O prezo medio dunha póliza básica pode variar dunha aseguradora a outra máis dun 50%

Unha moza de 35 anos embarazada dun mes desexa contratar un seguro médico privado co fin de asegurarse unha asistencia sanitaria eficaz durante o embarazo e o parto. Pide 120 orzamentos a dez compañías aseguradoras distintas e atópase con que en dez ocasiones non lle aseguran. Pode parecer un erro pero non o é. O motivo é precisamente estar embarazada. Curiosamente, cando si a admiten como cliente, as compañías analizadas aplícanlle un período de carencia (sen cobertura médica) dun mínimo de 8 meses e dun máximo de 24, segundo a entidade. En todos os casos, a muller corre o máis que razoable risco de que o seguro privado non cubra o alumeamento do fillo que espera, pero si dos futuros (si hainos).

Así o comprobou EROSKI CONSUMER tras solicitar en seis cidades españolas (A Coruña, Barcelona, Bilbao, Madrid, Sevilla e Valencia) 480 orzamentos de pólizas de seguros médicos privados en dez compañías diferentes: Adeslas, Allianz, Aresa, Asisa, Axa Winterthur Saúde, Caser, DKV Seguros, FIATC, Mapfre Caixa Saúde e Sanitas. Para recompilar a información, creáronse catro perfiles de clientes con características diferentes. Por unha banda, escolleuse a dous solteiros de 35 anos de distinto sexo e con diferentes condicións familiares: mentres el non tiña parella nin tampouco fillos, ela estaba embarazada dun mes, sen parella. Os outros dous perfís son dous matrimonios ben distintos: un, fórmano unha muller con diabetes e un home sen ningunha enfermidade de 60 e 62 anos, respectivamente; e o outro, é unha parella nova (de 37 anos ela e 40 anos el) con dous fillos pequenos de entre 5 e 9 anos. En cada unha das cidades escollidas, os técnicos da revista actuaron como clientes potenciais interesados en coñecer os prezos que lles ofrecía cada entidade para asegurar a súa asistencia sanitaria. Concretamente, querían saber canto lles custaría a póliza máis básica en cobertura e canto a máis completa. Dos 480 orzamentos solicitados telefonicamente, en 10 deles as compañías non aseguraban á muller embarazada, en 8 ao matrimonio maior e noutros 4 á muller diabética. Así mesmo, en 34 ocasións a compañía non contaba cunha póliza básica e outra completa, senón que só ofrecía un tipo de seguro cun único prezo.

Ademais do ocorrido á muller embarazada, tamén se atopou outra peculiaridade: unha muller de 60 anos tampouco pode contratar unha póliza de saúde xunto ao seu marido en catro ocasiones nas que solicita un orzamento. A razón? Sofre diabetes.

Tan diferentes, por que?

En liñas xerais, as diferenzas nos prezos entre as aseguradoras teñen que ver co número de prestacións que cada unha ofrece ao contratar unha póliza. Aínda así, comprobouse que as pólizas máis completas inclúen no catro perfiles as prestacións máis básicas (a elixir entre medicamento primario, pediatría, especialidades médicas, hospitalización, urxencias e probas diagnósticas), mentres que a tendencia da maioría das compañías nos seguros máis básicos é a de non incluír a hospitalización. Con todo, EROSKI CONSUMER comprobou que as compañías máis caras son Axa Winterthur Saúde (cos prezos mensuais medios máis caros en tres do catro perfiles) e DKV Seguros (onde a curmá mensual media é máis onerosa para a familia). Pola contra, Caser e Fiatc contan cos custos medios mensuais máis económicos.

E é que o sexo, a idade, a saúde, o lugar de residencia e o tipo de póliza que se contrate condicionan o prezo final dun seguro médico privado. Pero tamén inflúe moito a compañía coa que se contrate a póliza. A tarifa media do seguro máis básico pode variar entre un 48% e un 58% en función da aseguradora que se elixa. Por exemplo: a muller embarazada que contrate a póliza máis básica pode pagar, de media, unha curmá de 34 euros en Asisa e de 81 en Axa Winterthur Saúde.

EROSKI CONSUMER comprobou que mentres un solteiro de 35 anos paga unha curmá mensual media de 46 euros ao mes, este custo aumenta até os 65 euros no caso dunha muller de 35 anos embarazada. Así mesmo, a curmá tamén se incrementa cando se roldan os 60 anos, posto que un matrimonio desta idade pode pagar unha media de case 90 euros por persoa ao mes.

Por cidades, as tarifas mensuais medias máis competitivas acháronse na Coruña (ofrece unha das medias máis alcanzables nos perfís correspondentes á muller nova embarazada e ao matrimonio maior) e Sevilla (coas curmás medias máis económicas para o solteiro e a familia). Ao contrario que en Barcelona, Bilbao (dúas cidades onde se facilitaron as mensualidades máis caras para a muller nova e a parella de maiores), Valencia (co custo máis alto para o solteiro) e Madrid (onde é máis caro contratar un seguro de saúde para unha familia).

