Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Quedan hipotecas baratas?

Os préstamos para financiar vivenda máis baratos están referenciados ao Euribor, máis un 1% adicional

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 24 de Novembro de 2011
img_casa construccion

Poucos dubidan xa de que lanzarse á aventura de comprar un piso e independizarse é hoxe unha tarefa complicada, xa que as hipotecas baratas parecen acabarse. Ás dificultades para atopar unha vivenda acorde ás características e o prezo que se desexa pagar, únense as numerosas trabas que pon os bancos para conseguir o financiamento necesario. De forma xeneralizada, todas as entidades españolas endureceron os criterios para conceder hipotecas e, ademais, aínda por riba, encarecéronas. Mentres que hai un ano podíanse conseguir hipotecas referenciadas ao Euribor máis 0,35 puntos, nos mellores casos, agora as máis baratas están vinculadas ao mencionado índice máis un 1% adicional. Plasmado en cifras: se o ano pasado podíanse contratar hipotecas a intereses do 1,6% de entrada, na actualidade os préstamos máis competitivos aplican un interese de entrada do 3%. Como é habitual, os máis alcanzables están en Internet, aínda que convén ler os seus peros.

Rastrexar o mercado en busca de hipoteca

Imaxe: Juan Fernández

Do mesmo xeito que cando se inicia a procura do piso rastréxase o mercado para coñecer que vivendas dispoñibles hai e cales se axustan ás necesidades do particular, cando se desexa conseguir financiamento é inescusable facer unha procura comparativa polos bancos e caixas para localizar as mellores ofertas. As diferenzas das condicións dunhas e outras son moi amplas. Hai que ter claro, no entanto, que o máis barato non será sempre o máis conveniente. Cando se busca hipoteca, ademais do tipo de interese, hai que atender a outros conceptos como a cantidade que se necesitar financiar (entre o 80% e o 100%, como máximo), as carencias (períodos nos que só se pagan intereses e non capital), prazo de amortización (algúns préstamos concédense para períodos de ata 40 anos) e as comisións aplicadas. Se se busca a hipoteca máis barata, haberá que renunciar, entre outras cousas, a ter financiamento polo 100%.

Se se busca a hipoteca máis barata, hai que renunciar a ter financiamento polo 100%

Nestes momentos, os préstamos con tipos máis axustados só conceden financiamento polo 80% do valor de tasación do inmoble ou o prezo de compra (a cantidade máis baixa das dúas). As hipotecas máis baratas, ademais, non presentan períodos de carencia, é dicir, esixen pagar capital e intereses desde o primeiro ou segundo mes (nalgunhas ocasións, no primeiro mes só páganse intereses, pero é un mes de cortesía).

O certo é que o panorama hipotecario ha dado un xiro importante no último ano e medio. Conforme se incrementaron os problemas para os bancos, encarecéronse as hipotecas. A mediados de 2010, aínda había numerosos préstamos con diferenciais medios do 0,5%. Hoxe quedan poucos por baixo dun diferencial do 1%. Moitas entidades, ademais, solicitan diferenciais de ata o 3%. Convén fuxir delas.

Dificultades na banca

A explicación ao encarecemento das hipotecas está nas dificultades que teñen os bancos españois nestes momentos. A forte exposición ao ladrillo (o desorbitado financiamento de promocións enteiras de inmobles a promotores en moitos casos en quebra) pasa factura. Son numerosos quen deixaron de pagar as súas correspondentes cotas e pasaron a encasillarse na lista de morosos. Por iso, agora vixían máis os criterios antes de dar unha hipoteca a un particular. A isto únense os novos requisitos de capital que impón a Comisión Europea.

A partir de 2012, todos os bancos deberán contar cun capital mínimo dispoñible para cubrir eventualidades do 9%, unha taxa que hoxe poucas alcanzan. Por este motivo, conseguir recursos é prioritario. Bancos e caixas están máis centrados e envorcados en atraer recursos mediante depósitos, pagarés ou bonos, que en prestar diñeiro. Reforzar a súa solvencia e liquidez é fundamental. Máis que dar préstamos, aínda que este é o negocio máis rendible para un banco.

A partir de 2012, todos os bancos deberán contar cun capital mínimo dispoñible para cubrir eventualidades do 9%

Por todos estes motivos, as hipotecas soben os seus tipos de interese sen descanso. Aínda que o Euribor baixa e os tipos de interese oficiais tamén (o Banco Central Europeo rebaixou o prezo do diñeiro do 1,50% ao 1,25% o pasado 3 de novembro), este tipo de préstamos para financiar vivenda non son máis baratos, xa que as entidades incrementan os diferenciais que aplican sobre o índice. Que significa isto?

Calquera cidadán debe saber que hoxe os préstamos máis utilizados para financiar vivenda son os vinculados ao Euribor, un índice que mostra o tipo de interese ao que os bancos se prestan diñeiro. É un indicador variable, que cada entidade revisa nas hipotecas que concede con carácter semestral ou anual, á súa elección. Ademais do índice, para calcular o tipo de interese final que deba pagar cada particular, cada banco aplica un diferencial sobre leste, que se calcula en puntos. Canto máis baixo sexa, máis barata será a hipoteca. Na actualidade, a media do mercado é sumar un diferencial do 1,5% sobre o Euribor.

A peche de outubro, o Euribor situábase no 2,1%. A esta cantidade hai que sumar o diferencial que cada banco aplica para coñecer o tipo de interese de partida que cobrará na hipoteca. Un diferencial do 1% implicará pagar un interese do 3,1%. Se é do 1,5%, o tipo de interese de partida sería do 3,6%.

O Top 10 en hipotecas

Se un particular ten suficiente diñeiro aforrado para a entrada do piso e non necesita períodos de carencia, non debe de esquecer buscar as hipotecas máis baratas en Internet. Aínda que nos últimos meses os seus prezos disparáronse, mostran as condicións máis competitivas. Nesta canle poden localizarse préstamos con diferenciais algo por baixo do 1% (é o caso dun-e ou Bancopopular-e).

A elas únense outros bancos e caixas tradicionais, como Banca Cívica ou BBK. A oferta máis competitiva engloba ás seguintes entidades:

  • Un-e: a filial en liña de BBVA comercializa a Hipoteca Uno-e, a un interese do 0,95% sobre o Euribor. Neste caso, esixe a contratación de tres produtos. Por cada un que non se contrate, o diferencial increméntase nun 0,10%.

  • Bancopopular-e: a filial en liña de Banco Popular, comercializa a denominada Hipoteca Premium. Este préstamo, que hai ano e medio ofrecíase referenciado ao Euribor máis un diferencial do 0,39%, agora está vinculado ao índice máis un 0,99% de diferencial. Concédese a un prazo máximo de 30 anos e só financia ata o 80% do valor de tasación do inmoble. O seu interese de partida durante o primeiro ano será do 3,43%. Como requisitos, a entidade solicita subscribir un seguro de fogar, outro seguro de amortización de créditos, domiciliación de nómina e polo menos un recibo. Esta entidade tamén ten en marcha a Hipoteca Nova, cun diferencial sobre o Euribor, do 0,79%. Cobra un tipo fixo do 2,75% durante seis meses.

  • Banca Cívica ten en período de promoción a súa Hipoteca Vivenda, a Euribor máis 0,90%, se o cliente vincúlase con polo menos tres produtos. O tipo de interese inicial é do 3,50% durante o primeiro ano. É un tipo de interese competitivo. Con todo, unha das desvantaxes deste préstamo é que aplica unha comisión de apertura do 1,20%, cun mínimo de 600 euros. A maioría das entidades en liña non cobran nada por abrir o préstamo. Financia ata o 80% do valor de tasación do inmoble.

  • Activobank: a filial de banco Sabadell ten en promoción a súa Hipoteca Activo Plus, cun diferencial do 1,10% sobre Euribor. O primeiro ano aplica un tipo de interese do 3,56%. Este banco dá financiamento a un prazo máximo de 40 anos. Solicita seguro de vida, fogar e nómina domiciliada.

  • BBK comercializa a Hipoteca BBK, cun diferencial sobre Euribor que pode partir de 1,10%, se o cliente vincúlase con catro produtos da entidade. O tipo de interese inicial é do 3,9% durante o primeiro ano. Se o cliente é moi solvente, a entidade pode financiar ata o 100% do valor de tasación do inmoble e a un prazo máximo de 50 anos, unha característica exclusiva en todo o sector financeiro español.

  • Openbank: o banco de Internet do Santander cobra agora, pola súa Hipoteca Open, Euribor máis un diferencial do 1,1% para hipotecas maiores ou iguais a 150.000 euros e Euribor máis 1,4%, para hipotecas inferiores a 150.000 euros. Os tipos de interese de partida oscilarán entre o 3,3% e o 3,6%. A entidade esixe a domiciliación de nómina e tres recibos, o seguro multirrisco do fogar e de vida. Permite subscribir o préstamo a un prazo máximo de 30 anos.

  • Ibanesto: a filial de internet de Banesto aplica exactamente as mesmas condicións nas súas hipotecas que Openbank. Esixe domiciliar as nóminas de todos os titulares, dous recibos e contratar un seguro de fogar e outro de Vida con Santander Seguros e Reaseguros.

  • Novacaixagalicia: esta entidade (controlada polo Fondo de Reestruturación Ordenada Bancaria, é dicir, con diñeiro público), comercializa a Hipoteca Onetic, a Euribor máis 1,17%. O interese inicial é do 3,3%. Financia ata un 80% do valor da vivenda a un prazo máximo de 35 anos. Esta hipoteca si ten unha carencia máxima de 12 meses (o cliente pode solicitar só abonar intereses e non capital durante ese prazo, co que a cota sería moi reducida). Para aspirar a ese tipo de interese, a entidade esixe subscribir cóntaa Nómina Onetic (para todos os titulares), un cartón de crédito, un seguro de fogar de Novagalicia Banco e algún deste tres produtos: un seguro de vida, un seguro de pagos protexidos ou un plan de pensións. Se non se subscribe ningún deste tres produtos, o diferencial subirá ata 1,27%, sobre Euribor.

  • Tubancaja: a filial en liña de Bancaja ofrece Tuhipoteca lixeira, sobre Euribor máis un diferencial do 1,20%. O tipo de interese de partida é do 3,90%. Financia ata o 80% no caso de primeiras vivendas. Impón un requisito peculiar: os ingresos netos de polo menos un dos titulares deben superar os 3.000 euros mensuais.

  • ING Direct: o banco laranxa tamén encareceu substancialmente a súa denominada Hipoteca Laranxa, co que se afasta das mellores ofertas. Este préstamo (que se situaba entre os máis competitivos nos anos do boom, cando aplicaba un diferencial do 0,45% sobre Euribor) véndese agora referenciado ao Euribor máis un diferencial mínimo do 1,24%, se o importe financiado é igual ou maior a 150.000 euros. Se a hipoteca é menor a 150.000 euros, aplica Euribor máis 1,64%.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións