Dos nous conceptes acaben d’aterrar recentment en el sector de les assegurances de vida al nostre país, encara que amb fórmules importades dels Estats Units. D’una banda, la possibilitat de participar en productes com les assegurances de vida amb una inversió garantida, en el qual el client els pot contractar d’acord amb el risc que la seva economia pugui suportar, ja sigui de manera conservadora o agressiva. I, per un altre, que la contractació d’aquests i un altre tipus d’assegurances es pugui realitzar a través dels caixers automàtics, igual que ja succeeix en algunes entitats financeres amb la concessió de crèdits . Això significa que a partir d’ara tots els usuaris nacionals poden fer-se amb una assegurança de vida allunyat de les fórmules tradicionals i rendibilitzar al mateix temps els seus estalvis en el que suposa un nou gir per part de les asseguradors instal·lades a Espanya, interessades a oferir assegurances totalment diferenciades i innovadors. La inversió mínima en aquesta última proposta oscil·la entre 6.000 i 15.000 euros, en funció de la modalitat contractada.
Innovació en les assegurances de vida
La primera entitat que ha possibilitat al nostre país la contractació d’una assegurança de vida mitjançant el caixer electrònic és La Caixa, a través d’un producte associat a crèdits ràpids (‘Préstecs d’Abonament Immediat’). Així, a més de poder contractar-se en les oficines de l’entitat catalana i en ‘Línia Oberta Web’, els clients poden estalviar temps tramitant-ho mitjançant els caixers automàtics d’aquesta entitat, la qual cosa representa una novetat en el panorama assegurador espanyol. “Amb l’ampliació de l’oferta de canals (Internet, oficines i caixers automàtics), es pretén fer més accessibles i àgils les seves solucions asseguradores per als clients que contracten préstecs, proporcionant una operativa ràpida, còmoda i flexible, que s’adapti a les seves necessitats”, expliquen des de la caixa catalana.
Assegurances amb inversió garantida
El nou concepte en assegurances de vida que suposa la primera fórmula de protecció i inversió garantida comercialitzada a Espanya ve de la mà del grup assegurador AXA Winterthur, que acaba de llançar al mercat ‘Accumulato’. Aquest nou producte permet a l’inversor participar en el 100% dels rendiments d’una selecció de fons d’inversió, triats d’entre una sèrie de cistelles, i, al mateix temps, comptar amb la seguretat de disposar, passats cinc anys, o bé de la garantia del capital invertit o de la garantia d’una renda mensual durant 20 anys. A més, permet el rescat total o parcial en qualsevol moment, sense penalització per a l’inversor, i compta amb una garantia de transmissió del patrimoni a hereus en cas de defunció.
Es tracta d’un producte que prové dels Estats Units, on es va llançar fa deu anys i les vendes dels quals van ascendir només en 2006 a 13.000 milions de dòlars. Aquest èxit, unit a la inexistència d’un producte d’aquestes característiques al nostre país i a les dades que aporta l”Estudi Internacional de Jubilació’ d’AXA, ha portat a AXA Winterthur a llançar aquest nou concepte assegurador en el nostre mercat. És un producte que s’adapta a tots els perfils d’inversor, des dels més conservadors als més agressius, oferint la flexibilitat que aquests demanden. Per a això, compta amb cinc cistelles de fons diferents i dues modalitats de contractació, amb la finalitat de satisfer les necessitats de cada perfil d’inversor, a través del ‘Accumulator Futur’ i ‘Accumulator Selecció’.
És un producte que prové dels Estats Units, on es va llançar fa deu anys i les vendes dels quals van ascendir només en 2006 a 13.000 milions de dòlars
Dirigit a persones amb major poder adquisitiu
A aquest apartat correspon l”Accumulator Futur’. És l’únic producte d’aquestes característiques que existeix en el mercat nacional actual, sent una opció d’inversió que assegura uns ingressos mínims durant 20 anys. Està dirigit a persones majors de 50 anys amb alts ingressos que volen preparar la seva jubilació invertint en fons, amb flexibilitat quant a dates i terminis, i amb una garantia d’ingressos mínims. La inversió mínima ascendeix a 15.000 euros. El client tria, en funció del seu perfil i de la situació del mercat, la selecció de fons que més li interessa, podent canviar de ‘cistella’ en qualsevol moment. Des del primer moment l’inversor coneix la renda mensual garantida que tindrà durant els pròxims 20 anys i que, com a mínim, ascendirà a la inversió realitzada més una revaloració anual del 2%.
El termini per a començar a percebre aquesta renda és de cinc anys, encara que l’inversor serà qui decideixi quan començar a cobrar la renda, per la qual cosa estarà en el seu dret de prolongar aquest termini fins que ho desitgi. Cal tenir en compte que encara que s’hagi començat a percebre la renda, el capital invertit continua revaloritzant-se. Així, si la inversió ha generat un romanent l’inversor rebrà, juntament amb l’última mensualitat, el benefici que hagi generat la inversió durant tot aquest temps. Unes altres de les característiques que distingeix a aquest nou concepte assegurador és que permet a l’inversor sol·licitar el reemborsament total o parcial del valor a liquidar.
Totes les pòlisses es podran cobrar
Amb l’objectiu que qualsevol persona que tingui un interès, d’altra banda normal i legítim, a conèixer si és beneficiari d’una assegurança de vida s’ha posat en funcionament el Registre de Cobertura de Defunció, un reclamat sistema, que permetrà que cap pòlissa es quedi sense cobrar. Aquest registre facilitarà el document que acredita si una persona morta tenia contractat alguna assegurança de cobertura de defunció. En aquest cas, s’informarà els afectats de quin és l’asseguradora a la qual el beneficiari podrà dirigir-se per a reclamar la indemnització corresponent. Amb la seva posada en marxa es permetrà ampliar el nombre de beneficiaris que tenen dret a una assegurança de vida, i de pas, introduir transparència en el sector de les assegurances.
Per a posar en marxa aquest projecte, la Direcció General de Registres i Notariat ha creat i implantat en tot el territori nacional una aplicació informàtica per a l’accés de les companyies asseguradores, les consultes dels notaris, els informes de la Direcció General d’Assegurances i el treball dels funcionaris, a la qual poden accedir a partir d’ara qualsevol ciutadà que es trobi en aquesta situació. Referent a això, cal recordar que la nova mesura afectarà les pòlisses de caràcter individual que són les que cobreixen la defunció d’un només assegurat, mentre que les pòlisses col·lectives ho fan en forma independent a un nombre de persones dins de la mateixa pòlissa. Les pòlisses de diversos membres cobreixen a més d’un assegurat però determina que la suma assegurada es pagarà o bé al primer que mori o a l’últim, quedant establert així en el contracte.
Avantatges de les assegurances de vida col·lectius
- En una pòlissa col·lectiva les primes són més econòmiques que les individuals.
- En general no requereixen revisions mèdiques prèvies a la concessió de la pòlissa, però sí que és obligatori emplenar un qüestionari amb preguntes referents a la seva salut, hàbits i la seva economia.
- La pòlissa tindrà un venciment igual per a tots els integrants corresponent als segments que tinguin entre els 65 a 70 anys, independentment de l’edat que tingués a l’inici de l’assegurança.
