Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

IRPH de entidades, como afecta as hipotecas?

O IRPH de entidades substitúe ao índice de referencias de caixas, bancos e CECA, e os seus subscritores deberán negociar co seu banco as novas condicións da súa hipoteca

img_llaves 7

As persoas que teñan contratada unha hipoteca referenciada ao euribor non se verán afectadas polos próximos cambios nos índices de referencia hipotecarios, polo que seguirán coa mesma normativa para abonar as súas cotas. En cambio, como se explica a continuación, quen a teñan cos índices de caixas, bancos e CECA deberán mirar con detemento o contrato realizado coa súa entidade de crédito e buscar que índice establécese como substituto do que desaparece, que podería ser o IRPH de entidades.

IRPH, poucos contratos

Imaxe: Peter Galbraith

En dous meses, a partir de novembro, aplicarase un novo índice de referencia a algunhas das hipotecas non referenciadas ao euribor. Trátase do IRPH de entidades, que substituirá ao de referencias de caixas, bancos e CECA. Esta medida, na práctica, suporá que miles de hipotecados estean a expensas do que ocorrerá coa súa hipoteca, en especial quen non dispoñan dun índice substituto coa súa entidade bancaria.

A maioría de hipotecas están referenciadas ao euribor e non se verán afectadas os cambios

No entanto, a súa aplicación estará limitada entre os usuarios, xa que o euribor é o tipo de referencia máis utilizado na constitución de hipotecas a interese variable, en concreto no 82,2% dos novos contratos, segundo os últimos datos proporcionados polo Instituto Nacional de Estatística (INE). As persoas que teñan unha hipoteca referenciada ao índice de referencia europeo, de momento, non se verán afectados por estes cambios e seguirán coa mesma normativa para abonar as súas cotas e intereses nos seus prazos correspondentesCon todo, noutros préstamos hipotecarios, o substituto ao seu tipo de interese será o de entidades, do que aínda se descoñece cambio oficial, pero que implicará unha variación nas cotas das súas hipotecas, en función da súa evolución.

Renegociar co banco

A pesar de ser minoritarios entre os clientes bancarios, que pode pasar cos contratos subscritos con índices de referencia distintos ao euribor? Son beneficiosos os cambios? Para coñecer a nova referencia, haberá que analizar con detemento o contrato subscrito coa entidade de crédito e buscar que índice establécese como substituto do que desaparece. Neste caso pode haber dous escenarios:

  1. Por unha banda, que se especifique que o índice de referencia será o euribor + 1, nese caso os usuarios non terán ningún tipo de problema. Ademais, as cotas atópanse nestes momentos nos seus niveis máis baixos.

  2. Por outro -máis problemático-, pode suceder que estea estipulado un substituto para o índice desaparecido, polo que o novo contrato estará vinculado ao IRPH de entidades. Isto implicará un diferencial igual á media das diferenzas entre o tipo que desaparecerá e este novo índice de referencia.

Outra das incidencias que terá esta medida nos particulares que teñan contratada unha hipoteca é que terán que negociar co seu banco as novas condicións, partindo do que estea estipulado no seu actual contrato. Non en balde, a diferenza entre os índices é moi importante, cunha oscilación nos diferenciais tan sensible que se nota de maneira substancial na cantidade que se abona na cota hipotecaria, en función de que sexa un ou outro.

Así, mentres que o euribor atópase nos niveis máis baixos dos últimos anos, os de bancos, caixas e CECA mostran unha evolución máis desfavorable para os intereses dos usuarios.

As críticas dos usuarios

A medida non foi ben recibida entre os usuarios deste produto bancario, nin por parte das organizacións de consumidores. Desde a Agrupación de afectados polo IRPH esíxese, por unha banda, a substitución dos IRPH, incluído o de entidades, polo euribor cunha marxe máxima de 1%, ao considerar que miles de familias foron “manipuladas” polos diferentes bancos.

Adicae, pola súa banda, tamén cre que debería valorarse se no actual contexto de crise puidese aproveitarse a ocasión para establecer como substituto o índice de referencia europeo máis un diferencial razoable de en torno ao 1%. Deste xeito, favoreceríase que as familias puidesen continuar pagando a súa hipoteca e manter a súa vivenda habitual.

Índices de referencia nas hipotecas

Cando se contrata unha hipoteca, é habitual referenciala a dous índices (aínda que haxa máis), sobre todo ao de referencia europea (euribor) e, en menor medida, ao de Préstamos Hipotecarios.

Este último é o que está representado polas siglas IRPH. Son varios, que corresponden a unha porcentaxe utilizada polas entidades financeiras co que actualizan o tipo de interese das hipotecas subscritas a un interese variable. Para iso, o Banco de España difunde o seu interese cada mes, a través dunha media das diferentes ofertas que ofrecen bancos e caixas de aforro aos clientes que queren subscribilo.

O euribor, o máis utilizado polos hipotecados, adhírese ao feito de que as entidades formalizan préstamos entre si no mercado interbancario da zona do euro. Noutras palabras, os bancos europeos préstanse diñeiro entre eles, e a partir dos prezos das ofertas destes préstamos é cando se calcula este índice de referencia europeo por excelencia.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións