades, no 3,411%. Pola súa banda, o Euribor a peche de xuño situouse no 1,61%, una diferenza de case 200 puntos básicos. Segundo o valor actual dos índices, é máis vantaxoso tomar na actualidade una hipoteca referenciada ao índice europeo que a un IRPH, pero hai que ter en conta outros factores.

Referenciar a hipoteca a un índice IRPH pode ser una boa opción se se fai durante un período blindado e si estímase una subida dos tipos de interese

Cando una hipoteca está vinculada a un índice IRPH, o máis habitual é que non leve diferencial engadido (ou adoita ser moi pequeno). É dicir, o tipo de interese será equivalente á cifra do índice en cada revisión periódica. Con todo, todas as hipotecas referenciadas a Euribor aplican, ademais, un diferencial que na actualidade rolda o 0,75%, pero que pode chegar a alcanzar o 1,50-1,75% nalgúns casos. Por tanto, si o diferencial da hipoteca que se suma ao Euribor é moi alto, en ocasións si pode ser vantaxoso pasarse ao índice IRPH, xa que iso pode supor un certo aforro.

Ademais, o IRPH é un tipo de índice con menor oscilación que o europeo, que nota menos as subidas e as baixadas que si pode reflectir este último. Os seus movementos adoitan ser máis lentos. A finais do ano pasado, cando o Euribor alcanzaba os seus niveis máximos, por encima do 5,3%, algunhas entidades utilizaron este argumento paira suxerir a determinados clientes cambiarse a un índice IRPH. Desde bancos e caixas, algúns comerciais comezaron a ofrecer a determinados clientes con dificultades de pago cambiar as condicións da súa hipoteca para que así notasen menos as fluctuaciones de tipos de interese. Una boa opción se a entidade ofrece referenciar a hipoteca a un índice IRPH durante un período blindado de tres anos ou máis, e sempre que se intúa que se vai a iniciar un período alcista dos tipos de interese. Pero non é nada recomendable vincularse a un IRPH cando os tipos están altos e intúese que poden comezar a baixar, como ocorreu o ano pasado.

O IRPH é, en xeral, máis resistente ás baixadas. Pode ocorrer que o Euribor estea en plena carreira baixista e o índice IRPH (tanto de bancos ou caixas) apenas se mova. Isto é, precisamente, o que sucedeu nos últimos meses. Mentres o primeiro relaxouse desde o 5,4% até o 1,6% actual, os IRPH só caeron desde o 6% até o 3%.

Paxinación dentro deste contido

  •  Non hai ningunha páxina anterior
  • Estás na páxina: [Pág. 1 de 2]
  • Ir á páxina seguinte: Que índice elixir? »

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións