Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Hipotecas sen aval

Os ingresos, o tipo de traballo, a idade ou nacionalidade do solicitante son factores crave paira poder acceder a un crédito hipotecario sen garantías

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Martes, 29deXaneirode2008

O aval, un mecanismo de seguridade

/imgs/2006/12/hipoteca4.jpg

Comprar una casa é o soño de gran parte de españois, que recorre sen dubidar ao banco a solicitar un préstamo hipotecario paira financiar a compra, un crédito polo que se adoita esixir un aval. Non é o caso de quen piden o 80% do valor dunha vivenda,xa que este préstamo non está suxeito a garantías. Pero a realidade é que a maioría de usuarios solicita ao banco o custo total do inmoble, máis un “plus” paira facer reformas ou comprar outros activos como mobles, un computador ou o coche… o que supón, inexorablemente, a petición de aval por parte da entidade financeira. Neste caso, pais, amigos moi próximos, ou una propiedade serven como o “apoio” que presentar paira poder embarcarse na compra dunha vivenda. Existen créditos hipotecarios sen garantías, que evitarían ter que involucrar a terceiros nunha hipoteca, e pódese acceder a eles. A posibilidade de conseguilos depende de factores talles como os ingresos, o tipo de traballo, a nacionalidade ou a idade do solicitante. Con todo, este tipo de hipoteca tamén se outorga “con reservas” e, aínda que é verdade que non require aval, si esixe, na maioría das ocasións, a contratación dun seguro hipotecario que cubra até o 95% ou 97% do valor do inmoble.

Involucrar a terceiros

Comprar una vivenda en España supón, de media, un desembolso de 2.085 euros por metro cadrado. Por iso é polo que tamén supoña, na maioría dos casos, ter que solicitar un crédito hipotecario. Pero, mesmo neste suposto, o soño de adquirir casa propia non é un proxecto que calquera poida levar a bo termo, pois existen unhas condicións que, a priori, determinan quen pode acceder a un préstamo e quen non. Entre elas, os ingresos e o traballo do solicitante xa que, por lei, a cota dunha hipoteca non pode superar un terzo do salario do solicitante.

Os ingresos determinan o acceso a un préstamo pois a lei marca que a cota dunha hipoteca non pode superar un terzo do salario do solicitante

O aval é outro dos requisitos que adoita pedir un banco antes de conceder un préstamo paira adquirir una vivenda. Este consiste nunha garantía de pago que, normalmente, involucra a un segundo inmoble ou a unha persoa con solvencia económica para que, no caso de que o solicitante non poida facer fronte á cota da súa hipoteca, algo ou alguén responda por el. Trátase, en resumidas contas, dun mecanismo de seguridade para que o banco poida recuperar o diñeiro que facilitou ao cliente, así como os intereses, que son a súa marxe de ganancia.

Ofrecer un inmoble como aval é una ferramenta pensada paira aquelas persoas que, por exemplo, xa teñen una propiedade e desexan adquirir outra. O risco de perdelo todo se algo salgue mal corre exclusivamente por conta do cliente, xa que son os seus bens os que están en xogo. Presentar a un avalista, en cambio, significa involucrar a alguén máis na operación bancaria; alguén que posúa a solvencia suficiente como paira facerse cargo da débeda contraída. Leste, sen dúbida, é un exercicio de confianza, e quizá por iso, en gran parte das ocasións o respaldo dáo un membro da familia de quen solicita o préstamo. Case sempre, os pais.

Condicións estritas

Agora ben, que ocorre cando alguén quere comprar un inmoble e non ten a posibilidade de presentar garantías? Concédense hipotecas sen aval? A resposta é que si, pero con reservas. Se as condicións dos bancos son estritas de maneira habitual -e en especial na situación económica actual-, a súa dureza increméntase cando o cliente non ten un respaldo. Segundo os últimos datos do Instituto Nacional de Estatística (INE), a hipoteca media en España sitúase en 150.851 euros, a pagar en 27 anos. Tendo en conta as fluctuaciones do Euribor (o índice de referencia paira nove de cada dez hipotecas con interese variable) e a inestabilidade do mercado laboral (case a metade dos empregados do sector privado ten contrato de traballo temporal), é moito diñeiro e moito tempo como paira correr riscos innecesarios e, por lóxica, as entidades bancarias cóbrense.

Un préstamo hipotecario non necesita de aval cando o valor total prestado é inferior ao 80% do custo do inmoble

Na concesión dunha hipoteca sen aval non hai fórmulas exactas. Non hai un manual nin un documento estándar que estableza de antemán cando se outorga e cando non. Así o indican fontes da Asociación Hipotecaria Española (AHE), quen subliñan que o préstamo sen aval depende de varios factores, que non hai dous casos iguais e que, en termos xerais, os bancos adoitan pedir garantías. Con todo, hai un matiz: o marco que establece a lei.

En efecto, desde o punto de vista legal, un préstamo hipotecario non necesita de aval cando o valor total prestado é inferior ao 80% do custo do inmoble. Dito doutro xeito, se una acode conta cos requisitos básicos paira afrontar una hipoteca e o monto que solicita non supera esa porcentaxe, podería recibir o diñeiro sen necesidade de presentar una garantía. Con todo, non sempre se aplica. Como ben recoñecen diversas entidades bancarias, cada cliente é único e, antes de conceder o que pide, faise un estudo do caso.

Paxinación dentro deste contido

  •  Non hai ningunha páxina anterior
  • Estás na páxina: [Pág. 1 de 3]
  • Ir á páxina seguinte: A cultura do 110% »

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións