1. Pide a hipoteca xunto a outra persoa se é posible
O primeiro é pedir a hipoteca en parella ou xunto a outra persoa : o pai ou a nai, un irmán, un amigo… Cando a débeda se reparte entre dúas cotitulares, as probabilidades de que non se paguen as cotas son moito máis pequenas, porque si un queda sen traballo, o outro pode cubrir o seu parte. Por este motivo, os bancos están máis abertos á concesión dunha hipoteca de máis do 80 % neste tipo de situacións.
Esta opción, iso si, tamén ten os seus riscos para a outra persoa . Si non se pagan as cotas, o banco pode chegar a embargar o seu patrimonio, xunto ao do outro cotitular. Por iso, só é unha vía aconsellable si cada un dos debedores é capaz de abonar as cotas da hipoteca por separado (por si fixese falta nalgún momento).
Como alternativa, esa segunda persoa pode avalar a hipoteca no canto de constar como cotitular , xa sexa con todo o seu patrimonio (aval persoal) ou cunha vivenda que lle pertenza (hipotecante non debedor). Así, non terá obrigación algunha de pagar as cotas, aínda que os bens cos que se avale tamén poderán ser embargados no caso de que o titular non abone as mensualidades.
2. Demostra que es solvente
O segundo truco consiste en demostrar ao banco que se goza de. unha boa situación económica e financeira . Deste xeito, a entidade considerará menos arriscada a operación e haberá máis probabilidades de que financie máis do 80 % da compra da vivenda cunha das súas hipotecas.
Cada banco usa distintos estándar para medir a solvencia dun solicitante . Aínda así, na maioría dos casos, conseguir unha hipoteca de máis do 80 % será máis fácil, si o cliente ten un contrato indefinido cunha antigüidade mínima de dous anos, cobra un soldo de polo menos 2.000 euros mensuais netos e non ten outras débedas. Ademais, debe contar cos aforros suficientes para pagar a parte que non se financie co préstamo e para facer fronte aos gastos asociados á compravenda (notaría, rexistro, xestoría e impostos), cuxo custo rolda o 10 % sobre o prezo da vivenda.
3. Déixache axudar por un bróker hipotecario
Para terminar, conseguir unha hipoteca de máis do 80 % é moito máis sinxelo, si contrátase a un bróker hipotecario . Este intermediario dedícase profesionalmente a conseguir préstamos para os seus clientes, cunhas condicións mellores que as que o solicitante podería obter pola súa conta : con intereses máis baixos, cun importe e un prazo máis altos…
Dado o seu coñecemento do mercado financeiro, aos brókeres resúltalles moito máis fácil dar con bancos que financien máis do 80 % da compra dunha vivenda. Primeiro, porque saben que entidades están máis dispostas a aprobar este tipo de operacións. Segundo, porque a súa capacidade para negociar e convencer aos bancos é maior que a dun particular sen experiencia no sector.
Agora ben, os brókeres especializados en obter hipotecas de máis do 80 % non traballan gratis: en xeral, cobran unha comisión de entre o 1 % e o 5 % sobre o importe do préstamo . De todos os xeitos, abonar eses honorarios sae a conta na maioría dos casos, xa que os intermediarios adoitan obter ofertas de financiamento que o cliente dificilmente podería obter pola súa conta. Outra vantaxe de contratar a estes profesionais é que só hai que pagar o seu honorarios si asínase algunha das hipotecas que consegue, nunca antes. Noutras palabras: só si o cliente queda satisfeito.
