Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Negociar una boa hipoteca coa entidade financeira

Convén tomarse un tempo paira estudar que aspectos son os máis importantes

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Luns, 27deXaneirode2003

Lograr boas condicións económicas pode axudar a aforrar importantes sumas de diñeiro, polo que convén tomarse un tempo paira estudar que aspectos son os máis importantes nestas condicións.

Que tipo de hipoteca interésame máis?

Os tipos máis comúns son:

Tipo de interese fixo: garanten que a cota que se vaia a pagar durante toda a vida do préstamo sexa a mesma. Isto que en principio pode parecer positivo ten tamén os seus inconvenientes, pois esta clase de hipotecas adoita ser máis cara (o tipo de interese de partida é substancialmente máis alto) e o prazo máximo ao que se poden pedir adoita ser de tan só 15 anos; por esta razón a cota será moi superior e en moitos casos convértese en inviable.

Tipo de interese variable: O tipo de interese do préstamo variará en función dunha referencia pactada (Euribor, IRPH, etc) que se revisará cunha periodicidade (anual, semestral, etc). A este tipo de interese súmaselle ademais un diferencial e o “redondeo” (que está a desaparecer). Por exemplo: Euribor +1% sen redondeo e con revisión anual, significa que o tipo de interese hoxe sería Euribor hipotecario (que é do 2,87%) máis o diferencial do 1%, en total o 3,87%. Este tipo de interese serviría paira calcular as cotas durante un ano (revisión anual). Despois do ano, volveríase a mirar o valor do Euribor e o tipo subiría ou baixaría en función do que faga nese ano devandito índice.

As vantaxes das hipotecas a interese variable sobre as de tipo fixo son que o prazo máximo que se pode solicitar paira estes préstamos é maior (chegando mesmo até os 30 ou 35anos, dependendo da entidade) e o tipo de interese de partida é moito máis baixo que a tipo fixo (até máis de 2 puntos porcentuais) polo que a cota mensual sería moito menor paira o mesmo importe. Ademais, se baixan os tipos de interese conséguese un beneficio, pois nas seguintes revisións do préstamo baixará a cota. Con todo, como inconvenientes a cota non é sempre a mesma e cando suba o tipo de interese a cota tamén subirá.

A máis utilizada é a que toma a referencia variable. Nela débese negociar o tipo de interese de referencia e o diferencial que se lle suma.

Que referencia é mellor?

A referencia máis utilizada e recomendada é a que máis reflicte o que pasa no mercado de tipos de interese. Trátase do Euribor hipotecario. Este índice publícase mensualmente no B.Ou.E. cara ao día 20.

O resto de referencias (IRPH, CECA, etc) non son recomendables pois son sempre superiores ao Euribor.

O máis importante do préstamo é saber que referencia vaise a aplicar, pois moitas veces din que a cota vai ser de X euros e esquécese preguntar a referencia que van aplicar o resto de anos.

Que diferencial se pode esperar? O normal en hipotecas adoita ser aplicar entre o 0,5% e o 1,5%. É dicir, falar de Euribor + 0,5% ou menos é falar de moi bo prezo e falar de Euribor + 1,5% ou máis é un prezo caro. Canto menos supoña menor será a cota a pagar.

Comisión de apertura

O normal adoita ser que se atopa entre o 1% e 2%. Con todo, hai entidades que non aplican ningunha, sobre todo en ofertas por Internet. Como se paga ao principio e é un gasto non deducible na declaración de Renda, interesa que sexa o máis baixa posible.

Comisións por cancelación parcial, total e / ou subrogación

O normal adoita ser comisión por cancelación parcial do 0% e por cancelación total ou subrogación do 1% nos préstamos a tipo de interese variable. Se se pode lograr que as dúas sexan cero mellor, pois quizais algún día quéirase cancelar totalmente de maneira anticipada ou mesmo subrogarla noutra entidade que presente una oferta mellor “a posteriori”.

Aínda que se se ten pactada una comisión de cancelación total do 1%, sempre se pode cancelar a maioría sen chegar á totalidade, para que non cobren a comisión, e despois cancelar o que quede noutro momento, co que a comisión queda en algo simbólico.

É importante antes de amortizar anticipadamente parte do préstamo revisar as cláusulas do contrato de hipoteca, pois ás veces hai restricións do tipo:

– Só se poderá amortizar sen comisión cando o cliente fágao na data de revisión de intereses.

– O importe máximo de cancelación parcial anual será do 25% do capital pendente, etc.

Este tipo de cláusulas limitan bastante, por iso é conveniente coñecelas previamente á concesión da hipoteca.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións