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Reunificación de créditos

Antes de optar por un préstamo personal o un crédito rápido conviene negociar con el banco y ampliar el plazo para abonar la deuda, aunque los intereses serán mayores

Imagen: Steve Woods

El endeudamiento que se generó en los años de bonanza y las actuales dificultades para llegar a fin de mes hacen que los ojos de muchas familias se vuelvan hacia la reunificación de créditos. Ésta consiste en juntar todas las deudas de consumo o hipotecarias para hacer más asequible la cuota mensual, a pesar de incrementar el coste total de la financiación. ¿Dónde está la trampa? ¿Interesa este tipo de producto en todos los casos y a todas la familias? La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) advierte de que esta nueva fórmula crediticia no es beneficiosa para el cliente, porque fomenta el sobreendeudamiento.

Intermediarios

"¿Necesita liquidez?, ¿le gustaría pagar menos al mes?, ¿problemas económicos?... Pase de pagar 900 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400". Estos son algunos de los principales mensajes que publicitan los medios de comunicación bombardeando al consumidor y tentando a hipotecados y endeudados. Detrás de ellos están empresas de intermediación financiera cuyo producto estrella es la reunificación y el aplazamiento de deudas de clientes en apuros. La cuota de la hipoteca, la letra del coche, los recibos de la tarjeta de crédito, el préstamo de las últimas vacaciones, la última reforma... Unificar todas estas deudas en un préstamo hipotecario puede ahorrar mucho dinero al mes, según ofertan cada vez más intermediarios financieros. Puede ser una solución en el caso de haber agotado el margen crediticio o si han caído los ingresos familiares. Aunque, eso sí, se pagará un interés más bajo pero durante mucho más tiempo, como advierten las organizaciones de consumidores.

El requisito para poder llevar a cabo la reunificación es ser dueño de alguna propiedad, aunque esté hipotecada. La unificación consiste en hipotecar la propiedad o renegociar la hipoteca que se tiene para pagar otras deudas. Al cancelar las otras deudas, y puesto que el tipo de interés de las hipotecas es mucho más bajo que el de los préstamos personales, tarjetas de crédito, etc., se ahorra mucho dinero en intereses, por lo que la deuda se reduce. Se pasa de pagar varias cuotas mensuales a abonar una única cuota mensual.

El nuevo crédito se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales

Al poder adoptar la tipología de préstamo hipotecario, el nuevo crédito se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales. Pero el endeudamiento final también será mayor, ya que además de cancelar las deudas, el titular de los préstamos deberá abonar los gastos de la nueva operación y tendrá que pagar durante más tiempo.

No obstante, se pagan bastante menos cuota cada mes. En las operaciones de reunificación, las empresas intermediarias aseguran que solo cobran comisión si al cliente le interesa la hipoteca que le encuentran, y si se hace la operación. Y aclaran que, tras su intermediación, el cliente contrata el préstamo con una entidad financiera convencional, no con ellos.

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