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¿Cuánto cuesta alargar una hipoteca?

Ampliar el periodo de amortización puede ser una solución a corto plazo pero al final se acaba pagando más

  • Autor: Por
  • Fecha de publicación: martes 19 agosto de 2008

Tipos de cuota y amortizaciones en plazo

Imagen: daniel wildman

Hay varias fórmulas para devolver el dinero de la hipoteca al banco. La más habitual es pagar una cuota, que puede ser mensual, trimestral o semestral. Ésta incluye una parte proporcional del capital amortizado y los intereses correspondientes. Según el modo elegido para pagar los intereses la cuota será constante, creciente o decreciente:

  • Constante: es la forma más común. Consiste en la reducción de los intereses en una cuantía proporcional a la amortización.
  • Creciente: la cuota aumenta porcentualmente cada año. De esta manera al principio se paga menos, pero a la larga se pagan más intereses.
  • Decreciente: los intereses se van reduciendo y se amortiza siempre la misma cantidad de capital. Al contrario que la creciente, al principio se paga más, pero luego la carga disminuye.

Lo más aconsejable es pagar el máximo en los primeros años, ya que es cuando se pagan más intereses, y no condicionar las amortizaciones a las desgravaciones fiscales

Además de la cuota periódica, existe también la posibilidad de adelantar una parte del capital solicitado al banco si se dispone de liquidez, y así poder reducir el plazo. En este caso es importante enterarse de si el banco cobrará alguna comisión por esa amortización, ya que a veces esas penalizaciones pasan inadvertidas. Reducir el plazo es beneficioso ya que supone una disminución de la cantidad abonada finalmente, pero sólo es aconsejable para quienes tengan mucha liquidez.

El periodo de carencia es otra posibilidad que ofrecen los bancos, que consiste en pagar sólo los intereses durante los primeros años. En ese tiempo el cliente no amortiza capital, pero, aunque al principio supone un ahorro importante, una vez finalizado este lapso de tiempo, las cuotas se incrementan de manera considerable.

Una amortización óptima

Contratar una hipoteca con un plazo de amortización muy largo puede ser contraproducente, así como acordar con el banco un período de carencia sin necesidad. Amortizar bien una hipoteca puede reducir los gastos considerablemente y para ello es aconsejable pagar el máximo en los primeros años, ya que es cuando se pagan más intereses, y no condicionar las amortizaciones a las desgravaciones fiscales (el porcentaje de deducción por inversión en vivienda habitual es en un 10,05% a nivel estatal y de un 4,95% a nivel autonómico).

Otro aspecto importante a la hora de firmar la hipoteca es no acordar con el banco cuotas demasiado altas, sino cantidades que puedan pagarse cómodamente. Tampoco demasiado bajas, ya que puede resultar innecesario pagar intereses por más años. Lo más importante al contratar una hipoteca es acordar un plazo adecuado al bolsillo y, como indica Fernández, hacerlo de la manera más equilibrada posible.

PLAN DE CHOQUE

Desde el pasado mes de mayo y durante los próximos dos años, todo el que quiera puede ampliar sin costes el plazo de su hipoteca. Es una norma aprobada por el Gobierno para evitar la morosidad, que supondrá ahorrarse los costes de notaría, registro, impuestos y comisiones al banco, cantidad media de unos 328 euros.

Forma parte, junto con otras 11 medidas, de un plan de choque promovido para paliar la crisis. Pero no son pocos los que desaconsejan esta fórmula de ahorro temporal, al considerar que acaba saliendo caro, aunque a muchos ciudadanos les supondrá poder salir a flote y llegar a fin de mes.

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