O copago, un termo que non se pode obviar

Quen asegura a súa saúde non só paga unha curmá e esquécese, senón que en moitas ocasións ten que sufragar un custo engadido cada vez que visita ao médico ou chama a unha ambulancia. É o copago, é dicir, unha pequena cantidade de diñeiro que o asegurado abona por determinados servizos médicos. No estudo, dous das dez compañías analizadas non esixía en ningún caso esta franquía: foron Allianz e Fiatc. Así mesmo, Axa só requiríaa nas pólizas ofrecidas á familia, a diferenza de Aresa que esixía un copago en todos os perfís, excepto nos seguros dirixidos á embarazada de 35 anos.

O copago medio máis económico corresponde a unha consulta de enfermaría (uns 2 euros), mentres que os servizos máis onerosos son a preparación ao parto (10 euros por consulta en caso da muller nova embarazada) e urxencias (entre 6 e 7 euros nos outros tres perfís seleccionados na mostra). Por compañías, nos perfís dos dous mozos, Adeslas ofrece os copagos máis elevados mentres que para os dous matrimonios, é Asisa á que corresponden os prezos menos económicos. Pola contra, Mapfre é a compañía aseguradora que establece os copagos máis económicos nos catro perfís, cando os hai.

Asegurados si, pero con límites

Ao contratar unha póliza de saúde, o asegurado non pode facer uso ao instante de todas as coberturas que contratou, senón que ten que esperar uns meses: son os períodos de carencia. As compañías establécenos porque calculan as primas baseándose nas probabilidades de que as persoas sas contraian enfermidades. EROSKI CONSUMER quixo saber canto tempo terían que esperar os catro perfís seleccionados para utilizar as seguintes prestacións: intervención cirúrxica con e sen hospitalización, ingreso no hospital para un tratamento médico e a asistencia ao parto. En liñas xerais, o catro asegurados debían esperar entre 6 e 7 meses para acceder á cobertura por hospitalización (con e sen intervención cirúrxica) e as mulleres, entre 9 e 10 meses para a asistencia ao parto.
Por iso, antes de contratar un seguro é fundamental ler detalladamente as condicións da póliza, posto que o futuro asegurado pode levar algunhas sorpresas. Ao solicitar un orzamento, as compañías de seguros non adoitan ofrecer a información completa e limítanse a dar o prezo da curmá e a enumerar os servizos máis importantes que se cobren. Con todo, o cidadán debe saber que establecen uns límites nas prestacións que se contratan e, mesmo non cobren algunhas enfermidades, por exemplo a enfermidade por VIH, a drogodependencia e o alcoholismo. En caso de guerras e epidemias declaradas oficialmente, danos nucleares ou radioactivos, as aseguradoras tamén eximen a súa responsabilidade, e si prodúcense danos físicos na práctica de deportes tampouco cobren a asistencia sanitaria. Do mesmo xeito, non se fan cargo de gastos médicos provenientes de terremotos e inundacións declaradas como catástrofe nacional.

Para demostrar os límites nas coberturas contratadas bastan dous exemplos: na asistencia no estranxeiro, na que se impón un límite económico entre 10.000 e 15.000 euros; e na hospitalización. Na proba telefónica, case todas as compañías insistían en que esta era ilimitada. Con todo, en dez orzamentos ofrecidos por Asisa, indicábase que cubrían a hospitalización 30 días ao ano; e nunha ocasión respectivamente en Adeslas, Fiatc e DKV aseguraban que a cubrían 50, 90 e 180 días, respectivamente. Por último, en Caser afirmaron nun dos supostos que pedían un copago (4 euros) o primeiro día de hospitalización.

Por último, antes de aceptar un cliente, a entidade aseguradora esíxelle encher un cuestionario para avaliar o seu estado de saúde. Se sospeitan que pode ter complicacións de saúde nun futuro inmediato, poderían rexeitarlle. É máis, se o futuro cliente declara ter unha enfermidade, poden excluír a cobertura sanitaria desa doenza explicitamente ou non aceptarlle como asegurado. É o caso da muller diabética de 60 anos e a embarazada de 35 anos (dous dos catro perfís propostos por EROSKI CONSUMER ).

Datos de seis cidades (A Coruña, Barcelona, Bilbao, Madrid, Sevilla e Valencia) obtidos na proba realizada por EROSKI CONSUMER

(1) Mozo de 35 anos, solteiro, sen parella nin tampouco fillos.

(2) Muller de 35 anos, solteira e embarazada dun mes.

(3) Matrimonio de 60 e 62 anos. Ela ten diabetes.

(4) Matrimonio de 37 e 40 anos con dous fillos de entre 5 e 9 anos.

Datos de seis cidades (A Coruña, Barcelona, Bilbao, Madrid, Sevilla e Valencia) obtidos na proba realizada por EROSKI CONSUMER

(1) Mozo de 35 anos, solteiro, sen parella nin tampouco fillos. Traballa como policía municipal.

(2) Muller de 35 anos, solteira e embarazada dun mes. En breve, necesitará acudir ao xinecólogo, e preparase para o parto.

(3) Matrimonio de 60 e 62 anos. Ela ten diabetes. Desexan unha atención sanitaria eficaz e rápida para os dous.

(4) Matrimonio de 37 e 40 anos con dous fillos de entre 5 e 9 anos. Buscan especialmente unha boa atención sanitaria para os seus fillos.

Ver o informe completo