Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Non podo pagar a hipoteca, que opcións teño?

Renegociar a débeda, declararse en quebra ou ceder a vivenda son algunhas das vías paira afrontar esta situación

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 02deXullode2009

A hipoteca converteuse no peor pesadelo de miles de persoas que, afectadas pola crise, as débedas e o paro, xa non poden facer fronte ás cotas. Segundo datos do Banco de España, en xaneiro deste ano xa eran 100.000 as familias que deixaran de pagalas. E, tal como prevé a Asociación de Usuarios de Bancos, Caixas e Seguros (Adicae), esta cifra podería duplicarse con facilidade de aquí a finais de 2009. Por suposto, o risco de atoparse nesa situación non é novo. A posibilidade sempre existiu e paira todos, sen excepción; máis que nada porque os prazos de amortización son moi longos, os intereses fluctúan e en 30 ó 40 anos, moitas cousas poden cambiar. Precisamente, iso é o que sucedeu, aínda que de maneira xeneralizada e radical. Un brusco xiro na economía adelgazou os petos, engrosou o índice de desemprego e debuxou, con maior ou menor nitidez, xestos severos de preocupación. As subidas do Euribor e o aumento das cotas que tanto angustiaban ao groso da poboación hai dous anos parecen un xogo de nenos ao comparalos coa conxuntura actual: a imposibilidade real de pagar. Paira uns, o problema é tanxible. Paira outros, inminente. E en ambos os casos, a pregunta é a mesma: que opcións hai?

Acudir ao banco

/imgs/2009/07/preocupado.art.jpgSi, é obvio e redundante, pero é o que hai que facer: antes de tomar decisións precipitadas ou deixar de pagar sen máis, hai que acudir ao banco e expor o problema. A razón é simple: acumular una débeda non é de recibo paira ninguén, nin paira o cliente, nin paira a entidade. Deste xeito, o primeiro paso é falar. Como o principal obxectivo do banco é cobrar o monto que se lle debe, axudará a buscar solucións que sexan razoables paira ambas as partes. Por exemplo, refinanciar a hipoteca: renegociar as condicións iniciais do préstamo para que se axusten á realidade actual. Nalgúns casos, alargar o prazo de pago pode constituír una boa alternativa, pois, aínda que a longo prazo a hipoteca encarézase, as cotas reduciranse e o monto mensual será asumible paira o cliente.

A lexislación vixente establece que a falta de pagamento da débeda hipotecaria non queda saldado polo só feito de entregar o inmoble

Nesta mesma liña, outra opción posible é aplicar un período de carencia; é dicir, abonar durante un tempo unicamente os intereses. O período de carencia (tamén chamado “de graza”) existe como figura legal paira varios tipos de acordos e contratos, non só paira os hipotecarios, aínda que é nestes últimos onde máis se coñece e aplica. En si, trátase dunha opción de duración determinada -e pactada coa entidade-, na que o banco concede un período de desafogo económico ao cliente para que poida resolver o problema que lle impide pagar con normalidade. En xeral, durante o tempo acordado, o pago da cota queda reducido unicamente aos intereses do préstamo. Así, o monto mensual redúcese significativamente, a persoa ten certa marxe paira recuperar a súa solvencia económica e, máis importante aínda, evita converterse en morosa.

Entregar o piso

A renegociación das condicións e a solicitude dun período de carencia son de gran utilidade paira resolver moitos problemas. Con todo, e por desgraza, en ocasións non bastan. Paira os núcleos familiares onde deixa de haber ingresos e as prestacións por desemprego esgótanse, ningunha destas vías serve porque, simplemente, non hai diñeiro. E sen nóminas nin capital, por moi boa vontade que se teña, non hai nada que ofrecer ao banco. É neste punto, cando as persoas perden a esperanza de conservar o inmoble e os clientes resígnanse a acometer outro tipo de alternativas. Entre elas, entregar o piso á entidade. Máis que entregalo, sometelo a embargo, pois a dación en pago (devolver o piso a condición de que o banco firme un documento público no que salda a débeda) nin é fácil de lograr, nin é barata. En caso de pactarse, implica gastos rexistrais e de cancelación hipotecaria.

Transcorrido certo tempo de falta de pagamento -xeralmente, seis meses-, o banco inicia un proceso xudicial paira tentar cobrar o debido. O resultado do mesmo é o embargo dos bens, tanto daqueles que no seu momento presentáronse como garantía como da propia vivenda en cuestión, que será obxecto de remate xudicial. Excepcionalmente, este sistema resolve de raíz o problema. O inmoble póxase e, do diñeiro obtido, o banco cobra o que lle corresponde, máis as costas xudiciais. O que sobra, si é que algo sobra, correspóndelle ao particular. No entanto, da teoría á práctica hai un treito; e máis aínda na conxuntura económica actual, porque o certo é que o valor dos pisos baixou e non é fácil atopar a alguén disposto a pagar de máis. Entón, que ocorre?

Mentres en países como Estados Unidos a devolución do piso ao banco supón a rescisión do contrato, aquí, en España, non. A lexislación vixente establece que a falta de pagamento da débeda hipotecaria non queda saldado polo só feito de entregar o inmoble, máxime cando o valor da vivenda é menor que o monto da débeda. Desta maneira, o prestatario e os seus avalistas son responsables de saldar até o último céntimo de importe, xa sexa co seu capital ou co resto do seu patrimonio. Por tanto é bastante habitual que, paira asegurarse o cobro da diferenza, a entidade proceda ao embargo doutros bens e, mesmo, dunha parte da nómina (deixando sempre á persoa o equivalente á renda mensual básica paira garantir a súa subsistencia).

Paxinación dentro deste contido


RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións