Seguros de coche y moto: analizados precios y coberturas de diez aseguradoras tras solicitar 540 presupuestos para 9 perfiles distintos de usuario

El mismo seguro de coche puede costar el doble en función de la ciudad en que se contrate y el triple según la aseguradora

5 de junio de 2009
  • Ser joven sale caro: un seguro a todo riesgo sin franquicia para un turismo de un usuario de 18 años cuesta de media 4.772 euros. Y a terceros, casi 1.500 euros
  • Las aseguradoras caras ofrecen mejores coberturas y garantías que las baratas
  • No siempre puede el cliente asegurar su coche o moto: en 92 de los 540 peticiones de presupuesto, las compañías se negaron a ofrecer pólizas

Un joven de 18 años adquiere un utilitario y desea asegurarlo a todo riesgo sin franquicia. Solicita un presupuesto a diez de las principales compañías del país y comprueba que cuatro no le responden y que, de las otras seis, la póliza más económica supone 3.700 euros al año y la más cara, 6.160 euros. Así lo ha comprobado CONSUMER EROSKI en el informe que ocupa la portada del ejemplar de junio de esta revista editada por Fundación Eroski. Tras solicitar en A Coruña, Barcelona, Bilbao, Madrid, Sevilla y Valencia 540 presupuestos para cuatro tipos de seguro (a terceros básico, a terceros ampliado, a todo riesgo con franquicia y a todo riesgo sin franquicia) y nueve perfiles de usuario en diez de las compañías con mayor cuota de mercado de nuestro país: Mapfre, Zurich, Liberty, Reale, Axa, Allianz, Groupama, Balumba, Línea Directa y Direct Seguros (estas tres últimas sólo por Internet).

La experiencia, la edad y el sexo del titular, el modelo de vehículo y el tipo de póliza influyen decisivamente en el precio final. Pero también lo hace la compañía elegida: la cantidad desembolsada por un seguro similar puede llegar a triplicarse según sea la aseguradora con que se firme la póliza. Lo que quizá llama más la atención es que la ciudad en que contrate el seguro influye sobremanera en su coste. En la mitad de los 31 supuestos distintos analizados, se han registrado diferencias de hasta un 20% entre la ciudad más barata y la más cara, horquilla que ha superado el 50% en uno de cada cinco supuestos y que incluso llego al 94% en uno de ellos, el seguro a terceros para una conductora de 30 años con cinco años de experiencia que conduce un vehículo compacto: el precio medio en Madrid fue de 296 euros, mientras que en Bilbao ascendió a 573 euros.

Los nueve perfiles de usuario fueron: cinco mujeres y cuatro hombres de entre 19 y 55 años y distinto grado de experiencia al volante. Los más jóvenes no tenían ningún parte de siniestro, mientras que dos de los tres con más de 15 años como conductores habían sufrido dos accidentes (uno con culpa y otro sin ella) y habían perdido dos puntos en su carné. Los dos de entre 19 y 30 años querían asegurar utilitarios y compactos, a diferencia de los mayores (entre 40 y 55 años), propietarios de un monovolumen o de una berlina media. Por último, uno de los adolescentes tenía un ciclomotor y un adulto de 35 años una moto de 125 centímetros cúbicos.

En cada ciudad, los técnicos de la revista actuaron como futuros clientes interesados en conocer los precios que les ofrecía cada entidad para asegurar su coche, motocicleta o ciclomotor. De los 540 presupuestos solicitados (378 telefónicamente y 162 en Internet), hasta en 92 casos no se facilitó precio alguno porque a las compañías no les interesaba ese cliente o ese tipo de póliza.

En líneas generales, las compañías más caras (Mapfre, Liberty) ofrecen pólizas con mejores coberturas y garantías, si bien las diferencias de precio con las más baratas, las que operan en Internet, son sustanciales.

Por ciudades, las tarifas más competitivas se hallaron en Valencia (una de las medias más asequibles en ocho de los nueve perfiles de usuario), Barcelona (en cinco perfiles es una de las más económicas) y Madrid (en cuatro perfiles). A Coruña, Sevilla (dos de las más caras en cinco perfiles) y Bilbao (las tarifas medias más gravosas en dos perfiles) son más caras que las otras tres ciudades.

A menos edad y experiencia del conductor, más problemas. Hay dos tendencias: aumenta la diferencia de precio para hombres (más caro) y mujeres, y disminuye el interés de las aseguradoras por captarlos como clientes: dos de cada tres presupuestos solicitados por menores de 25 años no tuvieron respuesta de las compañías.

Fraccionar el pago de la póliza: las cantidades pequeñas (no más de 400 euros) sólo pueden pagarse de una vez, pero lo habitual es que el importe anual del seguro se pueda fraccionar por trimestres o semestres. Pero estas facilidades de pago acarrean un encarecimiento del precio. Groupama sube sus tarifas en un 24% y un 19% si se opta por un pago trimestral o semestral,. Liberty y Balumba aplican incrementos de entre el 12% y el 18%. Axa, Direct Seguros y Mapfre se conforman con un 4% de subida plazos. El resto, en torno al 8%.

Bonificaciones y penalizaciones: las diez compañías se mueven entre el 55% y el 65% de bonificación máxima (que puede lograrse en un plazo de entre 5 y 10 años), en función del perfil de conductor y su historial de siniestros. Y las diez respetan las bonificaciones que el nuevo cliente disfrutaba con su anterior aseguradora. Asimismo en las diez, las penalizaciones sólo afectan a una parte de la bonificación y, por regla general, se aplican cuando el siniestro tiene que ver con la responsabilidad civil obligatoria, la voluntaria y los daños propios.

Precio medio de los seguros de automóvil en cuatro tipos de póliza
Perfil del conductorPrecio anual seguro a tercerosPrecio anual seguro a terceros ampliadoPrecio anual a todo riesgo sin franquiciaPrecio anual a todo riesgo con franquicia
Perfil 1(1)1.487 1.783 4.772 3.189
Perfil 2 (2)449 582 1.286 921
Perfil 3(3)390 442 1.009 638
Perfil 4(4)503 525 1.213 841
Perfil 5(5)477 515 1.258 773
Perfil 6(6)412 483 1.105 710
Perfil 7(7)493 507 1.157 710
Precios medios del seguro a terceros básico según el perfil del conductor
y la ciudad en la que se contrate
CiudadPerfil 1(1)Perfil 2(2)Perfil 3(3)Perfil 4(4)Perfil 5(5)Perfil 6(6)Perfil 7(7)
Barcelona1.358454 364 565 372 422 475
Bilbao1.361486 451 573 572 485 578
A Coruña1.509483 421 396 602 417 547
Madrid1.356415 360 296 440 362 430
Valencia1.645462 380 532 415 437 535
Sevilla1.598413 361 526 397 330 420
Media1.487449 390 503 477 412 493

En ambos cuadros, los datos se refieren a diez de las aseguradoras con mayor cuota de mercado en España y han sido obtenidos en la prueba realizada por CONSUMER EROSKI. Y asimismo en ambos cuadros, los perfiles de usuario son los siguientes:

1. Joven de 18 años, soltero, sin apenas experiencia y que pretende asegurar su coche utilitario por primera vez.

2. Chica de 25 años, soltera, con un par de años de experiencia y que pretende cambiarse de compañía de seguros. No ha tenido ninguna penalización en estos años y conduce un utilitario.

3. Chica de 30 años, soltera, con cinco años de experiencia y que pretende cambiarse de compañía de seguros. No ha tenido penalizaciones en sus años como conductora y tiene un vehículo compacto.

4. Chica de 30 años, casada, con cinco años de experiencia y que pretende cambiarse de compañía de seguros y figurar como única titular (actualmente comparte la póliza con un familiar). No ha tenido penalizaciones en estos años y conduce un modelo compacto.

5. Mujer de 40 años, separada, con más de 15 años de experiencia al volante y que pretende cambiarse de compañía de seguros. Ha tenido dos penalizaciones en estos años (una de ellas con culpa) y conduce un monovolumen.

6. Mujer de 55 años con más de dos décadas de experiencia al volante y que pretende cambiarse de compañía de seguros. No ha tenido penalizaciones en estos años y conduce una berlina media.

7. Hombre de 55 años con más de dos décadas de experiencia al volante y que pretende cambiarse de compañía de seguros. Ha tenido dos penalizaciones en estos años (una de ellas con culpa) y conduce una berlina media.

Ver el informe completo

Img portada revista 20090601