Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Vivienda > Compra

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Quero amortizar una parte da miña hipoteca: é mellor reducir a cota ou o prazo?

Cando se adianta capital dunha hipoteca, o banco ofrece a opción de diminuír o importe das cotas ou de acurtar o prazo. Descobre cando convén una ou outra alternativa

Poñamos que temos una hipoteca sobre a nosa vivenda e que, de súpeto, contamos cuns ingresos adicionais grazas a una paga extra, o premio dun sorteo ou calquera outra circunstancia. Nestes casos, é máis que probable que usemos o diñeiro paira saldar una parte do préstamo, pois así diminuiremos o capital pendente e pagaremos menos en intereses. Se o facemos, o banco daranos dúas opcións: reducir a cota mensual ou acurtar o prazo de devolución. Pero, cal sería a máis conveniente? Verémolo a continuación.

O aforro é maior si acúrtase o prazo

Adiantar capital, como é lóxico, modificará o cadro de amortización da nosa hipoteca: o banco daranos a elixir entre rebaixar o importe das mensualidades (mantendo o mesmo prazo) e reducir o prazo pendente (mantendo a mesma cota). E desas dúas opcións, a que permite aforrar máis diñeiro en intereses é acurtar o tempo de vida do préstamo.

A razón é sinxela: se se acurta o prazo, os intereses xeraranse durante menos tempo, así que o total que haberá que pagar por este concepto diminuirá máis que se se rebaixa a cota e mantense o mesmo período de amortización. Por iso, se o que queremos é aforrar o máximo diñeiro posible, o idóneo é decantarse por esa alternativa.

Exemplo práctico: isto é o que se aforra con cada opción

Cun exemplo práctico é máis sinxelo ver que opción salgue máis a conta. Poñamos que temos una hipoteca de 150.000 euros cun interese do 2 % e un prazo orixinal de 30 anos. Isto é o que pasaría si devolvésense 25.000 euros por adiantado no último mes do ano 15:

  • Cunha redución da cota, as mensualidades pasarían dos 554,43 euros ao mes aos 393,55 euros, mentres que o aforro en intereses ao finalizar o prazo (sen modificacións) sería de 3.957,89 euros.
  • Cunha redución do prazo, seguiríanse abonando unhas cotas de 554,43 euros mensuais, pero o período de devolución pendente pasaría a ser de 10 anos e dous meses. Neste caso, aforrariamos 7.161,50 euros en intereses.

Parece claro, pois, que se aforra máis diñeiro se se acurta o prazo.

Agora ben, cunha rebaixa da cota da hipoteca tamén se pagará menos en intereses, aínda que algo máis que coa outra opción. Así que non é una mala alternativa, se o que nos interesa é pagar menos diñeiro cada mes.

Tamén se se pode desgravar pola hipoteca?

Esta teoría é válida paira todas aquelas hipotecas que se contrataron a partir do 1 de xaneiro de 2013. Nas asinadas antes, con todo, os seus titulares poden practicar a dedución por adquisición de vivenda habitual, que permite aforrar en IRPF até o 15 % sobre o pago cada ano polo préstamo.

Se se pode aplicar esta dedución, é posible que sexa máis conveniente reducir a cota en vez do prazo. E é que quizais aforrariamos máis diñeiro practicando a desgravación ano tras ano co prazo orixinal que acurtando o período de devolución e mantendo a mesma mensualidade. Aínda que iso dependería das condicións da hipoteca no momento de realizar o adianto: do capital que quedase por reembolsar, do importe que se pagase antes de tempo e do prazo pendente.

O recomendable, nestes casos, é botar contas paira calcular canto se aforraría con cada opción: coa redución do prazo e coa rebaixa das cotas máis a desgravación da hipoteca. Deste xeito, poderemos elixir o método que nos permita abonar una menor cantidade de diñeiro polo noso préstamo hipotecario.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións