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Microcréditos para crear pequeños negocios

Con el fin de acceder a estos préstamos de hasta 26.000 euros se requiere un proyecto de negocio viable

  • Autor: Por LOLA RAYA BAYONA
  • Fecha de publicación: 21 de enero de 2010

Trámites para solicitar un microcrédito

El 52,4% de las cajas de ahorros que trabajan con microcréditos mantienen alianzas con organizaciones de diversa naturaleza, que actúan como intermediarias en las operaciones. Hay que informarse en las propias cajas sobre cuáles son las entidades gestoras y dirigirse a ellas para recibir orientación. El camino y los pasos que se deben seguir a partir del momento en el que estos actores toman parte en el proceso son los siguientes:

  1. Evaluación de la calidad del proyecto: analizarán la idea de negocio del candidato y sus posibilidades de tener éxito en el mercado, medirán sus fortalezas y debilidades, le aconsejarán sobre posibles mejoras en el plan de empresa y, a partir de este trabajo conjunto, se determinará si el proyecto tiene viabilidad o no. Si se da el visto bueno, éste será el mejor aval con el que cuente el solicitante frente a la entidad financiera.

  2. Documentación necesaria: los documentos pueden variar en función de la entidad a la que se acuda. En líneas generales, cuantos más documentos se entreguen, mejor. Entre los más destacados están:

    • Informe favorable de viabilidad emitido por la entidad colaboradora.
    • Formulario de solicitud del microcrédito.
    • DNI o NIF.
    • Curriculum Vitae (títulos formativos, experiencia profesional...).
    • Informe de Vida Laboral emitido por la Tesorería General de la Seguridad Social (si hay cotización en España).
    • Declaración de la Renta.
    • Referencias personales y/o profesionales.
    • Facturas proforma o presupuestos que justifiquen la inversión (en el caso de destinar el crédito a ampliar el negocio).
    • Información acerca de los fondos propios que se aportarían.
    • Justificante de los pagos de créditos que se abonen (en caso de haberlos).
    • Autorización para solicitar informe de la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), que es el servicio que recoge el historial crediticio de las personas físicas y jurídicas.
  3. Presentación de la solicitud en la oficina de la entidad financiera.

  4. Entrevista personal: es el momento de que el solicitante exponga la idea de negocio y aclare las dudas de la persona que tiene que conceder el microcrédito.

  5. Visto bueno de la entidad financiera: los expertos valorarán las cuestiones económicas, pero también factores como el bagaje o la formación teórica y práctica del candidato.

  6. Concesión del microcrédito: se pone en marcha el proyecto y se comienza a trabajar.

  7. Formalización del préstamo: se podrá disponer del dinero en la oficina con la que se haya acordado el crédito.

Ofertas de las diferentes entidades

En torno a 20 entidades financieras se dedican a la concesión de microcréditos en España. Ésta es la oferta de algunas de ellas:

  • Microbank. Para un importe de hasta 25.000 euros y con un plazo de amortización de cinco años, no cobra comisiones, no tiene periodo de carencia y nunca requiere garantías reales. No obstante, esta entidad analiza cada caso y fija las condiciones de forma personalizada. Está orientado a negocios de autónomos y pequeños empresarios con ingresos anuales inferiores a 60.000 euros netos.

  • Bancaja. Para un importe de 15.000 euros con un plazo de amortización de cinco años, cuenta con un tipo de interés del 4,75% y un periodo de carencia de seis meses. Sin comisiones.

  • Caixa Galicia. Ofrece hasta 25.000 euros a un plazo de cinco años, con un tipo de interés del 5% fijo y un periodo de carencia de hasta seis meses. No cobra comisiones.

  • CECA, en colaboración con los Ministerios de Igualdad e Industria. Ofrece hasta 25.000 euros con un plazo de cinco años para amortizarlos. Tiene un 6% máximo de tipo de interés. Se disfruta de seis años de periodo de carencia. No son necesarios avales.

Esta última oferta está dirigida, en especial, a las mujeres emprendedoras. El acuerdo estará vigente hasta mayo de 2010. Alguno de los requisitos para acceder a este préstamo son:

  • Haber iniciado el proyecto en un periodo inferior a los tres años anteriores de solicitar el microcrédito. Sólo se podrá extender a dos años más si el préstamo se solicita para consolidar el negocio y mejorarlo. Por el contrario, no se concederá para refinanciar negocios invisibles.
  • Habrá que entregar a la entidad financiera el certificado de validación emitido por las asociaciones de mujeres y ONG de acción social con las que el Ministerio de Igualdad firmó los acuerdos y el plan de empresa. Se concederá siempre que la Dirección General Política de la Pequeña y Mediana Empresa lo haya precalificado de manera favorable.
  • El convenio tiene un año de vigencia y permitirá la financiación de los proyectos, ya sea desde la puesta en marcha, el crecimiento o la promoción de los negocios dirigidos por ellas sin que las beneficiarias tengan los avales personales. Un dato importante es que sólo dispondrán de un mes para la resolución.

EL PRIMER OBJETIVO DE LOS MICROCRÉDITOS

Los microcréditos nacieron gracias al Nobel de la Paz Muhammad Yunus, profesor de Economía en la Universidad de Chittagong. Puso en práctica su idea en el año 1976, en una aldea de Bangladesh llamada Jobrau. Su objetivo era diseñar un sistema de créditos para prestar servicios bancarios a la población rural pobre, sin exigir garantías ni avales. Yunus materializó su idea en el Grameen Bank, un proyecto exitoso que estimula iniciativas similares en otras partes del mundo, incluidas las economías avanzadas.

En España, el préstamo empezó a tomar cierto impulso a principios de la década pasada. Al igual que en otros países desarrollados, se ha "customizado" y adaptado al contexto socioeconómico hasta tal punto, que algunos expertos estiman que la oferta de microcréditos se aleja demasiado de su esencia primigenia. ¿Por qué? Entre otras razones, porque las cantidades prestadas y los plazos de devolución son mayores, al margen de dirigirse a un público más amplio. Pero también hay similitudes. En ambos escenarios, es un instrumento de financiación que no se basa en el tradicional aval patrimonialista, sino en una confianza que, en nuestro país, sólo se gana con un proyecto bien argumentado y documentado.

En otros países, como Francia, Inglaterra, EE.UU. o Australia, la gestión de los microcréditos no está liderada por las entidades bancarias sino por el sector no lucrativo, ONG especializadas o fundaciones que firman convenios con instituciones financieras próximas a sus tesis sociales.

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