Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

O EURIBOR e os préstamos hipotecarios

As hipotecas de tipo variable con referencia EURIBOR son as máis económicas

O prezo dunha vivenda nova en España aumentou un 14,7% respecto ao alcanzado en 2001 e é 5,11 veces superior ao do ano 1985, segundo un estudo da Sociedade de Tasación. Estes datos reflicten o difícil que é adquirir una vivenda sen a axuda dun crédito hipotecario. Paira este fin convenlle coñecer todo o referente ao EURIBOR porque este índice determinará canto tempo deberá pagar polo diñeiro adiantado así como a cantidade total a abonar.

O EURIBOR e outros índices de referencia

/imgs/2008/10/calcular-hipoteca-.art.jpgCando acudimos a unha entidade bancaria paira pedir un crédito hipotecario as condicións que nos ofrecen determinan a cantidade de diñeiro que teremos que reintegrar ao banco. Segundo explica o Banco de España na súa Memoria da Supervisión Bancaria de España do ano 2001, a competencia entre as Entidades de Crédito aumentou no campo dos créditos hipotecarios e a modalidade de tipo variable foi a que experimentou o maior desenvolvemento. Por iso convén analizar detidamente que tipo de interese convennos máis, fixo ou variable.

Tipos de hipotecas:

  • Hipotecas a tipo fixo:Establécese una cota fixa paira todo o prazo do préstamo. Até amortizar a hipoteca pagamos a mesma cantidade mes a mes.

  • Hipotecas a tipo variable:A cantidade a pagar depende dun índice de referencia acordado co banco revisado regularmente. Se o índice encarécese, nós como titulares do crédito pagamos máis e si o seu valor diminúe a nosa amortización tamén o fará.

As hipotecas fixas garanten que a cota a abonar ao banco non variará. A desvantaxe que teñen é que o tempo de amortización -entre 10 e 15 anos- é moi inferior ao que ofrecen as hipotecas variables e oscila entre 20 e 30 anos. Esta circunstancia supón que paira o mesmo importe as cotas mensuais sexan maiores nas hipotecas fixas.

En caso de pedir un préstamo a interese variable, convén elixir a variable oficial en función da cal o tipo de interese cambiará, ou sexa o índice de referencia. Cando contratamos un préstamo hipotecario o contrato negóciase baixo unha fórmula que propón o banco, que adoita ser do estilo “EURIBOR máis 1,5%”, o índice de referencia elixido máis un tanto por cento relativo.

O EURIBOR é un índice oficial pero non o único que existe. O crédito calcúlase en función do índice de referencia, por iso é importante coñecer as vantaxes que en cada caso concreto suponnos elixir un índice ou outro paira as nosas hipotecas.

Tipos de índices de referencia máis utilizados:

  • IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios): Inma Anderez, avogada economista, explica que o IRPH é o interese medio ao que están a ofrecer o conxunto das entidades financeiras -bancos ou caixas- préstamos hipotecarios de prazo igual ou superior a tres anos que sexan iniciadas ou renovadas no mes ao que se refire o índice”. É un índice directamente relacionado coas hipotecas.

  • O MIBOR (Madrid Interbanking Offered Rate): É o tipo de interese que as entidades financeiras tiñan como referencia paira os créditos. Segundo Ignacio Martínez, do Departamento de Comunicación do Banco de España, “calcúlase a partir das operacións diarias cruzadas no mercado de depósitos interbancarios nacional”.

  • O EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate): É definido polo Banco de España como “o tipo de interese de oferta ao que una entidade de crédito está disposta a prestar fondos en euros a outro banco”. Inma Anderez indica que se calcula a partir da oferta “dun panel de 57 bancos dos máis activos e maior cualificación de rating na zona euro” e “a media efectúase despois da eliminación do 15% das cotizacións extremas e redondéase a tres decimais”.

Segundo un economista consultado “o EURIBOR por definición é o mellor tipo de interese paira o consumidor, pois representa o tipo de mercado puro e este é sempre o máis competitivo porque depende directamente da oferta e a demanda. O resto de tipos, en teoría, serán máis altos”. “Cando o EURIBOR baixa as hipotecas resultan á súa vez máis económicas, xa que se trata da principal referencia paira estes créditos”, afirma.

Existen varios tipos de EURIBOR. O xeneral denomínase EURIBOR de mercado e é o índice segundo o cal operan entre si as entidades financeiras. Del derívase o chamado EURIBOR hipotecario, que se publica o día 20 de cada mes no BOE. Paira calculalo aténdese á variación que durante os últimos trinta días tivo o EURIBOR de mercado. Este índice mantense fixo cada mes e é o que se emprega nos créditos hipotecarios e préstamos de consumo. Cando contratamos un crédito a tipo variable pactamos tamén un prazo de revisión, xeralmente un ano ou seis meses. Cumprido ese tempo aténdese ao EURIBOR hipotecario vixente ese mes paira actualizar o noso crédito.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións