Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Tres maneiras de conseguir una hipoteca sen pagar a entrada do 20 %

Contratar una hipoteca que financie máis do 80 % da compra dunha vivenda é difícil, pero hai maneiras de conseguilo
Por helpmycash 24 de Xaneiro de 2022
vivienda hipoteca
Imagen: nattanan23

Ter aforros é un requisito fundamental paira conseguir un préstamo hipotecario. Na inmensa maioría dos casos, os bancos financian un máximo do 80 % da compra da vivenda. Por tanto, a persoa que quere adquirir una casa ou un piso debe achegar o 20 % restante pola súa conta, o que coloquialmente se coñece como “entrada”. Esta é a norma xeral, con todo, hai entidades que poden cubrir até o 100 % do prezo do inmoble se se dan unhas circunstancias determinadas, que explicaremos a continuación.

1. Coa axuda dun bróker

Segundo o Banco de España, cerca do 10 % dos créditos que concede a banca paira a compra de vivendas financia máis do 80 % do valor do inmoble. Noutras palabras: aínda que sexan una minoría, hai certas entidades que si están dispostas a conceder una hipoteca sen a entrada do 20 %. No entanto, acceder a este tipo de produtos que superan a barreira do 80 % pode ser complicado, porque moi poucos bancos publicítano abertamente.

Nestes casos, contratar un bróker hipotecario pode resultar moi conveniente. Son profesionais do sector que saben que entidades teñen marxe paira financiar máis do 80 % e como hai que negociar con elas paira obter a hipoteca.

O bróker, como é lóxico, cobra polos seus servizos. Os seus honorarios adoitan custar entre o 1 % e o 5 % sobre o importe da hipoteca, aínda que é algo que pode variar en función da política de cada empresa. O pago dos honorarios só faise efectivo una vez asínese o préstamo, nunca antes.

2. Cunha negociación co banco

Outra opción é contactar directamente con varios bancos e negociar paira ver si están dispostos a conceder una hipoteca de até o 100 %. Hai que ter en conta que a entidade non ofrecerá una financiamento de máis do 80 % de primeiras. Haberá que insistir.

Demostrar solvencia é indispensable paira ter éxito: débese contar cunha situación laboral estable, cuns ingresos relativamente elevados e antigüidade. Os que teñen máis probabilidades de facerse cunha hipoteca sen entrada son os funcionarios, principalmente pola súa gran estabilidade laboral. Tamén os mozos cun bo traballo, pero que aínda non tiveron tempo paira aforrar o suficiente pola súa breve traxectoria no mercado laboral.

Se o banco non accede a financiar máis do 80 % da compra, achegar un aval dun terceiro pode inclinar a balanza a favor do solicitante da hipoteca. Agora ben, iso supón pór en risco o patrimonio do avalista, que podería ser embargado se o titular non paga. Por iso, é importante valorar os proles e os contras de incluír esta garantía e, en caso de facelo, é aconsellable engadir una cláusula que libere ao avalista cando quede por abonar un importe equivalente ao 80 % do valor da vivenda.

3. Coa compra dun piso de banco

A última alternativa é comprar un piso que pertenza a un banco. As entidades financeiras teñen moitas vivendas en propiedade, que proveñen de embargos. Paira darlles saída, moitas ofrecen hipotecas que cobren até o 100 % do seu prezo.

O estado destas vivendas pode non ser o óptimo, xa sexa pola falta de mantemento ou por danos causados polos anteriores ocupantes. Paira non ter sorpresas, é máis que aconsellable visitar varias veces o inmoble e comprobar que está en boas condicións.

Hai que ter aforros paira os gastos de compravenda

Aínda que se consiga una hipoteca que financie o 100 % do prezo da vivenda, aínda haberá que pagar os gastos asociados á compravenda: os impostos e as costas de notaría, rexistro e xestoría. Na actualidade, ningún banco préstase a financiar estes gastos, polo que o cliente debe abonalos cos seus aforros. O seu prezo é equivalente ao 10 % do valor do inmoble, aproximadamente.Outro aspecto paira ter en conta: contratar una hipoteca de máis do 80 % é máis arriscado, porque as cotas son máis altas e, por tanto, a probabilidade de non poder asumilas nalgún momento tamén aumenta. Non é recomendable pedir un préstamo hipotecario si o importe das mensualidades supera o 35 % dos ingresos mensuais netos do titular.