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Han denegado la hipoteca, ¿qué alternativas quedan?

Hipotecas urgentes, compartidas o la pignoración de activos financieros pueden ser la solución

Img hipoteca Imagen: roland maier

El endurecimiento de las condiciones para acceder al crédito en las entidades bancarias y financieras ha sido una de las consecuencias de la crisis. Entre las razones que las entidades esgrimen para justificar las condiciones más restrictivas de acceso al crédito en general, figuran los altos costos de sus posiciones de capital y las escasas posibilidades que encuentran para acceder a financiación. La consecuencia más clara de esto es que las denegaciones de hipotecas se multiplican. Pero frente a esta situación es posible beneficiarse de algunas alternativas para conseguir financiación, como hipotecas urgentes, compartidas o pignoración de activos financieros.

Hipotecas en entidades no tradicionales

Conocidas también como hipotecas urgentes, demandan escasos requisitos y documentación. Son parte de un mercado alternativo desarrollado por los agentes y consultoras que han actuado como mediadores entre los clientes y los bancos. En estos casos, desempeñan la labor de prestamistas directos. Estas compañías aseguran que pueden realizar mejores ofertas debido al volumen de operaciones y a los acuerdos que mantienen con las entidades financieras. Por supuesto, el hecho de no calificar para el mercado de crédito hipotecario tradicional tiene sus costes: factores de riesgo más elevados. Por lo general, las comisiones por impago y los intereses por mora son más abultados, al igual que las cuotas y los intereses. Es habitual que estas empresas cobren -a un precio considerable- el estudio para evaluar la concesión del crédito.

Si se opta por negociar con una entidad de estas características, es imprescindible examinar al detalle la letra pequeña de los contratos y comprobar que la empresa esté adscrita en los registros de entidades supervisadas por el Banco de España.

Es imprescindible examinar la letra pequeña y comprobar que la empresa esté adscrita en los registros de entidades supervisadas por el Banco de España

Es posible que financien el 100% de la compra, lo que no sucede en la oferta tradicional. Los requisitos son mínimos, no se fijan siquiera en que el solicitante forme parte de un fichero de morosidad y lo único imprescindible es que cuente con una vivienda propia o de un tercero o familiar que no esté hipotecada. Ésta funcionará como aval de la operación.

En este tipo de operaciones, se permite un endeudamiento de hasta el 50% del ingreso del solicitante y el interés se calcula sobre la base del Euribor más el 0,35%. Además de por sus condiciones más blandas, estos créditos hipotecarios se caracterizan por la rapidez de su gestión.

De persona a persona

Otra posibilidad es explorar alternativas novedosas de financiación, menos caras y al alcance de la mano. Una de ellas son los préstamos P2P, de persona a persona. El tipo de interés se pacta entre ambas partes y oscila del 4% al 7% del monto total. Además de recurrir a los propios parientes y amigos, hay páginas de Internet encargadas de poner en contacto a personas que necesitan dinero con otras que están dispuestas a prestarlo de esta manera. En estas comunidades on line, se regulan las condiciones, se firma un contrato entre las partes y se abona alrededor de un 1% o un 1,5% de comisión a la comunidad on line.

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