El proyecto de reforma del mercado hipotecario promovido por el Gobierno «tiene un elevadísimo porcentaje de probabilidades de fracaso» en su intento de incentivar las hipotecas a tipo fijo, afirmó ayer la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que representa a bancos, cajas y a otras entidades financieras. A su juicio, la legislación actual supone una «barrera insalvable» para la evolución de créditos a tipos fijos o mixtos frente a los referenciados al euríbor, que no dejan de aumentar.
España es el único país de la Unión europea (UE) en el que en un entorno de tipos al alza continúan predominando los intereses variables. Los mercados británico y griego, muy similares al español, han experimentado sin embargo un cambio radical hacia los modelos fijos y mixtos desde 2005.
Otros mercados, como el británico y el griego, se han decantado desde 2005 por los modelos fijos y mixtos
A principios de la década de los noventa, el 90% del saldo que se concedía en España se hacía en créditos a tipo fijo. Hoy, ese porcentaje apenas llega al 1%, destaca la AHE. La organización no recuerda, sin embargo, que entonces ése era el modelo más barato y que los préstamos se firmaban como mucho a diez años. En la actualidad, con los tipos mucho más bajos que los de 1990 y las tasas fijas muy caras, la inmensa mayoría de los clientes se ha decantado por contratos variables, mucho más baratos. Esta situación ha impulsado de forma extraordinaria los balances de bancos y cajas al calor del «boom» inmobiliario.
Límites a las comisiones
La AHE resalta en un informe que el Fondo Monetario Internacional (FMI) ha aconsejado al Gobierno «eliminar los límites a las comisiones» que aplican las entidades por amortización anticipada y por cambios de préstamos de tipo fijo a variable. Para la asociación, la clave para que la ley tenga sentido práctico está en la amortización anticipada. La normativa introduce una franquicia de 12 meses para cancelaciones de forma anticipada sin coste.
Bancos y cajas creen que en el proyecto elaborado por el Ministerio de Economía «se aprecia un esfuerzo» por reducir el intervensionismo, pero el texto «se mantiene muy distante de la ley y del espíritu de la recomendación del FMI».
La AHE argumenta que los bancos sólo pueden dar créditos competitivos si cubren su coste en los mercados financieros en el momento de constituirlo, es decir, si las condiciones se modifican por la introducción de la franquicia, saldrán perdiendo. Por eso, ofrece «serias dudas de que sirva para estimular una rápida y eficiente solución de la problemática actual y permitir alcanzar en un plazo de tiempo razonable una estructura más racional de la cartera (de créditos) total».
«La única forma de compensar la pérdida será trasladándola al coste inicial de préstamo a todos los clientes de hipotecas», dicen fuentes de la AHE.
