Moitos potenciais compradores de vivenda pregúntanse se, dado o escenario actual- co euribor ao -0,191 %-, resultaríalles máis conveniente financiar a adquisición do seu novo fogar cunha hipoteca a tipo fixo ou a interese variable. E é moi complicado responder a esta cuestión, xa que, como se ve neste artigo, existen argumentos moi sólidos para decantarse tanto por un produto como polo outro: as variables son agora máis baratas, pero as fixas son máis estables e, a longo prazo, poderían ser máis convenientes.
A favor e en contra das hipotecas variables
Para decidir se é mellor unha hipoteca fixa ou unha variable débense coñecer as características de cada produto e as súas vantaxes e inconvenientes.
No caso dos préstamos cun interese variable, o seu principal punto forte é que son máis baratos, xa que o euribor cotiza agora en mínimos históricos. Hai que lembrar que o tipo aplicado sobre estes produtos componse dun diferencial (que de cando en cando supera o 1,50 %) máis o valor dun índice de referencia, que polo xeral é o euribor.
Por tanto, se o euribor mantivésese nuns niveis parecidos aos actuais durante moito tempo ou subise nos últimos anos do prazo, optar por unha hipoteca variable sairía máis a conta. Ademais, estes préstamos adoitan ter unhas comisións algo máis baratas que os créditos hipotecarios a tipo fixo, sobre todo as de apertura.
Pero as hipotecas variables contan cun inconveniente: como o seu interese depende en gran medida dun índice de referencia, pode sufrir modificacións importantes se este fluctúa. En consecuencia, o prezo das mensualidades pode cambiar moito dun ano para outro (ou dun semestre para outro, segundo a periodicidade da revisión), algo que non todos os petos poden soportar.
Luces e sombras das hipotecas fixas
En canto ás hipotecas a tipo fixo, o seu gran atractivo reside na súa estabilidade. O seu interese é un valor que non está referenciado a un índice cambiante como o euribor, polo que a hipoteca fixa non sofre modificacións en ningún momento (a non ser que se toque o contrato ou deixen de reunirse as condicións de vinculación) e, en consecuencia, o prezo das mensualidades é sempre o mesmo.
Outra vantaxe destes produtos é que o seu interese se reduciu notablemente durante os últimos anos, aínda que aínda é máis alto que o das variables (de cando en cando baixa do 2 % a 20 anos). Con todo, se o euribor experimentase un incremento notable a medio ou longo prazo, ter contratada unha hipoteca fixa podería saír máis barato e, ademais, protexería ao hipotecado ante o encarecemento das cotas.
Pero estas hipotecas teñen algúns inconvenientes: o seu interese depende moito do prazo (canto máis longo é, máis alto é o tipo aplicado); as súas cotas son, na actualidade, máis caras que as dos préstamos a tipo variable; e teñen máis comisións. Por exemplo, os créditos a tipo fixo poden incorporar a denominada compensación por risco de tipo de interese, cuxo custo oscila entre o 0,5 % e o 5 % (non está regulado), e pode aplicarse se se produce unha perda financeira en caso de subrogación ou de amortización anticipada.
Imaxe: Marco VerchA decisión final depende do perfil de cada consumidor
Por todo o exposto, se se cre que o euribor non sufrirá grandes variacións durante as próximas décadas e a persoa vese capaz de asumir unha posible subida das cotas, contratar unha hipoteca variable pode ser a mellor opción.
Pola contra, se se valora máis a estabilidade e considérase que os índices de referencia poderían aumentar a curto ou medio prazo, quizais será mellor decantarse por unha hipoteca a tipo fixo.
En calquera dos dous casos, haberá que buscar unha hipoteca que teña boas condicións. Así, se se quere asinar unha hipoteca a tipo variable, é recomendable que o seu diferencial sexa o máis baixo posible e que non teña un fixo inicial elevado. E o mesmo ocorre coas hipotecas fixas: tense que dar cun préstamo que teña un interese atractivo (entre o 1,5 % e o 3 %) e, sempre que se poida, con poucas comisións e uns requisitos de vinculación asumibles.
